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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；監(jiān)管；支農(nóng)性
從2007年第一家村鎮(zhèn)銀行試點至今，經(jīng)過六年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)進(jìn)入了蓬勃發(fā)展期。截至2013年3月，我國共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1503家。然而，村鎮(zhèn)銀行偏離支農(nóng)支小仍是村鎮(zhèn)銀行及監(jiān)管層所面臨的主要問題之一。銀監(jiān)會的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月，全國有70多家村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款占全部貸款比重不足50%。面對這一問題，監(jiān)管層并非無所作為，為強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)性，監(jiān)管層從07年開始陸續(xù)發(fā)文要求村鎮(zhèn)銀行下沉服務(wù)重心與機(jī)構(gòu)網(wǎng)點。但是從這些文件的實效來看，我國現(xiàn)行監(jiān)管法律制度遠(yuǎn)不能解決村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性不足這一問題。有鑒于此，本文對現(xiàn)行村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度加以分析，試圖尋找新的解決途徑與辦法。
一、村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律制度分析
究其本質(zhì)，村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村社區(qū)銀行。監(jiān)管層希冀它在維持商業(yè)性的同時，能夠兼顧監(jiān)管層寄予它的政策使命。即解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等“金融排斥”問題。從2006年至今，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展可以分為三個階段：
首先是2006年至2008年的局部試點階段。這一階段銀監(jiān)會的監(jiān)管文件主要有《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》及《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》、《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》、《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項實施辦法》。監(jiān)管層的監(jiān)管重點在于規(guī)范市場準(zhǔn)入。鼓勵村鎮(zhèn)銀行支援“三農(nóng)”；其次是2009年至2011年6月的三年規(guī)劃階段。該階段銀監(jiān)會的監(jiān)管文件主要有《關(guān)于做好〈新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年至2011年總體工作安排〉有關(guān)事項的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的通知》、《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項補(bǔ)充規(guī)定》。為應(yīng)對村鎮(zhèn)銀行布局東重西輕的局面，監(jiān)管層在設(shè)立地點上采取了東西掛鉤政策，并將部分審批權(quán)力收歸銀監(jiān)會；再次是2011年7月至今的調(diào)整提升階段。該階段銀監(jiān)會的監(jiān)管文件主要有《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實施意見》、《村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管評級內(nèi)部指引》、《村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險處置辦法（征求意見稿）》。這一階段的政策思路可以概括為兩點：其一是強(qiáng)化主發(fā)起行對于村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險處置的責(zé)任，其二是強(qiáng)調(diào)對于村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性的監(jiān)管。
（一）“低門檻，嚴(yán)監(jiān)管”的監(jiān)管思路下資本監(jiān)管過于嚴(yán)格。所謂“低門檻”首先是指村鎮(zhèn)銀行相對于其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立資本要求更低。2007年，銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定：“在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。”而相比之下，同為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村商業(yè)銀行其設(shè)立資本要求為5000萬元人民幣。其次，“低門檻”也指銀監(jiān)會支持民營企業(yè)入股村鎮(zhèn)銀行。2012年銀監(jiān)會將主發(fā)起行最低持股比例由原來的20%調(diào)低至15%。
在上文所述設(shè)立條件之下，銀監(jiān)會要求村鎮(zhèn)銀行的資本充足率在任何時點不得低于8%，不良資產(chǎn)類應(yīng)低于5%，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。這就意味著銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管等同于設(shè)立條件比它嚴(yán)格的多的一般商業(yè)銀行。這對于村鎮(zhèn)銀行而言是“嚴(yán)監(jiān)管”。銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行采取審慎監(jiān)管是基于如下兩點：（1）村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險處置能力不足，或?qū)⒕哂懈黠@的風(fēng)險狀況；（2）村鎮(zhèn)銀行資本籌集渠道少于商業(yè)銀行，更應(yīng)隨時保證其資產(chǎn)質(zhì)量。具體來說，第一，村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)較少，而且依《暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行的貸款只能投放本地，經(jīng)營地點相對集中，因而其信貸產(chǎn)品組合與存款來源缺少地域分散性，一旦地方經(jīng)濟(jì)遭遇危機(jī)，勢必大幅影響當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行；第二，農(nóng)村金融市場的先天不足加劇了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。農(nóng)戶不同于城鎮(zhèn)居民，現(xiàn)有制度下他們?nèi)狈捎玫牡盅何锱c有效的擔(dān)保，這便決定了村鎮(zhèn)銀行的貸款方式以信用貸款為主。農(nóng)村金融市場的客戶具有資產(chǎn)不確定、人員流動大等特點。以上這些不足都加大了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，對村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險處置能力要求更高。
本文以為，村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健安全運行能夠保證存款人的利益，應(yīng)當(dāng)作為監(jiān)管重點之一。但是就現(xiàn)行監(jiān)管法律制度來看，對村鎮(zhèn)銀行的資本管制過于嚴(yán)格，限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與其支農(nóng)效應(yīng)的實現(xiàn)。這是因為：第一，同前文所述，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)區(qū)域具有局限性，交易價值小，風(fēng)險傳遞性也由此減弱，從而這類機(jī)構(gòu)的倒閉不會引起系統(tǒng)性風(fēng)險。第二，銀監(jiān)會一直鼓勵并支持民間資本入股村鎮(zhèn)銀行。2012年《銀監(jiān)會關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實施意見》規(guī)定：“村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有利于拓展特色金融業(yè)務(wù)、有利于防范金融風(fēng)險、有利于完善公司治理的原則調(diào)整各自的持股比例。”在這樣的條件下，大量受利潤驅(qū)動的投資者入股參股村鎮(zhèn)銀行。為避免村鎮(zhèn)銀行破產(chǎn)或者受到資本損失。上述投資者會對補(bǔ)充資本的要求做出及時的回應(yīng)，也能認(rèn)真監(jiān)督管理層，以使后者能夠?qū)徤鹘?jīng)營，提高風(fēng)險處置能力；第三，主發(fā)起行責(zé)任的加強(qiáng)確保了村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險控制水平。早在2007年，監(jiān)管層就確定“引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行與持股銀行建立流動性風(fēng)險管理支持機(jī)制，確保持股銀行對村鎮(zhèn)銀行必要的流動性支持”。2012年，銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險處置辦法（征求意見稿）》明確提出主發(fā)起行全面負(fù)責(zé)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險處置工作。銀監(jiān)會對主發(fā)起行責(zé)任的明確與強(qiáng)化無疑確保了村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險控制水平；第四，村鎮(zhèn)銀行相對于一般商業(yè)銀行肩負(fù)著支援三農(nóng)的政策使命。對其實施監(jiān)管的目標(biāo)主要是鼓勵村鎮(zhèn)銀行向貧困地區(qū)和人群提供金融服務(wù)的積極性。在我國長期實行的隱性存款保險制度下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該適用比商業(yè)銀行更寬松的審慎監(jiān)管措施。
（二）支農(nóng)性監(jiān)管不足。2007年，銀監(jiān)會提出對村鎮(zhèn)銀行實行支農(nóng)服務(wù)監(jiān)管，共包括兩項內(nèi)容：其一是市場定位。要求“屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行立足縣域，服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)社區(qū)，探索建立靈活、便利的信貸管理與服務(wù)模式。”其二是支農(nóng)服務(wù)評價。要求“屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要建立支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量評價考核體系，構(gòu)建正向激勵與約束機(jī)制，定期對村鎮(zhèn)銀行的客戶貸款覆蓋面、客戶貸款滿意度、涉農(nóng)貸款比例等指標(biāo)進(jìn)行考核，并將考核結(jié)果作為對其綜合評價、行政許可以及高級管理人員履職評價的重要內(nèi)容”。2012年，《銀監(jiān)會監(jiān)管評級內(nèi)部指引》在對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管評級中引入農(nóng)村金融服務(wù)狀況評價，所占權(quán)重為20%。主要考察農(nóng)戶和小企業(yè)貸款余額占各項貸款余額比重、農(nóng)戶貸款余額占各項貸款余額比重、農(nóng)戶貸款增速與各項貸款平均增速比較等指標(biāo)。
可以看見的是，銀監(jiān)會對于村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性不足這一問題作出了一定的回應(yīng)。然而，從現(xiàn)行監(jiān)管法律制度來看，對于村鎮(zhèn)銀行行使支農(nóng)使命的監(jiān)管猶有不足。這主要體現(xiàn)在：第一，支農(nóng)服務(wù)評價體系不明晰，《暫行規(guī)定》中提出要建立“支農(nóng)服務(wù)評價體系”。然而無論是銀監(jiān)會或是地方銀監(jiān)局都沒有對這一考核體系再做出明確的規(guī)定。第二，監(jiān)管評級體系設(shè)置不合理。2012年村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管評級主要考核六個單項要素：資本充足狀況、資產(chǎn)質(zhì)量狀況、管理狀況、盈利狀況、流動性狀況和農(nóng)村金融服務(wù)狀況，其權(quán)重依次為20%、15%、20%、5%、20%、20%。最后結(jié)果為六項要素加權(quán)匯總之和。值得注意的是，較低的CAMELS評級與較高的農(nóng)村信貸投放具有正相關(guān)的關(guān)系。而村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)就是存貸業(yè)務(wù)，將資本監(jiān)管評級與支農(nóng)性監(jiān)管評級合置一處，并非優(yōu)解。第三，監(jiān)管資源稀缺。對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管更多的依賴屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融市場的復(fù)雜性無疑加重了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的壓力，而對村鎮(zhèn)銀行的差別化監(jiān)管也是一個復(fù)雜的命題。這些情況很大程度上影響了我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的有效性與專業(yè)性。
二、結(jié)語
村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管主線有兩條，其一是對村鎮(zhèn)銀行的資本監(jiān)管。與商業(yè)銀行不同的是，村鎮(zhèn)銀行的資本監(jiān)管在維持村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健安全運行的同時，也應(yīng)鼓勵村鎮(zhèn)銀行向貧困地區(qū)和人群提供金融服務(wù)的積極性。其二是對村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)性監(jiān)管。銀行監(jiān)管對于促進(jìn)銀行服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的可獲得性具有重要影響。考慮到村鎮(zhèn)銀行的政策性特點，在監(jiān)管設(shè)計上，監(jiān)管層對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管更應(yīng)側(cè)重擴(kuò)大貧困地區(qū)與貧困人群的金融包容。
注釋
[1] 數(shù)據(jù)來源：銀監(jiān)會官方網(wǎng)站：http：///ilicence/，最后訪問日期：2013-3-21.
[2] 中國經(jīng)營報：監(jiān)管層直斥村鎮(zhèn)銀行偏離“支農(nóng)支小”.
[3] 《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項的通知》：調(diào)整組建村鎮(zhèn)銀行的核準(zhǔn)方式.由現(xiàn)行銀監(jiān)會負(fù)責(zé)指標(biāo)管理、銀監(jiān)局確定主發(fā)起行和地點并具體實施準(zhǔn)入的方式，調(diào)整為由銀監(jiān)會確定主發(fā)起行及設(shè)立數(shù)量和地點，由銀監(jiān)局具體實施準(zhǔn)入的方式.
[4] 周仲飛.銀行法研究[M].上海財經(jīng)大學(xué)出版社，第153頁.
關(guān)鍵詞：博弈模型；村鎮(zhèn)銀行；原因分析
中圖分類號：F830.39 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
原標(biāo)題：村鎮(zhèn)銀行難以大規(guī)模建立的原因分析――基于博弈模型對利益相關(guān)者的分析
收錄日期：2011年12月28日
一、引言
2007年3月1日經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)的中國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后，銀監(jiān)會又于2009年7月制定并《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年～2011年總體工作安排》，計劃3年內(nèi)再成立1，027家村鎮(zhèn)銀行。然而，實際進(jìn)展不盡如人意。截至2010年6月底，時間過去了大半，全國卻僅有214家村鎮(zhèn)銀行正式營業(yè)。由以上現(xiàn)象提出的疑問是，如果說壟斷和管制造成的進(jìn)入壁壘在一定程度上導(dǎo)致了農(nóng)村金融的薄弱和不足，那么在放松條件與降低門檻之后，為何村鎮(zhèn)銀行此等新生事物的示范效應(yīng)、推廣效應(yīng)不明顯呢？本文基于以上疑問，引入博弈模型對村鎮(zhèn)銀行相關(guān)利益主體進(jìn)行分析，得出產(chǎn)生這種現(xiàn)狀的原因，并提出相應(yīng)的建議。
二、文獻(xiàn)綜述
綜合大量文獻(xiàn)分析可以看出，現(xiàn)階段學(xué)者對村鎮(zhèn)銀行的研究主要集中在對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展及其在農(nóng)村金融中的作用、村鎮(zhèn)銀行制度方面。相關(guān)研究發(fā)現(xiàn)：現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展存在著股本設(shè)置欠合理且村鎮(zhèn)銀行股份制優(yōu)勢難以發(fā)揮、配套法規(guī)政策不健全、信用環(huán)境較差且貸款風(fēng)險難以控制、金融監(jiān)管模式缺乏針對性且“嚴(yán)監(jiān)管”難實現(xiàn)、業(yè)務(wù)類型有限且存款來源不足等現(xiàn)狀。中國人民銀行隨州市中心支行課題組2009年在對我國第一家外資村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查后指出：經(jīng)營成本較高、盈利難度大；資金實力不強(qiáng)、支農(nóng)作用有限；支付清算渠道不暢通、業(yè)務(wù)拓展困難等是我國村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段面臨的主要困難。學(xué)者對村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在的各種各樣的困難進(jìn)行了研究也指出吸收存款難、存貸比高，盈利能力有限、經(jīng)營壓力大，抵御風(fēng)險能力不足的現(xiàn)實困難，在對存在的困難和問題研究的基礎(chǔ)上，又有相關(guān)學(xué)者對村鎮(zhèn)銀行生存困境進(jìn)行了原因分析指出：農(nóng)村金融固有的特征、村鎮(zhèn)銀行自身創(chuàng)新不夠和其他一些原因是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要原因。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國在社會主義新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略時期提出的，然而經(jīng)過三年多的實踐，效果并不是很好。針對村鎮(zhèn)銀行存在的諸多問題，國內(nèi)眾多學(xué)者進(jìn)行了深入的研究，并提出了相應(yīng)的發(fā)展推廣建議，全面提升農(nóng)民金融意識和金融產(chǎn)品、金融服務(wù)創(chuàng)新，可以為村鎮(zhèn)銀行在廣大農(nóng)村地區(qū)的設(shè)立、發(fā)展和壯大夯實思想基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
準(zhǔn)入制度、經(jīng)營制度、政策環(huán)境、保障環(huán)境、信用環(huán)境、協(xié)調(diào)環(huán)境是村鎮(zhèn)銀行制度在實施過程中面臨的許多環(huán)境約束因素，進(jìn)一步也導(dǎo)致了制度功能和制度績效不能實現(xiàn)最大化。也有學(xué)者指出：政策性目標(biāo)與盈利性目標(biāo)的矛盾、缺乏規(guī)模效應(yīng)、缺乏抗風(fēng)險能力、缺乏品牌和信譽(yù)是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要制約因素，因此村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需要多方面的制度安排。
三、博弈模型分析
（一）模型設(shè)定。本文構(gòu)建了一個博弈的基本框架：首先，博弈的參與人，即相關(guān)政府部門、現(xiàn)有銀行和農(nóng)戶都是有限理性的，他們都會在給定情形下追求自身利益最大化。然后，相關(guān)政府部門、現(xiàn)有銀行和農(nóng)戶都是風(fēng)險中立者，意味著各方效用函數(shù)的數(shù)學(xué)特征為EU（x）=UE（x），這表明了期望效用與預(yù)期收益下的效用兩者相等。最后，農(nóng)村金融的信貸市場是完全競爭的，即存在許多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款發(fā)放并且農(nóng)戶可以根據(jù)自身偏好選擇合適的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款。
（二）各利益相關(guān)者之間的博弈模型分析
1、政府和現(xiàn)有銀行之間的博弈分析
（1）變量說明。現(xiàn)在對各博弈模型中變量做如下定義，設(shè)立階段政府和現(xiàn)有銀行之間的博弈中：假設(shè)博弈的參與人為相關(guān)政府部門（即銀監(jiān)部門）（G）和現(xiàn)有銀行（假設(shè)為非農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)）（B），銀監(jiān)部門對現(xiàn)有銀行進(jìn)行監(jiān)管。變量C1：現(xiàn)有銀行發(fā)起建立村鎮(zhèn)銀行時銀監(jiān)部門的監(jiān)管成本；變量C2：現(xiàn)有銀行不發(fā)起建立村鎮(zhèn)銀行時銀監(jiān)部門的監(jiān)管成本；變量Z：現(xiàn)有銀行用于發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的資金，也是現(xiàn)有銀行在不發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時用于發(fā)放貸款的資金；變量r：貸款利率；變量X：現(xiàn)有銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行后盈利中所占份額。
（2）模型分析。在經(jīng)濟(jì)人的假設(shè)前提下，現(xiàn)有銀行是否響應(yīng)政策號召發(fā)起設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行，主要取決于哪種形式下獲得的收益更大。在此模型中，銀監(jiān)部門以p1的概率對現(xiàn)有銀行進(jìn)行監(jiān)管，以1-p1的概率對現(xiàn)有銀行不進(jìn)行監(jiān)管；同時，現(xiàn)有銀行以q1的概率響應(yīng)相關(guān)政策發(fā)起建立村鎮(zhèn)銀行，以1-q1的概率不響應(yīng)相關(guān)政策發(fā)起建立村鎮(zhèn)銀行。當(dāng)銀監(jiān)部門對現(xiàn)有銀行實施監(jiān)管且現(xiàn)有銀行發(fā)起設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行時，銀監(jiān)部門的收益為-C1，而現(xiàn)有銀行的收益為X-C1；當(dāng)銀監(jiān)部門對現(xiàn)有銀行實施監(jiān)管且現(xiàn)有銀行不發(fā)起設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行時，銀監(jiān)部門的收益為-C2，而現(xiàn)有銀行的收益為Zr-C2；當(dāng)銀監(jiān)部門對現(xiàn)有銀行不實施監(jiān)管且現(xiàn)有銀行發(fā)起設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行時，銀監(jiān)部門的收益為0，而現(xiàn)有銀行的收益為0；當(dāng)銀監(jiān)部門對現(xiàn)有銀行不實施監(jiān)管且現(xiàn)有銀行不發(fā)起設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行時，銀監(jiān)部門的收益為0，而現(xiàn)有銀行的收益為Zr。
在分析過程中，銀監(jiān)部門的監(jiān)管成本會隨著銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量的增多而增加，即C1>C2>0，且銀監(jiān)部門和現(xiàn)有銀行均承擔(dān)監(jiān)管成本。根據(jù)實際情況，我國銀監(jiān)部門尚未對銀行業(yè)放松監(jiān)管，所以不考慮不監(jiān)管情況下現(xiàn)有銀行的策略。因此發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時現(xiàn)有銀行類機(jī)構(gòu)的期望收益可以表示為：L1=（X-C1）p1q1；而不發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時現(xiàn)有銀行類機(jī)構(gòu)的期望收益可以表示為：L2=（Zr-C2）p1（1-q1）。當(dāng)L1=L2，即q1*=（Zr-C2）/（Zr-C2+X-C1）時，對于現(xiàn)有銀行來說，是否發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行獲得的收益是相同的。
然而，由于我國農(nóng)村金融發(fā)展限制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)收益小于非農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)收益，即Zr-C2>X-C1。根據(jù)分析可得，此時博弈的納什均衡是（監(jiān)管，不設(shè)立）。
因此，即使銀監(jiān)會出臺了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，明確規(guī)定村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，卻沒有相應(yīng)的激勵機(jī)制，也無法調(diào)動現(xiàn)有銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性。
2、現(xiàn)有銀行和現(xiàn)有銀行之間的博弈分析
（1）變量說明。現(xiàn)有銀行和現(xiàn)有銀行之間的博弈中：假設(shè)博弈的參與人為現(xiàn)有銀行1（B1）和現(xiàn)有銀行2（B2），且兩者實力相當(dāng)，各發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的資本金相同即出資額大者享有村鎮(zhèn)銀行收益更大。在該模型中，變量W1：現(xiàn)有銀行1用于發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的資金，也是現(xiàn)有銀行在不發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時用于發(fā)放貸款的資金；變量W2：現(xiàn)有銀行2用于發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的資金，也是現(xiàn)有銀行在不發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時用于發(fā)放貸款的資金；變量r：貸款利率；變量Y1：現(xiàn)有銀行1發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行后盈利中所占份額；變量Y2：現(xiàn)有銀行2發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行后盈利中所占份額。同時，假設(shè)W1>W2，即假設(shè)現(xiàn)有銀行1用于發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的資金或用于發(fā)放貸款的資金大于現(xiàn)有銀行2，并且假設(shè)雙方承擔(dān)的成本一樣。
（2）模型分析。根據(jù)設(shè)定模型時的假設(shè)可知，現(xiàn)有銀行不管是在非農(nóng)村金融市場還是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行后在農(nóng)村金融市場，都存在著直接或間接的競爭。現(xiàn)有銀行1（B1）以p2的概率響應(yīng)銀監(jiān)部門的政策發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，以1-p2的概率不響應(yīng)銀監(jiān)部門的政策發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；現(xiàn)有銀行1（B2）以q2的概率響應(yīng)銀監(jiān)部門的政策發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，以1-q2的概率不響應(yīng)銀監(jiān)部門的政策發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。當(dāng)現(xiàn)有銀行1和現(xiàn)有銀行2均發(fā)起設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行時，現(xiàn)有銀行1的收益為Y1，而現(xiàn)有銀行2的收益為Y2；當(dāng)現(xiàn)有銀行1和現(xiàn)有銀行2均不發(fā)起設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行時，現(xiàn)有銀行1的收益為W1r，而現(xiàn)有銀行2的收益為W2r；當(dāng)現(xiàn)有銀行1發(fā)起設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行而現(xiàn)有銀行2不發(fā)起設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行時，現(xiàn)有銀行1的收益為Y1，而現(xiàn)有銀行2的收益為W2r；當(dāng)現(xiàn)有銀行1不發(fā)起設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行而現(xiàn)有銀行2發(fā)起設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行時，現(xiàn)有銀行1的收益為W1r，而現(xiàn)有銀行2的收益為Y2。
當(dāng)現(xiàn)有銀行2選擇發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時，其期望收益可以表示為：L3=Y2p2q2+Y2（1-p2）q2；當(dāng)現(xiàn)有銀行2選擇不發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時，其期望的收益可以表示為：L4=W2rp2（1-q2）+W2r（1-p2）（1-q2）。當(dāng)L3=L4，即q2*=W2r/（Y2+W2r）時，現(xiàn)有銀行2選擇是否設(shè)立村鎮(zhèn)銀行獲得的收益是無差異的；同理可得，p2*=W1r/（Y1+W1r）時，現(xiàn)有銀行1選擇是否設(shè)立村鎮(zhèn)銀行獲得的收益也是無差異的。由銀監(jiān)會在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中所做最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%的規(guī)定可知，現(xiàn)有銀行享有村鎮(zhèn)銀行的收益的比率大于r。經(jīng)過分析可得，此時博弈的納什均衡是（不設(shè)立，不設(shè)立）。
若存在完全競爭市場，現(xiàn)有銀行都不愿把資金投資在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行上，其主要原因在于農(nóng)村金融市場不夠發(fā)達(dá)，投資于農(nóng)村金融市場收益小。
3、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)戶之間的博弈分析
（1）變量說明。運行階段的村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)戶之間的博弈中：假設(shè)博弈的參與人為村鎮(zhèn)銀行（R）和農(nóng)戶（F），農(nóng)戶要開始某項農(nóng)業(yè)項目，且此項目資金完全由信貸支持提供，即農(nóng)戶的自有資金投入為0。在該模型中，變量M：農(nóng)戶需要的一筆信貸資金以用于支持某項農(nóng)業(yè)項目，且M>0；變量r：貸款利率；變量i：資金回報率，為外生變量；變量c：信貸關(guān)系達(dá)成所需的交易成本，假設(shè)參與人各方都承擔(dān)此成本，且Mr-c>0，這是構(gòu)成村鎮(zhèn)銀行參與信貸的約束條件。
（2）模型分析。假設(shè)在該模型中，村鎮(zhèn)銀行將以p3的概率向提出申請的農(nóng)戶發(fā)放貸款，以1-p3的概率不向提出申請的農(nóng)戶發(fā)放貸款；農(nóng)戶以q3的概率按期歸還貸款本息，以1-q3的概率不按期歸還貸款本息。取得信貸資金，項目建成后，農(nóng)戶通過農(nóng)業(yè)項目獲得收入為Mi，金融機(jī)構(gòu)只有在預(yù)期到農(nóng)戶可以償還M（1+r）時才會對其進(jìn)行放貸。所以，Mi>M（1+r），即i>（1+r）是借貸方農(nóng)戶的申請信貸的約束。當(dāng)村鎮(zhèn)銀行貸款并且農(nóng)戶進(jìn)行還款時，村鎮(zhèn)銀行可以獲得的利益為A=Mr-c，而農(nóng)戶則為B=Mi-M（1+r）-c。當(dāng)村鎮(zhèn)銀行貸款且農(nóng)戶不還款時，村鎮(zhèn)可以獲得D=-M（1+r）-c，農(nóng)戶獲得E=Mi-c。當(dāng)農(nóng)戶申請貸款時其所用費用為c，若沒有從村鎮(zhèn)銀行獲得貸款則其收益為-c。當(dāng)農(nóng)戶不準(zhǔn)備還貸款，村鎮(zhèn)銀行也不準(zhǔn)備貸款時，雙方都沒有發(fā)生信貸關(guān)系，則其收益均為0。
對于農(nóng)戶來說，選擇還款策略時獲得的收益可以表示為：L5=［Mi-M（1+r）-c］p3q3+（-c） （1-p3）q3；而選擇不還款策略時獲得的收益表示為：L6=（Mi-c）p3（1-q3）。當(dāng)L5>L6，即q3*>Mip3/（2Mip3-Mp3-cp3-Mrp3）時，農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)戶的博弈中會選擇主動還款的策略，而當(dāng)村鎮(zhèn)銀行了解到農(nóng)戶會還款的情況下，也會選擇貸款的策略。
由于銀行設(shè)置的門檻較高，這就導(dǎo)致了農(nóng)村信貸規(guī)模和數(shù)量較少，另外農(nóng)村金融組織還承擔(dān)著不斷趨于惡化的信貸壞賬問題，以上兩個方面使金融組織始終處于矛盾之中。在完全信息靜態(tài)博弈中，若沒有有效的相關(guān)機(jī)制，農(nóng)戶的占優(yōu)策略將是獲得貸款后抵賴不還款，而當(dāng)村鎮(zhèn)銀行預(yù)期到這種情況時，其最優(yōu)策略則是初始階段不貸款，以免造成信貸壞賬問題，這樣雙方就陷入“囚徒困境”。根據(jù)分析可得，此時博弈的納什均衡是（不貸款，不還款）。
四、分析結(jié)論和建議
（一）模型分析結(jié)論。通過對村鎮(zhèn)銀行在建立階段和運行階段各相關(guān)利益者間的靜態(tài)博弈模型分析，我們得出如下結(jié)論：
第一，現(xiàn)有銀行和銀監(jiān)部門之間的矛盾，銀監(jiān)部門如果不采取適當(dāng)?shù)膹?qiáng)制措施、激勵措施，現(xiàn)有銀行不愿選擇發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，相反現(xiàn)有銀行更愿將資金在現(xiàn)有市場上用于放貸，獲得貸款利息收入，因此使得無法達(dá)到博弈雙方雙贏的博弈均衡。
第二，由于現(xiàn)在日益激烈的競爭，各個銀行在進(jìn)行項目投資的時候都會權(quán)衡項目的收益大小。相比投資還不完善的農(nóng)村金融市場，各個銀行都更愿意投資現(xiàn)有的市場。
第三，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)戶之間也普遍存在“囚徒困境”。經(jīng)過分析可知，原因在于農(nóng)業(yè)項目的高風(fēng)險、低收益性，信貸雙方高的交易成本和利率阻礙了村鎮(zhèn)銀行甚至農(nóng)村金融長期良性的發(fā)展。
（二）具體建議。針對村鎮(zhèn)銀行在發(fā)起設(shè)立、運行、推廣中遇到的種種情況，提出具體建議：
第一，完善激勵制度，激發(fā)現(xiàn)有銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性。
第二，改變現(xiàn)有銀行經(jīng)營理念，鼓勵外資銀行進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行，結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌鎏攸c，服務(wù)于“三農(nóng)”建設(shè)。
第三，加強(qiáng)財政對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行支持的政策力度。對于村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)項目，需要政府參與進(jìn)來，建立普惠性的農(nóng)村金融政策，通過稅收優(yōu)惠、財政貼息及建立擔(dān)保基金等多種方式，分擔(dān)村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)項目的風(fēng)險和降低它們的成本。
第四，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)戶之間長期的信貸合作關(guān)系，構(gòu)建一個比較穩(wěn)定的客戶網(wǎng)。健全村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)戶之間的臨時磋商機(jī)制和信息交流載體，定期走訪客戶，與客戶進(jìn)行溝通和協(xié)調(diào)，解決工作中不斷涌現(xiàn)的新情況、新問題，由此可以降低信貸交易成本；從另外一個角度來說，為農(nóng)戶提供生產(chǎn)所需的信貸資金，也可能改善農(nóng)戶的收入情況，反過來促進(jìn)銀行和農(nóng)戶長期合作關(guān)系的建立。
主要參考文獻(xiàn)：
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[2]中國人民銀行隨州市中心支行課題組.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營困境與可持續(xù)發(fā)展――來自我國第一家外資村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查[J].武漢金融，2009.9.
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；金融機(jī)構(gòu)；銀行發(fā)展；社會效益；經(jīng)濟(jì)效益
一、村鎮(zhèn)銀行的定義與設(shè)立
村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
（一）有符合規(guī)定的章程；
（二）發(fā)起人或出資人應(yīng)符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；
（三）在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣；
（四）注冊資本為實收貨幣資本，且由發(fā)起人或出資人一次性繳足；
（五）有符合任職資格條件的董事和高級管理人員；
（六）有具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員；
（七）有必需的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；
（八）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；
（九）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。
二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中,擁有純正銀行系血統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行最受銀監(jiān)會推崇與青睞。2007年以來,村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管政策框架基本成型。一方面,銀監(jiān)會等部門通過制定和完善村鎮(zhèn)銀行管理和審批工作的相關(guān)規(guī)定,不斷明確對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管政策。另一方面通過調(diào)整放寬相關(guān)準(zhǔn)入政策,鼓勵各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。目前,除銀行外,資產(chǎn)管理公司也已納入村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立方的范圍。信達(dá)、長城兩家公司已在四川等地考察,并制定了兩三年內(nèi)組建30家以上村鎮(zhèn)銀行的計劃。而在鼓勵外資銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行之后,監(jiān)管部門又放開對港澳銀行發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的限制。
2009年7月,銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009~2011年總體工作安排》(下稱《工作安排》),提出到2011年全國需完成1027家村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立。為保證目標(biāo)如期完成,監(jiān)管部門于2010年5月下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》,進(jìn)一步完善配套政策環(huán)境。《通知》鼓勵村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起機(jī)構(gòu)通過新模式規(guī)模化推進(jìn),例如設(shè)立10家以上(含10家)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主發(fā)起人可設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理總部,30家以上(含30家)的發(fā)起人,允許其探索組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)控股公司。此外,監(jiān)管部門將村鎮(zhèn)銀行向單一借款人發(fā)放貸款的比例上限由占凈資本的5%調(diào)高到10%,希望以此增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)能力。
三、促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
（一）合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模
雖然較大的注冊資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn),業(yè)務(wù)量有限,容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大,不良貸款壓力很大。因此,建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模,初次設(shè)立時最好不要超過1億元,以后隨著資產(chǎn)規(guī)模可以適當(dāng)增加,從而達(dá)到控制風(fēng)險的目的。
同時,監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性,以及金融服務(wù)需求的多樣化,堅持因地制宜,穩(wěn)步推進(jìn)。
（二）村鎮(zhèn)銀行應(yīng)放眼未來,積極提高自身實力
部分村鎮(zhèn)銀行成立之初,即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地,當(dāng)年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此,我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅持自身的市場定位,致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)。成立初期,董事會應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃,將工作重點放在拓展客戶上,宣傳自身的服務(wù),培養(yǎng)忠實的客戶群體。其次,應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng),設(shè)計具有自身特色的業(yè)務(wù)品種,要進(jìn)行切實的"轉(zhuǎn)型"。最后,必須建立并完善風(fēng)險控制機(jī)制,在貸款流程和日常管理中嚴(yán)格控制,降低經(jīng)營風(fēng)險,只有這樣,村鎮(zhèn)銀行才不會陷入壞賬泥沼,走上可持續(xù)發(fā)展之路。
（三）監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境
由于村鎮(zhèn)銀行個體小、資金實力弱、網(wǎng)點少,在當(dāng)?shù)氐纳鐣麣廨^低，普通百姓對這類新興的金融機(jī)構(gòu)比較陌生,往往被當(dāng)作“個人開的銀行”，規(guī)模又遠(yuǎn)不及其他機(jī)構(gòu),這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽(yù)。監(jiān)管部門應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境,對村鎮(zhèn)銀行出臺優(yōu)惠政策,使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個人征信等系統(tǒng),幫助其完善銀行功能,可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)。
同時,由于我國村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設(shè)立,當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境不完整,缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)盡快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè),營造誠信的氛圍,制定對農(nóng)戶的貼息或保險政策;降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險系數(shù);適當(dāng)時機(jī)成立針對農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu),擴(kuò)大農(nóng)戶的受益群體。
參考文獻(xiàn)：
［1］張蕾蕾,劉向前.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與對策簡析[J].農(nóng)村金融研究,2010,(2).
［2］阮勇.村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村金融市場中的定位問題研寬[J].安微農(nóng)學(xué)通報,2008,(14).
關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 融資渠道 信用風(fēng)險
中圖分類號：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
1村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行指在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供各項如吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、收付款等一系列金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
改革開放以來，我國銀行業(yè)務(wù)主要覆蓋在城市地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行起步晚。2006年銀監(jiān)會創(chuàng)新性的出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，，實現(xiàn)了我國農(nóng)村金融政策的重大突破。緊接著，2007年銀監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立和經(jīng)營管理提供制度保障，這標(biāo)志著我國村鎮(zhèn)銀行的正式起步。隨后我國提出加速村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的三年規(guī)劃，制定開放性政策，給予一些政策扶持，加快村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展步伐，2009年，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量破百。至此，村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入迅速擴(kuò)張階段，據(jù)統(tǒng)計，包括分支機(jī)構(gòu)，2013年村鎮(zhèn)銀行數(shù)量突破1500家。
2我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營存在的問題
2.1支付的便捷性有待提高
村鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián)的行列，異地、跨行取款都需要通過其他銀行，與此同時，村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)金調(diào)撥也需要由農(nóng)村信用合作社，手續(xù)上的繁瑣降低了村鎮(zhèn)銀行的效率。
2.2業(yè)務(wù)的經(jīng)營項目種類少
截至目前，我國村鎮(zhèn)銀行能夠辦理的業(yè)務(wù)種類遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于城市銀行，電子銀行、投資理財?shù)鹊陌l(fā)展更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市銀行，業(yè)務(wù)種類的發(fā)展滯后于農(nóng)村發(fā)展，無法滿足客戶對業(yè)務(wù)的多樣化需求。導(dǎo)致很多客戶有需求但村鎮(zhèn)銀行無法辦理。
2.3融資難，資金來源不足
農(nóng)民的資金對于村鎮(zhèn)銀行來說數(shù)額小、很分散。相較于市民，農(nóng)民的閑置資金少，存款能力有限，加之村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，往往離家遠(yuǎn)，因此難以吸引農(nóng)民去村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行儲蓄。從銀行自身的角度講，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)種類少，效率低，融資渠道少。這些因素導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的融資難。
2.4存在信用風(fēng)險
由于農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和銷量受天氣和市場的影響，有很大的不確定性，加之農(nóng)業(yè)保險體系不健全，農(nóng)民的收入難以保證。與此同時，農(nóng)戶由于缺少固定資產(chǎn)，因此在申請小額貸款時缺乏有效的抵押工具，而小額貸款又是村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)。因此，這些因素導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的收益存在很多潛在的信用風(fēng)險。
2.5金融監(jiān)管力度缺乏
對于村鎮(zhèn)銀行的金融監(jiān)管，雖然相關(guān)部門制定了嚴(yán)格地政策和法規(guī)，但由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時間短，沒有形成區(qū)別于城市銀行適合自身結(jié)構(gòu)和經(jīng)營范圍的監(jiān)管體系和運作機(jī)制，使得村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管存在機(jī)制不健全、農(nóng)村工作人員缺乏專業(yè)性等一系列問題，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行缺乏監(jiān)管力度。
3完善村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的對策
3.1拓寬村鎮(zhèn)銀行的資金來源渠道
3.1.1提高農(nóng)民的收入和理財意識
（1）加快農(nóng)業(yè)保險體系的建設(shè)與完善。通過建設(shè)與完善農(nóng)業(yè)保險機(jī)制，有效規(guī)避風(fēng)險，減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售過程中出現(xiàn)重大損失，保證和提高農(nóng)民的收入，從而有效保護(hù)村鎮(zhèn)銀行的利益，同時增加村鎮(zhèn)銀行的資金來源。
（2）豐富農(nóng)民的文化知識，加強(qiáng)宣傳，提高農(nóng)民的理財意識。教育是發(fā)展經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵，目前，我國農(nóng)村的教育水平相對低，相關(guān)部門應(yīng)重視農(nóng)村的教育與再教育，提高農(nóng)民的思想文化水平，豐富農(nóng)民的文化知識，從而增強(qiáng)農(nóng)民的資金運作能力，提升農(nóng)民的整體收入水平。另外，地方媒體應(yīng)加強(qiáng)宣傳，提高農(nóng)民的理財意識，增強(qiáng)其對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識，了解村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行，從而拓展村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)渠道。
3.1.2發(fā)行村鎮(zhèn)銀行金融債券
村鎮(zhèn)銀行可通過發(fā)行金融債券的方式擴(kuò)充本金，通過發(fā)行形式、期限各不相同的金融債券來吸收農(nóng)村各類閑散資金，這種方式不僅能拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道，同時也改善了村鎮(zhèn)銀行資金來源總量波動的問題，保證了村鎮(zhèn)銀行資金的穩(wěn)定性。
3.2提升管理水平，防范信用風(fēng)險
由于我國農(nóng)村與城市呈現(xiàn)二元化趨勢，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度差異大，并且，農(nóng)村與農(nóng)村之間發(fā)展水平也各不相同。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)結(jié)合自身的特點和所在農(nóng)村的現(xiàn)實條件，建立信用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、信用內(nèi)部評級體系等信用風(fēng)險防范機(jī)制，重視員工的培養(yǎng)，提高員工的職業(yè)道德水平和綜合素質(zhì)，通過全面提升村鎮(zhèn)銀行的管理水平來防范信用風(fēng)險。
3.3加強(qiáng)金融監(jiān)管
金融監(jiān)管部門應(yīng)從政策上建立健全的村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理機(jī)制，為村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險防范能力提供指導(dǎo)方向和具體方法。如，規(guī)定對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)要嚴(yán)格審核、規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)備金率高于一般水平等等。
4總結(jié)
2006年以來，村鎮(zhèn)銀行從起步逐漸進(jìn)入快速發(fā)展階段，與此同時，發(fā)展時間短、擴(kuò)張速度快也使村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨一些困難。本文描述了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，并分析出村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營存在支付便捷性差、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍小、融資渠道小、存在信用風(fēng)險和監(jiān)管不力等問題，并針對以上問題提出具體的對策和建議。
參考文獻(xiàn)
[1] 景浩.當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析[J].農(nóng)村金融研究，2011（04）.
[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融村鎮(zhèn)銀行政策建議
一、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀及村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景
新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,據(jù)初步測算,到2020年,新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬億元至20萬億元。顯然,單純依靠國家財政投入已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新農(nóng)村建設(shè)大量的資金需求,因此,需要有銀行等金融機(jī)構(gòu)提供新農(nóng)村建設(shè)所需的資金。可以說,農(nóng)村金融的改革和發(fā)展是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的前提和保障。只有加大農(nóng)村金融改革的力度,在健全和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系上下功夫,才能使金融業(yè)在體制、機(jī)制和金融服務(wù)方式上更好地適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。
我國現(xiàn)有2070個縣(市a),95%的國土面積,近四分之三的人口集中在縣域,縣域經(jīng)濟(jì)吸納了65%的農(nóng)村勞動力。2009年年末,全國縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點為12.8萬個,占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)的65.7%;縣域貸款余額10.2萬億元,占全國金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額的1/4,涉農(nóng)貸款余額9.1萬億元,占全國金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額的22.9%,其中農(nóng)戶貸款余額2.2萬億元。這些數(shù)字既說明了農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)已取得的成績,也反映了我國縣域金融與現(xiàn)代金融制度的要求相比,還有很大差距。
同時,我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展趨勢是:國有及國有控股商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村地區(qū)(尤其是貧困地區(qū))撤出,政策性金融機(jī)構(gòu)作用有限,農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)體系中起主導(dǎo)作用,民間金融廣泛存在,但因為不規(guī)范,所以存在著較大的金融風(fēng)險。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的巨大金融需求得不到滿足,缺乏專門為農(nóng)村服務(wù)、為農(nóng)民服務(wù)的小銀行,農(nóng)村金融市場的供需矛盾異常尖銳。在這樣的背景下,提出設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,是解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創(chuàng)新之舉,是切實提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性的具體行動。
二、村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立及其特點
根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,“村鎮(zhèn)銀行”其本質(zhì)屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),與其他銀行類機(jī)構(gòu)從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的。村鎮(zhèn)銀行作為獨立的企業(yè)法人,以安全性、流動性、收益性為經(jīng)營原則,自主經(jīng)營,自擔(dān)風(fēng)險,自負(fù)盈虧,自我約束。但由于它“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立,主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”的特殊界定,村鎮(zhèn)銀行同時在制度設(shè)計上也就具有了一定的特殊性。
(一)設(shè)立條件
村鎮(zhèn)銀行可以由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,且發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu);在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣,在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。由此可見,村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)開拓了新渠道,其設(shè)立門檻也明顯低于一般銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
(二)股權(quán)設(shè)置和股東資格
按照村鎮(zhèn)銀行設(shè)立條件要求,其出資人可以是境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人,對境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)及境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人,要求必須具有穩(wěn)健的財務(wù)、良好的公司治理及健全的內(nèi)部控制與管理。自然人股東則更強(qiáng)調(diào)的是良好的聲譽(yù)及入股資金來源的合法性。這樣的要求將有利于村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營,減少其經(jīng)營風(fēng)險。
另外,村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置要求包括:最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu);最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%;單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這樣的股權(quán)設(shè)置要求保證了村鎮(zhèn)銀行由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)控股,有利于專業(yè)化的經(jīng)營與管理。
(三)村鎮(zhèn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)
村鎮(zhèn)銀行的組織機(jī)構(gòu)及其職責(zé)按照《中華人民共和國公司法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行,并在其章程中明確,根據(jù)其決策管理的復(fù)雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點設(shè)置簡潔、靈活的組織機(jī)構(gòu)。在《暫行規(guī)定》中對于董事會、行長、獨立董事、各專業(yè)委員會等的設(shè)立沒有嚴(yán)格的規(guī)定,這就為村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新與多樣化提供了空間,可以采用傳統(tǒng)的董事會領(lǐng)導(dǎo)下的行長負(fù)責(zé)制,也可以采取更扁平化的管理模式,完全由其自身根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展來決定。
(四)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理
村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容與一般銀行業(yè)機(jī)構(gòu)類似,但其貸款業(yè)務(wù)有特殊要求:村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后,其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要;確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的,其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債權(quán)或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%;對單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。顯然傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)形式難以適應(yīng)小額、分散的農(nóng)村金融需求,需要在研究市場的基礎(chǔ)上采取更靈活多樣的業(yè)務(wù)方式。
(五)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險控制及監(jiān)管
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定,建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制,建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計機(jī)制,提高風(fēng)險識別和防范能力,對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評價,并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善,確保依法合規(guī)經(jīng)營。建立健全財務(wù)、會計制度。有條件的村鎮(zhèn)銀行,可引入外部審計制度。村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù),應(yīng)依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題
通過以上分析,村鎮(zhèn)銀行在我國金融體系中尚屬于新生事物,其發(fā)展面臨著諸多難題,尚不具備解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失等問題的能力,甚至有些問題還影響著村鎮(zhèn)銀行未來的發(fā)展,這主要體現(xiàn)在以下一些方面:
(一)存款方面
營業(yè)網(wǎng)點是金融競爭的最前沿,營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量上的多少,提供服務(wù)及時、方便、快捷和服務(wù)的多樣性也是吸引客戶的重要方面。村鎮(zhèn)銀行剛剛建立,面臨著網(wǎng)點少、成本高、吸收存款難等困難,另外,成立之初村鎮(zhèn)銀行的品牌認(rèn)知程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與傳統(tǒng)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社相比,廣大客戶對村鎮(zhèn)銀行的了解有待加深,在網(wǎng)點數(shù)量、品牌形象和客戶認(rèn)知程度上都無明顯優(yōu)勢的情況下,存款客戶很難將村鎮(zhèn)銀行作為首要選擇。
(二)貸款方面
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)明確了多項制度安排,在這樣的制度安排下,村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)就收到了多方面的限制:
第一,貸款額度受其資本限制:目前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行注冊資本為底線以上一些,如果以注冊資金注冊資本2000萬元的村鎮(zhèn)銀行為例,則每戶放貸不得超過100萬元,單一集團(tuán)客戶放貸不得超過200萬元,貸款額度與普通商業(yè)銀行相比差距很大。
第二,村鎮(zhèn)銀行的信貸資金僅限于當(dāng)?shù)?這雖然從制度上規(guī)定了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)的只能,但由于村鎮(zhèn)銀行所在地大多屬于欠發(fā)達(dá)區(qū)域,經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后,優(yōu)質(zhì)信貸項目相對較少,這就為村鎮(zhèn)銀行的信貸管理提出了很高的要求。
第三,村鎮(zhèn)銀行必須首先服務(wù)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè),在確有富余資金的情況下才能向其他產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款,由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險,比如出現(xiàn)自然災(zāi)害或禽流感等動物疫情都會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來嚴(yán)重破壞,一旦村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的客戶遇到這些問題,信貸資金將難以避免地受到影響。
(三)中間業(yè)務(wù)方面
村鎮(zhèn)銀行可以經(jīng)營公眾存款,發(fā)放貸款,辦理國內(nèi)結(jié)算與票據(jù)承兌貼現(xiàn)等業(yè)務(wù),但對于中間業(yè)務(wù)而言,其風(fēng)險相對小、成本低、效益高,既能滿足經(jīng)濟(jì)社會對商業(yè)銀行的需求,又能吸引更多客戶,增加商業(yè)銀行的利潤。但村鎮(zhèn)銀行成立時間晚,品牌認(rèn)知度低,也處于競爭的劣勢地位。
四、村鎮(zhèn)銀行科學(xué)、健康發(fā)展的政策建議
村鎮(zhèn)銀行作為解決我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的一項舉措,首先要解決自身的生存問題,只有保證自身的科學(xué)、健康發(fā)展,才有可能成為一項可以長期執(zhí)行的制度安排,達(dá)到預(yù)期的政策目的。
(一)控制風(fēng)險,加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管
作為區(qū)域性、小型化的金融機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行因地區(qū)風(fēng)險集中、規(guī)模經(jīng)濟(jì)劣勢導(dǎo)致虧損的可能性較大,因此必須控制村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險,保持持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展。
首先,在市場準(zhǔn)入上嚴(yán)加控制,嚴(yán)格審查村鎮(zhèn)銀行的股東成分,嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定審核村鎮(zhèn)銀行的各項監(jiān)管指標(biāo),不能因為村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模較小而降低其準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)。
其次,加強(qiáng)市場運營的管理。強(qiáng)化公眾的社會監(jiān)督,規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的信息披露,保證信息披露的準(zhǔn)確、及時、完整。建立風(fēng)險監(jiān)管和合規(guī)性監(jiān)管并重的專職監(jiān)管體系。可以在金融監(jiān)督的基礎(chǔ)上,輔之以公共審計、會計、資信評級及資產(chǎn)評估等社會監(jiān)督手段作為常規(guī)監(jiān)管的重要補(bǔ)充。
同時,在銀行內(nèi)部,通過建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、風(fēng)險管理系統(tǒng)對經(jīng)營中出現(xiàn)的風(fēng)險因素、風(fēng)險事件及時進(jìn)行處理,借鑒主發(fā)起銀行在風(fēng)險管理方面的技術(shù)優(yōu)勢,提高村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控水平。
最后,還要建立完善的退出機(jī)制,對于經(jīng)營困難,難以在當(dāng)?shù)厥袌錾娴臋C(jī)構(gòu)進(jìn)行退出處理,提高制度安排的可操作性,在政策與監(jiān)管層面保證村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展。
(二)多方開源,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題
現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中均在不同程度上遇到負(fù)債業(yè)務(wù)增長速度跟不上資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,使得村鎮(zhèn)銀行的存貸比例很快觸及上線,因此,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題是村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的重點。解決村鎮(zhèn)銀行的后續(xù)資金來源問題,建議可以考慮通過以下幾個途徑:
1、對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款或國家政策性銀行專項貸款
我國基層政府部門在執(zhí)行扶貧政策的過程中,通常是把扶貧貸款以現(xiàn)金形式直接發(fā)放到貧困戶手中,沒有幫助其找到從根本上脫離貧困的有效途徑,只是“授人以魚”,卻未能“授人以漁”。許多貧困戶把扶貧貸款當(dāng)成了“救濟(jì)款”,用以維持生活,不將其有效投入到擴(kuò)大生產(chǎn)和脫貧致富中,慣性心理使得他們認(rèn)為扶貧貸款不還也無所謂,造成貸款不能按期收回,扼殺了這個群體的進(jìn)取心和生機(jī)活力,對于運用小額信貸脫貧的愿望并不強(qiáng)烈。
如果轉(zhuǎn)變形式,將扶貧專項款轉(zhuǎn)變?yōu)榻o村鎮(zhèn)銀行提供的貼息貸款,作為村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)充資金的重要渠道,一方面可以緩解村鎮(zhèn)銀行后續(xù)資金不足的困難,另一方面也可以將商業(yè)化的運作模式引入到扶貧工作中,為貧困人口提供脫貧致富的第一推動力,這樣的貸款不同于以往簡單的扶貧補(bǔ)貼,而是有還款壓力的幫扶,可以大大提高政策的效果。
2、通過市場機(jī)制從郵政儲蓄中拆借
郵政儲蓄在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)中起著重要作用,在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)體系中一般商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社服務(wù)供給不足的缺陷。但長期以來,郵政儲蓄的主要業(yè)務(wù)是吸收存款,將農(nóng)村地區(qū)原本缺乏的資金吸納過來,盡管近期部分地區(qū)的郵政儲蓄開辦了小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),但郵政儲蓄在信貸方面的經(jīng)營能力及風(fēng)險管理能力很難與一般商業(yè)銀行相比,貸款手續(xù)繁瑣、期限單一,很難滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。
可以考慮鼓勵村鎮(zhèn)銀行向郵政儲蓄拆借資金,安排較低的拆借利息。這樣一方面可以為村鎮(zhèn)銀行開辟一條新的融資渠道,另一方面,可以充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行和郵政儲蓄各自的比較優(yōu)勢,更有效地支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
3、鼓勵村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)等渠道進(jìn)行融資
村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立的目的在于充分利用社會力量,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,村鎮(zhèn)銀行的一部分股東就是社會上的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和有實力的自然人,因此可以考慮在股權(quán)融資的同時適當(dāng)?shù)剡x擇債券融資,允許村鎮(zhèn)銀行定向發(fā)行融資債券,拓寬融資渠道。
(三)政府扶持,增強(qiáng)生存能力
村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)銀行的一種形式,其基本目標(biāo)是收益覆蓋成本,只有村鎮(zhèn)銀行解決好自身的生存問題,才能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期的政策目標(biāo)。而目前村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)規(guī)定在一定程度上限制了其信貸資金的投向和規(guī)模,贏利能力受到了一定程度的影響。
建議可以采取政府主導(dǎo)的方式,為村鎮(zhèn)銀行爭取相對較低的信貸項目,同時充分利用當(dāng)?shù)卣娜谫Y平臺,遇到貸款規(guī)模超過村鎮(zhèn)銀行放款規(guī)模上限的情況則由政府推薦其加入銀團(tuán)貸款,多種渠道結(jié)合增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的贏利能力。
關(guān)鍵詞： 農(nóng)村新型金融組織；村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展
中圖分類號：F830.91文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1007-4392（2011）01-0029-03
一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
2006年l2月21日，為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，中國銀監(jiān)會頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。2007年1月22日，中國銀監(jiān)會又了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場以及取得合法地位提供了法律依據(jù)，通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場的思路，被稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場帶來了競爭，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。2007年初，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，首先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等6省（區(qū)）開始試點。2007年3月1日，全國首家村鎮(zhèn)銀行――惠民村鎮(zhèn)銀行正式成立，開創(chuàng)了我國村鎮(zhèn)銀行的先河。2007年10月，中國銀監(jiān)會決定擴(kuò)大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點范圍，將村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點范圍由先期6省（區(qū)）擴(kuò)大到全國31個省（區(qū)、市）。截至2009年末，共有148家村鎮(zhèn)銀行成立，盡管村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)張速度較快，但距離中國銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年―2011年工作安排》設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)相距卻甚遠(yuǎn)，更為嚴(yán)峻的是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的增速在放緩，2007年村鎮(zhèn)銀行開始試點，當(dāng)年開業(yè)19家，2008年末攀升至91家，增量為72家，2009年57家的增量遠(yuǎn)低于2008年。與此同時，截至2009年末已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行中，主發(fā)起人為政策性銀行、大型國有商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行的，總共僅有30家，其余80%以上的主發(fā)起人為城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等地方中小金融機(jī)構(gòu)，其中又以城市商業(yè)銀行為主。傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性并不算高，迄今為止，五家大型國有商業(yè)銀行僅發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行9家，其中，工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行各分別發(fā)起設(shè)立2家，對農(nóng)村市場較熟悉的農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立3家，而中國銀行至今未涉足村鎮(zhèn)銀行。缺乏基層網(wǎng)點的政策性銀行――國家開發(fā)銀行則較為積極，發(fā)起設(shè)立了7家村鎮(zhèn)銀行。外資銀行中香港上海匯豐銀行，發(fā)起設(shè)立了7家村鎮(zhèn)銀行，匯豐的積極性可能則更多是基于布局中國大陸的戰(zhàn)略考慮，而非看重村鎮(zhèn)銀行本身的盈利性。另外，匯豐系村鎮(zhèn)銀行無一例外都由匯豐獨資所有。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等區(qū)域性地方中小金融機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的動機(jī)更多的是想實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，而且相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)和個人是看中了金融牌照這一稀缺資源。從總體上來看，我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好，但增速緩慢。
二、制約我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的因素
（一）社會認(rèn)知度有待提高
盡管相關(guān)媒體對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行了大力宣傳，村鎮(zhèn)銀行也通過多種渠道對自身做了廣泛的宣傳，但村鎮(zhèn)銀行作為一個新生事物，在農(nóng)村地區(qū)尚未被廣泛接受和認(rèn)可，大部分民眾對傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)比較信任。由于廣大民眾金融知識的匱乏，對國家金融方針政策的不了解，多數(shù)社會大眾認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行是私人銀行，沒有保證，不知什么時候就會關(guān)門“黃了”，對村鎮(zhèn)銀行一直持懷疑和觀望的態(tài)度。譬如，村鎮(zhèn)銀行股東可以為自然人，致使不少群眾誤認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是入股的私營企業(yè)老板個人的銀行，不敢到村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)，影響到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。另外，村鎮(zhèn)銀行目前的經(jīng)營規(guī)模偏小，金融供給能力較弱，不能滿足一些較大項目的融資需求，使得地方政府對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度也較低。
（二）村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻過高
銀監(jiān)會于2006年的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有一家以上(含一家)境內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，一旦找不到這樣的機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行則無法設(shè)立。這一規(guī)定盡管有利于村鎮(zhèn)銀行獲得成熟的專業(yè)技術(shù)和人才支持，但客觀情況是很多貧困農(nóng)村很難找到合格又有意愿的發(fā)起人。《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》還規(guī)定，單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股比例不得低于20％，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計持股比例不得超過10％，這也限制企業(yè)或社團(tuán)法人作為主發(fā)起人繼而成為控股方的機(jī)會。這些現(xiàn)行規(guī)定表明村鎮(zhèn)銀行仍對民間資本持謹(jǐn)慎態(tài)度，持股比例的限制降低了民間資金參股的積極性，這種較嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入限制往往容易導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行“一股獨大”，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營必將受大股東也就是發(fā)起人的支配，很容易蛻化成發(fā)起人的“吸儲機(jī)構(gòu)”，造成金融資源配置效率的低下。
（三）目標(biāo)定位尚不清晰
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的是填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)盲區(qū)，活躍農(nóng)村金融領(lǐng)域競爭。然而，農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險影響較大，并且農(nóng)業(yè)具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風(fēng)險能力弱等缺陷，加之經(jīng)濟(jì)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，前景并不樂觀。在目前難以找到切入點的情況下，村鎮(zhèn)銀行勢必以防范風(fēng)險和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動搖服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，甚至違背其辦行宗旨。更有甚者，部分村鎮(zhèn)銀行沒有專注“高風(fēng)險，高成本，低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，而將目光放在貸款金額較大的小企業(yè)及出口企業(yè)上，在某種程度上偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷，如何在服務(wù)“三農(nóng)”的政策目標(biāo)的基礎(chǔ)上實現(xiàn)盈利是村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展必須要解決的問題。
（四）籌措資金困難重重
由于村鎮(zhèn)銀行是新開業(yè)的銀行，社會公信力比國字號銀行差，社會認(rèn)知度較低，所以村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力很低。一方面，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，盡管是農(nóng)民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優(yōu)勢，然而，由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，進(jìn)一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來源，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。另一方面，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。
（五）政策扶持有待強(qiáng)化
村鎮(zhèn)銀行缺乏支持其發(fā)展的財政扶持、稅費減免、農(nóng)貸貼息、支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策，不利于其持續(xù)、健康地開展各項支農(nóng)業(yè)務(wù)，激勵和引導(dǎo)作用不夠。目前，農(nóng)村信用社享有很多優(yōu)惠扶持政策，而以解決農(nóng)村金融服務(wù)空白、增強(qiáng)農(nóng)村金融競爭充分性為首要目標(biāo)的，剛剛起步的村鎮(zhèn)銀行卻沒有得到這些政策的扶持，譬如，盡管同樣定位于“三農(nóng)”，但針對村鎮(zhèn)銀行的所得稅和營業(yè)稅等稅負(fù)明顯重于農(nóng)村信用社等同類農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，比照一般商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，這對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)主動性、積極性產(chǎn)生了一定的消極影響，削弱了其預(yù)期效應(yīng)。另外，由于村鎮(zhèn)銀行不能加入全國銀行間同業(yè)拆借市場，再貼現(xiàn)、支農(nóng)再貸款等貨幣政策工具也無法使用。
（六）經(jīng)營和發(fā)展的一些配套措施尚未到位
盡管中國人民銀行規(guī)定“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”，但由于這個“條件”迄今尚未明確，加之大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行至今不能獲得結(jié)算行號，村鎮(zhèn)銀行還無法以直聯(lián)方式加入大小額支付系統(tǒng)，無法開立匯票，不能與其他銀行實現(xiàn)互聯(lián)互通，只能進(jìn)行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求，而且容易出現(xiàn)差錯事故，導(dǎo)致其客戶無法在銀行之間直接劃賬、全國支票不能結(jié)算，企業(yè)愿意到村鎮(zhèn)銀行存款的很少。同時，現(xiàn)有的一些市場準(zhǔn)入門檻較高，缺乏差異化安排，比如，銀聯(lián)的入網(wǎng)費用高達(dá)300萬元，村鎮(zhèn)銀行往往難以承受，限制了其開發(fā)新產(chǎn)品的能力。此外，大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的征信系統(tǒng)尚未建立，即使在較發(fā)達(dá)地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行也不能接入人民銀行的征信系統(tǒng)，使得村鎮(zhèn)銀行缺乏足夠的依據(jù)對客戶進(jìn)行評級。這些都在較大程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展。
（七）金融監(jiān)管缺乏針對性
當(dāng)前銀監(jiān)部門對村鎮(zhèn)銀行采取“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的模式，“低門檻”即適當(dāng)降低機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件，增加農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面；“嚴(yán)監(jiān)管”即強(qiáng)化監(jiān)管措施，實行剛性市場退出約束。但事實上很難將“嚴(yán)監(jiān)管”這一目標(biāo)落實到位。一是目前的監(jiān)管力量不夠充足；二是即使有足夠的監(jiān)管力量并采用目前通常的銀行內(nèi)部關(guān)系人控制的模式來對村鎮(zhèn)銀行實行嚴(yán)厲的監(jiān)管，也可能因為管得過多過嚴(yán)，而使村鎮(zhèn)銀行失去應(yīng)有的生機(jī)和活力。以退出機(jī)制的運用來看，村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，就啟動剛性市場退出機(jī)制，其負(fù)面效應(yīng)是很難預(yù)料的。并且由于金融風(fēng)險有著強(qiáng)烈的傳導(dǎo)效應(yīng)，因某一家金融機(jī)構(gòu)非正常退出，則有可能引發(fā)區(qū)域性的金融風(fēng)波。
三、促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議
（一）逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)
若村鎮(zhèn)銀行改變目前由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為最大股東或惟一股東的做法，則就可以吸引更多的社會資本加快進(jìn)入農(nóng)村。譬如，可以進(jìn)一步放寬銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行的條件，探索境內(nèi)外各類出資者，包括銀行、保險、證券、信托、企業(yè)和自然人共同發(fā)起組建專司控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局，更好地為農(nóng)村小額農(nóng)戶、農(nóng)村種養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村及縣域小企業(yè)等不同層面的金融需求者提供多種金融服務(wù)。
（二）著力拓展資金來源
除國家應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行信貸支持，努力降低村鎮(zhèn)銀行操作成本，減輕風(fēng)險損失等政策支持外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)做好以下工作：一是利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。三是村鎮(zhèn)銀行職工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個觸角，及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。四是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。
（三）營造村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部環(huán)境
一是人民銀行應(yīng)放寬條件，給予初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款扶持，并給予利率優(yōu)惠，擴(kuò)大這些地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的資金實力，明確村鎮(zhèn)銀行在全國銀行間的同業(yè)拆借資格，增加資金補(bǔ)充渠道，加強(qiáng)支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)，將村鎮(zhèn)銀行納入其中，允許符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)。二是通過建立存款保險制度，解決存款人的后顧之憂，使客戶在辦理業(yè)務(wù)選擇上不過分追求銀行的大小。三是加快利率市場化改革，使村鎮(zhèn)銀行可以依據(jù)市場變化，合理調(diào)整產(chǎn)品定價，有效提高業(yè)務(wù)競爭能力。四是建立必要的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機(jī)制，使村鎮(zhèn)銀行切實為“三農(nóng)”服務(wù)。五是在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，亟待相關(guān)政策予以扶持，特別是公共財政等方面要出臺相關(guān)配套政策，在稅收優(yōu)惠方面給予其與農(nóng)村信用社同等待遇。對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行，稅務(wù)部門可考慮給予其1年或更長時間的減免營業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策。六是政府應(yīng)積極引導(dǎo)和鼓勵行政、企事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開立賬戶，擴(kuò)大其社會影響力，壯大其資金實力。
（四）加強(qiáng)金融手段創(chuàng)新
從長遠(yuǎn)來看，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行仍然需要創(chuàng)新金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品來滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。一是可以加強(qiáng)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作，通過對大中型項目的聯(lián)合貸款，或者為縣域同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同需求主體提供信貸支持，擴(kuò)大金融供給規(guī)模。二是可以參與縣(市)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃，加強(qiáng)與政府部門合作，擴(kuò)大金融服務(wù)對象。三是應(yīng)探索多種擔(dān)保、抵押方式幫助種養(yǎng)殖大戶、專業(yè)農(nóng)戶、經(jīng)濟(jì)合作組織解決其資金需求，如經(jīng)濟(jì)林木抵押、土地使用權(quán)抵押、保單受益權(quán)抵押等，并在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，逐步推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，（下轉(zhuǎn)第79頁）
（上接第31頁）包括保險、、擔(dān)保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等，填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白，同時提升自己的盈利能力，增強(qiáng)自身競爭力。
（五）進(jìn)一步完善監(jiān)管體系
金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險防范能力。一是建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進(jìn)行評議。二是建立審慎的運營監(jiān)管制度，對于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營的高風(fēng)險性和抗風(fēng)險能力不強(qiáng)的特點，對其運營應(yīng)堅持更為審慎的原則。比如，資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動性比率應(yīng)更高，以保障其運營更安全，努力減少因經(jīng)營不善可能給社會帶來的負(fù)面影響。三是建立嚴(yán)格的信息披露制度。比如，按季在當(dāng)?shù)刂饕襟w公布經(jīng)營情況:各項經(jīng)營指標(biāo)、各類監(jiān)管要求等，由監(jiān)管部門組織成立由監(jiān)管者、專家和業(yè)內(nèi)人士組成的經(jīng)營評價機(jī)構(gòu)，定期公布評價結(jié)果，將經(jīng)營情況置于公開場所，使存款人方便查閱，借以增強(qiáng)市場對經(jīng)營者、借款人、監(jiān)管者的制約，向存款人提供充分的信息。
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關(guān)鍵詞：沭陽；村鎮(zhèn)銀行；對策
一、宿遷市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況
村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融領(lǐng)域的新生力量，其發(fā)展關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長和新農(nóng)村建設(shè)的力度。2006年12月，中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，著重扶持和培育村鎮(zhèn)銀行等3類新型農(nóng)村金融組織，以有效緩解當(dāng)前農(nóng)民貸款難，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭能力和服務(wù)水平的提高。
江蘇沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行是江蘇省第一家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由江吳農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立，于2008年2月28日在沭陽縣扎下鎮(zhèn)正式掛牌營業(yè)。截至2008年末，該行存款余額為15347萬元，貸款余額10244萬元。從貸款利率看，最高利率為10.46％，最低利率為5.81％。掛牌營業(yè)后3個月內(nèi)，便向42位客戶投放了1412.2萬元信貸資金，其中種養(yǎng)殖戶貸款18戶225.2萬元、個體工商戶貸款16戶877萬元、中小企業(yè)貸款8戶310萬元，客戶信貸需求滿足率約為50％，有效地支持了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)增收和個體工商戶、中小企業(yè)的發(fā)展，有助于解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的“貸款難”問題。
2009年7月，扎下、馬廠兩家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行開業(yè)，初步形成跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展、服務(wù)全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新格局，有效增強(qiáng)在縣域金融中的競爭力。成立以來，累計投放貸款4.55億元。2009年末，各項存款余額3.21億元，各項貸款余額3.15億元，存款、貸款在全縣的市場份額分別達(dá)到2.2％和2.8％，成為一支迅速成長、不可忽視的新生金融力量。憑借高效率的運作機(jī)制和簡便快捷的服務(wù)，帶動農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)適度競爭，使當(dāng)?shù)卦薪鹑跈C(jī)構(gòu)感到競爭壓力，求變革新的內(nèi)在動力明顯加大。在沭陽縣，村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點設(shè)到哪里。哪里的農(nóng)村合作銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行貸款利率就少上浮10％左右，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)成為村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村合作銀行競爭的直接受益者。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的主要問題
宿遷地處江蘇省北部，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度遠(yuǎn)不如蘇南和蘇北地區(qū)。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展起了輔助作用，但是在發(fā)展的過程中，也存在著一些明顯的問題。
1.未充分考慮村鎮(zhèn)銀行所處發(fā)展階段。中國人民銀行、中國銀監(jiān)會《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》(銀發(fā)[2008]137號)規(guī)定，“村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率比照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社執(zhí)行”。這一規(guī)定雖然考慮了各地實際，但沒有考慮到村鎮(zhèn)銀行所處發(fā)展階段與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社不同。
2.村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款的專項利率政策。2009年，中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于完善支農(nóng)再貸款管理支持春耕備耕擴(kuò)大“三農(nóng)”信貸投放的通知》(銀發(fā)[2009]38號)文件，東吳村鎮(zhèn)銀行以此為契機(jī)，獲得支農(nóng)再貸款0.3億元，執(zhí)行利率是比照人民銀行對農(nóng)村信用社再貸款。近年來，越來越多的農(nóng)村信用社不再使用支農(nóng)再貸款，資金緊張時更傾向系統(tǒng)內(nèi)拆借，究其原因，固然很多，如系統(tǒng)內(nèi)拆借更便利、辦理時間更短、資金規(guī)模限制更少，但央行支農(nóng)再貸款利率偏高也是原因之一。
3.吸收存款難影響村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。按照有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75％，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)無從做起。村鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián)，服務(wù)對象大多分散在農(nóng)村和小城鎮(zhèn)，客戶必須到網(wǎng)點來辦理存款、取款業(yè)務(wù)，金融服務(wù)不夠便捷。組織存款、營銷貸款成本較高。
4.監(jiān)管力量薄弱，金融監(jiān)管難以到位。一是各地縣級銀監(jiān)辦普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問題。村鎮(zhèn)銀行成立后。伴隨其業(yè)務(wù)開展的合規(guī)性和風(fēng)險性監(jiān)管，將面臨更復(fù)雜的監(jiān)管形勢。二是村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管半徑大，越過縣鄉(xiāng)兩級，監(jiān)管成本高。三是經(jīng)營管理模式多樣增加監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營管理模式各異，要根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營特點制定不同的監(jiān)管措施，有效監(jiān)管難。
5.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本土化經(jīng)營不足，農(nóng)村地區(qū)群眾對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)同度還不高。一是沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行的信貸營銷和管理人員主要來自主發(fā)起人東吳農(nóng)村商業(yè)銀行，在當(dāng)?shù)厝狈θ司墶⒌鼐墸c農(nóng)民溝通也有障礙，在當(dāng)?shù)厝诵闹幸恢笔恰巴獾厝恕保绊懥藰I(yè)務(wù)的開拓。二是沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行尚未將主發(fā)起行的相關(guān)服務(wù)和產(chǎn)品與當(dāng)?shù)貙嶋H結(jié)合，進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的需求。如村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人東吳農(nóng)商行地處蘇南發(fā)達(dá)地區(qū)，客戶相對比較富裕，有效抵押資產(chǎn)較多，因此對當(dāng)?shù)氐男刨J投放基本上是抵押貸款形式，而在蘇北沭陽農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民大多缺乏可供抵押的資產(chǎn)，堅持抵押貸款的力試在當(dāng)?shù)匦胁煌ā?/p>
三、村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)對策建議
在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展階段，特別是在發(fā)展初期，面臨的問題是多樣的，道路也是曲折的。希望在發(fā)展的過程中，能找到正確的解決措施，使得村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展道路越走越遠(yuǎn)。
(一)加快配套扶持政策措施的出臺和落實步伐。一是將近期出臺的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付清算、存貸款利率、征信管理等政策，盡快落實到位，使村鎮(zhèn)銀行早日加入大小額支付系統(tǒng)、賬戶系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各項業(yè)務(wù)的正常開展。二是適當(dāng)提高村鎮(zhèn)銀行最大單戶貸款比例。考慮村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期人員少、網(wǎng)點少、信貸產(chǎn)品單一。以及縣域農(nóng)村金融競爭、發(fā)起行多是全國性的大銀行或來自發(fā)達(dá)地區(qū)等實際情況，適當(dāng)提高村鎮(zhèn)銀行最大單戶貸款比例，使其能充分借鑒和發(fā)揮發(fā)起行的先進(jìn)經(jīng)驗。在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是引導(dǎo)新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。
(二)加大對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的宣傳力度。各級政府、監(jiān)管部門及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身均應(yīng)加大宣傳力度，讓社會各界了解新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、經(jīng)營原則和目的，提高社會特別是農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶、中小企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度和信任度。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；法律保障
一、村鎮(zhèn)銀行的法律性質(zhì)
村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，在縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立，主要為農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的、資產(chǎn)規(guī)模相對較小的、具有獨立法人資格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
（一）村鎮(zhèn)銀行不是政策性銀行
從法律性質(zhì)上講，村鎮(zhèn)銀行不是政策性銀行。雖然村鎮(zhèn)銀行有一定的政策性取向：村鎮(zhèn)銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為根本宗旨，在繳納存款保險之后的可用資金必須用于本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，不得跨區(qū)經(jīng)營。但是村鎮(zhèn)銀行在權(quán)屬關(guān)系和經(jīng)營目的等特征上與政策性銀行并不符。從權(quán)屬關(guān)系上看，我國的政策性銀行都為國家所有，而村鎮(zhèn)銀行可由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資設(shè)立，可見二者權(quán)屬特征不相符；從經(jīng)營目的上分析，我國政策性銀行不以營利為目的，而村鎮(zhèn)銀行作為自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧的金融企業(yè)，實行市場化操作，有著營利性的經(jīng)營目的，可見二者經(jīng)營目的不相符。由此可判斷，村鎮(zhèn)銀行不是政策性銀行。
（二）村鎮(zhèn)銀行是特殊的商業(yè)銀行
首先，村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)銀行。第一，村鎮(zhèn)銀行可以辦理商業(yè)銀行可以經(jīng)營的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)；第二，商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營原則一致。第三，村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行從設(shè)立的基本條件、對關(guān)系人貸款的限制、存款準(zhǔn)備金要求及資產(chǎn)負(fù)債比例管理等具體法律規(guī)范也基本相同。第四，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第6l條指出，該管理規(guī)定未盡事宜，參照《商業(yè)銀行法》等執(zhí)行。由此可見，村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)銀行。但村鎮(zhèn)銀行也不同于《商業(yè)銀行法》調(diào)整的一般的商業(yè)銀行。第一，注冊資本要求不同。《商業(yè)銀行法》要求設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本不得低于五千萬元人民幣，而《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中要求設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的注冊資本不得低于一百萬（在鄉(xiāng)或鎮(zhèn)設(shè)立）或三百萬元人民幣（在縣或市設(shè)立）。第二，治理結(jié)構(gòu)要求不同。村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)相對于商業(yè)銀行比較簡單靈活。第三，股東出資要求和股權(quán)結(jié)構(gòu)方面不同。《商業(yè)銀行法》調(diào)整的商業(yè)銀行在股東出資要求和股權(quán)結(jié)構(gòu)方面的限制比村鎮(zhèn)銀行少。第四，兩者在業(yè)務(wù)范圍上也有所不同，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍相對較窄，而且村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的地域范圍也有要求，這不同于一般商業(yè)銀行追求效益的本性。
二、村鎮(zhèn)銀行法律保障的必要性
國內(nèi)外的長期實踐表明，良好的法制環(huán)境是保障經(jīng)濟(jì)快速、健康發(fā)展的重要前提及決定因素。法制體系越完善，各類法律制度越健全，法制環(huán)境就越好，這樣市場經(jīng)濟(jì)活動才能更加有序、規(guī)范地進(jìn)行，各類經(jīng)濟(jì)關(guān)系才能得到良好的調(diào)整。因此，良好的法律保障能更快更好地促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
銀行自身固有存在一些不可避免的缺陷：負(fù)外部性和脆弱性，決定了銀行的可持續(xù)發(fā)展需要相關(guān)法律的保障。銀行的負(fù)外部性是指銀行的經(jīng)營行為及其破產(chǎn)行為對廣大存款人可能造成消極的影響；銀行的脆弱性是指很多因素很可能會影響到銀行的正常經(jīng)營，使得銀行很容易陷入經(jīng)營不利的狀況，嚴(yán)重的時候還有可能導(dǎo)致其破產(chǎn)倒閉。對于村鎮(zhèn)銀行而言，其脆弱性與負(fù)外部性與一般銀行無異。因此，政府必須介入監(jiān)管，只有國家依法加強(qiáng)對銀行的法律監(jiān)管，才能使得銀行依法、合規(guī)經(jīng)營。同時，村鎮(zhèn)銀行自身抗風(fēng)險能力尤其微弱，再加上其支撐的脆弱的農(nóng)村金融體系，一旦村鎮(zhèn)銀行發(fā)生倒閉事件，由此引起的影響可能對于農(nóng)村金融改革發(fā)展以及小額信貸事業(yè)都是個不小的打擊。因此，要解決這一問題，市場機(jī)制的自我調(diào)節(jié)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，而必須加強(qiáng)政府和法律的力量，對其進(jìn)行適當(dāng)監(jiān)管。
三、完善村鎮(zhèn)銀行法律保障的對策建議
各國的實踐表明，政府通過構(gòu)建完善的政策法律體系可以為農(nóng)村金融組織的創(chuàng)建和規(guī)范運行創(chuàng)設(shè)良好的外部環(huán)境，在很大程度上能保障金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)有序、健康、可持續(xù)發(fā)展。完善村鎮(zhèn)銀行政策法律體系，需要建立金融監(jiān)管與穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制，這要求從農(nóng)村金融發(fā)展的實際需要出發(fā)，在借鑒國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌研究擬訂金融法制規(guī)劃，完善配套的金融法律制度，建立起合理的法律體系促進(jìn)模式，以提升村鎮(zhèn)銀行綜合競爭力的高度。
第一，建議相關(guān)部門盡快制訂專門的關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的法律法規(guī)，明確村鎮(zhèn)銀行的合法性地位，為村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村新型金融服務(wù)組織的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營、市場退出等方面做出具體的規(guī)范，進(jìn)而形成更加開放、公平、健康的金融市場競爭秩序，更快更好地促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。當(dāng)然此項工作需要各相關(guān)部門的通力合作。第二，從地方立法上來看，我國目前還沒有地方立法機(jī)關(guān)制訂有關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的專門的地方性法規(guī)和規(guī)范性文件，對于村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)行的規(guī)定并沒有考慮我國農(nóng)村金融的區(qū)域性、層次性等特征。因此，應(yīng)授權(quán)地方立法機(jī)關(guān)結(jié)合本地區(qū)金融市場發(fā)展的實際情況，制訂并出臺關(guān)于村鎮(zhèn)銀行債務(wù)清償、組織創(chuàng)新及法律責(zé)任等方面的具體要求，以保障村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)有序、健康、持續(xù)發(fā)展。但同時也要求相關(guān)法規(guī)的制訂必須在我國已經(jīng)基本上建立起來的具有中國特色社會主義特色的法律體系框架內(nèi)，這樣才能在促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的同時，保證我國經(jīng)濟(jì)社會的健康、持續(xù)發(fā)展。（作者單位：1.吉林工商學(xué)院；2.吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)發(fā)展學(xué)院）
本文系吉林省社會科學(xué)基金項目“吉林省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究”研究成果，項目編號：2011B293；
吉林省教育廳“十二五”規(guī)劃社科項目“吉林省新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融支持研究”階段性研究成果。
參考文獻(xiàn)：
[1]包爽.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的法律對策研究.碩士學(xué)位論文，2009
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；鄉(xiāng)村銀行；比較研究
中圖分類號：F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1674-2265（2008）09-0069-03
一、引言
為支持新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系，銀監(jiān)會相繼在機(jī)構(gòu)種類、資本限制等方面大幅放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，由此誕生了村鎮(zhèn)銀行等一批新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這對于激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融體系和改善農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生了積極影響。
二、孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式與我國村鎮(zhèn)銀行模式的比較
孟加拉鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank，簡稱GB）作為世界上影響最大的小額信貸機(jī)構(gòu)之一，將其與我國村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行比較研究可以得出許多有益的政策啟示。
（一）機(jī)構(gòu)背景
孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB) 發(fā)端于二十世紀(jì)70年代中后期的孟加拉，由?尤努斯(Muhammad Yunus)教授進(jìn)行的小額信貸扶貧試驗為開端。1983年當(dāng)局允許其注冊為銀行，但其性質(zhì)仍屬社會服務(wù)組織。
1993年9月在河北省易縣成立的一個縣級扶貧經(jīng)濟(jì)合作社，成為我國第一個規(guī)范借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行開展小額信貸的扶貧項目。在小額信貸實踐的基礎(chǔ)上，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2007年1月22日制定并《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，所謂“村鎮(zhèn)銀行”其本質(zhì)屬于“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，因此它與其他銀行類機(jī)構(gòu)從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的，是獨立的企業(yè)法人。而“村鎮(zhèn)”一詞主要刻畫了其設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”。
兩者都屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但是GB的性質(zhì)是社會服務(wù)性質(zhì)，具有更多的公益色彩；而我國村鎮(zhèn)銀行是企業(yè)法人，以盈利為目的，突出了試圖依靠市場來解決農(nóng)村金融困局的思路。
（二）組織結(jié)構(gòu)
GB采取層級的組織結(jié)構(gòu)，借款小組和鄉(xiāng)村中心構(gòu)成GB運行的基礎(chǔ)。在村中至少5人以上自愿組成一個借款小組，以6個小組為單位組成一個鄉(xiāng)村中心，借款小組和鄉(xiāng)村中心構(gòu)成銀行運行的基礎(chǔ)。總行之下的各地分行，構(gòu)成其第二個層次。每個分行下面有10－15個支行，支行構(gòu)成了GB的基層組織。每個支行一般只有1名員工，管理120－150個鄉(xiāng)村中心，在財務(wù)上自負(fù)盈虧。GB的層級組織結(jié)構(gòu)相對于一般銀行得到極大的簡化，減少了經(jīng)營管理的環(huán)節(jié)，既便于銀行的管理，又能有效節(jié)約銀行的運營和監(jiān)督成本。
我國村鎮(zhèn)銀行的組織機(jī)構(gòu)及其職責(zé)按照《中華人民共和國公司法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并在其章程中明確。根據(jù)其決策管理的復(fù)雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點設(shè)置簡潔、靈活的組織機(jī)構(gòu)。在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對于董事會、行長、獨立董事、各專業(yè)委員會等的設(shè)立沒有嚴(yán)格的規(guī)定，這就為村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新與多樣化提供了空間，完全由其自身根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展等來決定。
GB從適應(yīng)自身運營環(huán)境設(shè)計的模式，有效地提高自身的經(jīng)營效率。一開始就是從控制農(nóng)村貸款的風(fēng)險角度設(shè)計制度。而我國的村鎮(zhèn)銀行是按照現(xiàn)代企業(yè)制度出發(fā)設(shè)計模式。在經(jīng)營過程中可以靈活地采取與當(dāng)?shù)厍闆r修改模式。村鎮(zhèn)銀行的制度安排雖然具有先進(jìn)性，但是過于具體的規(guī)定使得靈活性受到約束。
（三）資金來源
GB成立初期資金由創(chuàng)辦人自行注入。在1984至1996年，主要由國際社會和國際農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和基金組織提供資金。1994年GB接受境外援助資金7400萬美元，大部分是無息的，少部分年利率僅為2%。為了擺脫依賴補(bǔ)貼的負(fù)面形象， GB自1995年已不再向國外捐助機(jī)構(gòu)申請援助，而改向央行申請貸款或出售債券。1996年開始，GB完全依靠自身市場化運作獲得資金，并開始進(jìn)入穩(wěn)定發(fā)展期。GB雖不吸收公眾儲蓄，但是要求借款者每周交納小組基金，包括集體基金、兒童教育基金、保險基金。前兩項的目的主要是社會性質(zhì)的，用于小組公共事業(yè)和子女教育。保險基金的作用則主要是風(fēng)險儲備。
我國村鎮(zhèn)銀行可以由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，且發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣；注冊資本為實收貨幣資本，且由發(fā)起人或出資人一次性繳足。由此可見，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)開拓了新渠道，其設(shè)立門檻也明顯低于一般銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
GB發(fā)展初期的資金主要來源于國際社會，而目前資金主要來源于貸款對象，依靠市場化的手段，不吸收公眾存款，形成了系統(tǒng)內(nèi)的資金循環(huán)，并開始進(jìn)入穩(wěn)定發(fā)展時期。村鎮(zhèn)銀行的初始發(fā)展資金來源于股東的投入，后期的資金主要來源于不特定的社會公眾，與傳統(tǒng)的銀行企業(yè)相同，存款人與貸款人并不匹配。
（四）業(yè)務(wù)運作
GB向小組成員提供社會服務(wù)和信貸方面的一整套綜合服務(wù)，包括健康、營養(yǎng)、計劃生育、飼養(yǎng)家禽和牲畜方面的培訓(xùn)，開辦學(xué)校和幼兒園。GB服務(wù)面向其成員，稱其顧客為“受益對象”。通過這一整套綜合服務(wù)，GB實現(xiàn)了資金的內(nèi)部循環(huán)。
我國村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容與一般銀行業(yè)機(jī)構(gòu)類似，包括了存、貸、匯等，業(yè)務(wù)范圍不受限制。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中強(qiáng)調(diào)，村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。信貸方式也可靈活多樣，堅持小額、分散原則，提高貸款覆蓋面。
顯然傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)形式難以適應(yīng)小額、分散的農(nóng)村金融需求，其需要在研究市場的基礎(chǔ)上采取更靈活多樣的業(yè)務(wù)方式。GB采取的是公益色彩較濃的形式，而我國村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)色彩更濃。
（五）風(fēng)險防范
GB實行的是無擔(dān)保、無抵押的小額信用貸款制度，小組成員間承擔(dān)貸款連帶責(zé)任。這突破了傳統(tǒng)銀行的擔(dān)保抵押貸款制度。GB的利率水平是根據(jù)市場情況自行決定的，定價比較高，保證了風(fēng)險與收益的匹配。GB的這種連帶責(zé)任制度的設(shè)計有效地控制了風(fēng)險。在貸款風(fēng)險管理上， GB依靠信任和激勵政策進(jìn)行規(guī)范，對于小組成員的違約問題，通過道德約束進(jìn)行互相監(jiān)督，采用互相監(jiān)督和激勵的措施。同時，通過鄉(xiāng)村中心會議保持業(yè)務(wù)過程的透明度。由借款小組組成的鄉(xiāng)村中心定期召開會議，進(jìn)行集中放款和還貸集體進(jìn)行培訓(xùn)，安排成員交流各自的還款計劃和進(jìn)程，使借款小組成員之間互相監(jiān)督和激勵，營造出團(tuán)隊精神。
仿照GB的模式，目前村鎮(zhèn)銀行也是實行類似的連帶責(zé)任制度。村鎮(zhèn)銀行按照國家有關(guān)規(guī)定，建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制，建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計機(jī)制，提高風(fēng)險識別和防范能力，對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評價，并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營。
總的來看，GB的風(fēng)險防范的關(guān)鍵是鄉(xiāng)村中心會議，具有很強(qiáng)的內(nèi)部監(jiān)管作用，外部監(jiān)管居于次要地位。而我國的村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險防范還是以銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，依據(jù)法律文件，強(qiáng)調(diào)外部監(jiān)管，內(nèi)部監(jiān)管居于次要地位。
三、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對策
（一）組織機(jī)構(gòu)與人才建設(shè)
1. 組織機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行作為我國農(nóng)村金融體制的創(chuàng)新和農(nóng)村正式金融制度的組成部分，實現(xiàn)其服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，需要建立科學(xué)合理的村鎮(zhèn)銀行體制。首先必須建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度。申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)必須遵紀(jì)守法；監(jiān)管部門可通過公示，建立相應(yīng)的舉報制度讓公眾對申請者的資信、品德進(jìn)行評議。其次要建立起明晰的產(chǎn)權(quán)制度。只有村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)界定清楚，才能理順村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部各種權(quán)、責(zé)、利關(guān)系，才能避免出現(xiàn)內(nèi)部人控制現(xiàn)象。第三，建立謹(jǐn)慎的運營監(jiān)管制度。對于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營的高風(fēng)險性和抗風(fēng)險能力不強(qiáng)等特點，所以對其營運應(yīng)該持更為謹(jǐn)慎的原則。
地方政府應(yīng)從政策導(dǎo)向、法律保障、操作服務(wù)上給予大力支持。第一，做好推廣宣傳工作，樹立村鎮(zhèn)銀行的品牌信譽(yù)。第二，加強(qiáng)區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，各級政府首先要加強(qiáng)自身的信用建設(shè)，依法行政，維護(hù)好市場秩序。第三，要在村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點設(shè)施等硬件建設(shè)上，給予土地劃撥轉(zhuǎn)讓等優(yōu)惠支持，但不參與入股控股等經(jīng)營謀利活動，要避免村鎮(zhèn)銀行成為鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的附屬品現(xiàn)象發(fā)生。
2. 人才建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行面臨著一個既要實現(xiàn)專業(yè)化管理又要低成本運作的問題。人員過多，會導(dǎo)致運營成本過高；人才匱乏，內(nèi)控機(jī)制尚不完善，必然面臨造成信用風(fēng)險和操作風(fēng)險兩難控制的問題，需要在業(yè)務(wù)量和用人量上找到平衡。首先，引入責(zé)任心強(qiáng)、善于管理的高級管理人員，要消除在經(jīng)營中人為的因素引發(fā)的信用風(fēng)險和操作風(fēng)險；其次，在村民中樹立誠實守信意識，構(gòu)建本土化用人機(jī)制上有所作為。將那些誠信守法，品行端正，有經(jīng)營頭腦，有一定資金實力，在群眾中有威望的人士吸引到村鎮(zhèn)銀行中來，使他們成為入股帶頭人，為公司治理結(jié)構(gòu)打下人才基礎(chǔ)。
（二）資金來源與市場定位
1. 資金來源。首先，努力擴(kuò)充自有資本規(guī)模。作為村鎮(zhèn)銀行的核心資本，對其初期發(fā)展以及長遠(yuǎn)發(fā)展都有重要意義。選擇農(nóng)村中握有一定資金并長期從事民間借貸活動的人為股東，他們有較強(qiáng)的金融意識和熟悉的鄉(xiāng)土環(huán)境，且在村民中有較高的信賴度。可選擇農(nóng)村中長期經(jīng)商，有過扶困濟(jì)貧行為并有一定商業(yè)資本，在村民中有較高聲望的人為股東，使得村鎮(zhèn)銀行在獲得資本的同時樹立信譽(yù)。吸收普通農(nóng)戶和城鎮(zhèn)居民為股東，以人數(shù)多金額小來認(rèn)股參與管理。
其次，設(shè)計合理的儲蓄工具，以當(dāng)?shù)厥袌隼蚀尜J，促進(jìn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴(kuò)張。監(jiān)管部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行更大的金融創(chuàng)新自由和利率自，以更大的靈活性吸收儲蓄資金，并用利息收入彌補(bǔ)營業(yè)費用。地方財政應(yīng)當(dāng)拿出每年財政收入的一定比例資金，用于免息或低息存入村鎮(zhèn)銀行。
第三，充分利用資本市場，獲取外部資金支持。借鑒GB的外部資金引入經(jīng)驗，應(yīng)該建立村鎮(zhèn)銀行向中央銀行貸款的機(jī)制。對于持續(xù)經(jīng)營良好的村鎮(zhèn)銀行，央行準(zhǔn)許其發(fā)行特殊的農(nóng)村金融債券。對于達(dá)到中小企業(yè)板上市條件的村鎮(zhèn)銀行，支持其在資本市場融資。
2. 市場定位。村鎮(zhèn)銀行的市場定位主要是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)針對農(nóng)戶和微小企業(yè)發(fā)放小額信貸。村鎮(zhèn)銀行本著為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，其主要競爭力必須在以農(nóng)村為主的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。農(nóng)民和中小企業(yè)融資難已成為構(gòu)建和諧社會的潛在障礙，因此村鎮(zhèn)銀行在解決這一問題過程中，使他們能夠?qū)崿F(xiàn)自身的價值，分享到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。
（三）業(yè)務(wù)開展與金融產(chǎn)品設(shè)計
1. 業(yè)務(wù)開展。村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)的小型化、分散化，在應(yīng)對儲戶提現(xiàn)和其他日常運營問題上，所需的高流動性資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例相對較高，形成活期存款較多、資金成本相對較高。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)借鑒和引入農(nóng)村信用社開展優(yōu)質(zhì)服務(wù)的經(jīng)驗和國有商業(yè)銀行先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，提高自身業(yè)務(wù)運作能力。在兼顧當(dāng)?shù)仄栈菪院蜕虡I(yè)可持續(xù)發(fā)展的前提下，將其在當(dāng)?shù)匚盏馁Y金盡可能多的用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、個體戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織等。
2. 金融產(chǎn)品設(shè)計。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)建立推廣一攬子服務(wù)體系，如銀行卡、個人理財、保險、信息咨詢等標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品和服務(wù)。根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況來決定是否貸款，貸款的期限應(yīng)較靈活。
（四）風(fēng)險防范與監(jiān)管措施
1. 風(fēng)險防范。《村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督管理意見》要求村鎮(zhèn)銀行在有效控制風(fēng)險的前提下，建立合理風(fēng)險管理制度，著重防范信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險三大風(fēng)險。
2. 監(jiān)管措施。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該按照市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)則，政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過政策加以引導(dǎo)，在審慎監(jiān)管的前提下，賦予村鎮(zhèn)銀行更大的金融創(chuàng)新自由。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】 內(nèi)蒙古 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)
引言
當(dāng)前，內(nèi)蒙古農(nóng)村金融改革進(jìn)入到一個全新階段，大部分農(nóng)村金融問題都圍繞如何向“三農(nóng)”提供促進(jìn)其發(fā)展的金融服務(wù)展開，內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫切需要農(nóng)村金融的配套發(fā)展，而村鎮(zhèn)銀行作為金融制度的安排和金融服務(wù)的創(chuàng)新舉措破解了這一系統(tǒng)難題。
截至2012年6月30日，全國共有1101家村鎮(zhèn)銀行，如剔除部分村鎮(zhèn)銀行開立的支行數(shù)量，則數(shù)量為731家。目前，村鎮(zhèn)銀行總體運營健康平穩(wěn)，風(fēng)險處于可控范圍內(nèi)。截止2012年6月底，內(nèi)蒙古已開業(yè)52家村鎮(zhèn)銀行，這52家村鎮(zhèn)銀行在增強(qiáng)內(nèi)蒙古農(nóng)村金融市場的有效競爭，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，減少借貸壁壘，促使農(nóng)村融資規(guī)范化，創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求等方面發(fā)揮了積極的作用，但其自身發(fā)展過程中也出現(xiàn)了許多問題。本文對內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行介紹，重點選擇蒙銀村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行研究，指出制約其發(fā)展的因素，以指導(dǎo)內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，更好地促進(jìn)內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
1. 制約蒙銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素
1.1宣傳力度不夠，社會認(rèn)知度低
目前國家對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度支持不夠，相較于國有商業(yè)銀行和大型城市商業(yè)銀行來說，村鎮(zhèn)銀行的廣告很少，政府沒有在電視、報紙等媒體上給予廣告支持，廣大農(nóng)民沒有充分認(rèn)識村鎮(zhèn)銀行的重要性和服務(wù)性，在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另外，村鎮(zhèn)銀行目前經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，沒有足夠的資金打廣告，制約了自身的發(fā)展
1.2目標(biāo)定位不清晰，村鎮(zhèn)銀行貫徹支農(nóng)宗旨難
一是在經(jīng)營目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行實行商業(yè)化運作，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的是填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)“真空”，引進(jìn)農(nóng)村金融領(lǐng)域競爭。但農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險影響巨大，加之經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。在目前難以找到切入點的情況下，村鎮(zhèn)銀行勢必以防范風(fēng)險和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨
1.3支付結(jié)算渠道不暢
目前，村鎮(zhèn)銀行名義上開辦了存款、貸款、結(jié)算三大類業(yè)務(wù)，但由于加入過程繁瑣、成本高等多種因素的影響，村鎮(zhèn)銀行基本上沒有加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)、電子對賬、賬戶管理、全國支票影像交換、銀行卡跨行支付、同城票據(jù)交換等系統(tǒng)，不能充分享受到現(xiàn)代化支付體系帶來的便捷服務(wù)。在村鎮(zhèn)銀行開戶的法人客戶很少，大多只是個人儲蓄客戶
1.4貸款業(yè)務(wù)受限大
依照國家的有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75%，而且村鎮(zhèn)銀行的資本金不能用于發(fā)放貸款，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無從做起。此外，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第五條要求村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款，不允許跨區(qū)域經(jīng)營。 中國農(nóng)村范圍廣，各地差異大，跨區(qū)域經(jīng)營的信貸風(fēng)險難度也將加大，不允許跨區(qū)域經(jīng)營對于規(guī)模小、技術(shù)水平低的一些村鎮(zhèn)銀行是有現(xiàn)實意義的。但對于某些有良好信譽(yù)的銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該將標(biāo)準(zhǔn)適度放寬，如此在統(tǒng)一法人的條件下，才能實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。
2. 內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議
2.1加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階層、各部門了解在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的意義、目的與經(jīng)營特色，正面引導(dǎo)社會公眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。除此之外，政府及村鎮(zhèn)銀行的母行及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都應(yīng)在在宣傳輿論方面大力支持。應(yīng)當(dāng)在電視臺、報紙、政府門戶網(wǎng)站等新聞媒體上開辟專欄，將村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)政策、組建背景、經(jīng)營原則、服務(wù)對象、效果與作用大力宣傳，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行影響。
2.2堅守村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨
面對成立之初的困難，村鎮(zhèn)銀行的市場定位不能變，應(yīng)堅守“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)”的宗旨。同時，為了自身的發(fā)展與壯大，在戰(zhàn)略上可以實行“三先三后”分步進(jìn)行，即按照“先生存、后發(fā)展”、“先基礎(chǔ)、后提高”、“先集鎮(zhèn)、后輻射”的步驟制訂發(fā)展計劃，在追求自身利益與服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間找到切入點和平衡點。
2.3優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營環(huán)境
一是要大力改善信用環(huán)境，增加違約者的機(jī)會成本，科學(xué)分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，培養(yǎng)和打造一批忠誠于村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶群。二是要建立農(nóng)村風(fēng)險補(bǔ)償與轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險公司擔(dān)保的貸款品種；或者按照“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議，農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種。三是要對村鎮(zhèn)銀行實施分類監(jiān)管。對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行風(fēng)險評級，按等級高低合理配置監(jiān)管資源，做到分類定位、注重實效、提高監(jiān)管效率。
2.4調(diào)整村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)
一是股本設(shè)置要從客觀實際出發(fā)，在對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村龍頭企業(yè)與大中型養(yǎng)殖戶的實際資金進(jìn)行調(diào)查與評估的基礎(chǔ)上，及時調(diào)整注冊資本金，減少資本金比例對單戶企業(yè)或個人的貸款額度限制，做到既能留住優(yōu)質(zhì)客戶，又能切實支持“三農(nóng)”的發(fā)展。二是在調(diào)整股本總額時要調(diào)整股本結(jié)構(gòu)，盡量增加企業(yè)的股份比例，增強(qiáng)企業(yè)參與的熱情，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與管理改進(jìn)，從而推動村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。三是鼓勵地方政府的資本股權(quán)介入村鎮(zhèn)銀行。一方面，政府參股有利于村鎮(zhèn)銀行迅速融入當(dāng)?shù)卣汰h(huán)境；另一方面，盡管政府只是參股，但是對村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)度的提高將起很大作用。
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問題：存款質(zhì)量較差，管理制度薄弱
仁懷蒙銀村鎮(zhèn)銀行由內(nèi)蒙古銀行于2011年發(fā)起設(shè)立，吸收貴州省1家企業(yè)法人及8個自然人為股東，注冊資本為8000萬元。
目前，該村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭良好。但由于仁懷市金融市場的特殊性和村鎮(zhèn)銀行自身的缺陷，尚面臨諸多困難和問題，需要加以關(guān)注。
吸收存款相對困難。存款是村鎮(zhèn)銀行主要的資金來源之一，存款的多少制約著村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)經(jīng)營能力。目前仁懷蒙銀村鎮(zhèn)銀行存在吸儲難的問題。截至2013年2月末，仁懷市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額為279.67億元，其中仁懷蒙銀村鎮(zhèn)銀行存款余額0.9億元，僅占全市存款余額的0.32%。究其原因，一是村鎮(zhèn)銀行作為新型機(jī)構(gòu)，成立時間短，社會認(rèn)同不足，也缺少政府主導(dǎo)的政策宣傳和輿論引導(dǎo)，社會公信力不足，難吸引當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)居民存款。同時，一部分客戶對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知存在誤區(qū)，擔(dān)心他的安全性和可靠性。二是未開通網(wǎng)銀及其他現(xiàn)代化銀行業(yè)務(wù)，只能辦理簡單的存取款業(yè)務(wù)，只能滿足部分客戶的需求。
存款穩(wěn)定性較差。仁懷蒙銀村鎮(zhèn)銀行存款的質(zhì)量和增長速度跟不上業(yè)務(wù)擴(kuò)張的需求，存在風(fēng)險隱患。首先，從存款期限看，仁懷蒙銀村鎮(zhèn)銀行的存款以活期為主，活期存款所占比重約為75%，說明存款的穩(wěn)定性較差。其次，還存在年底沖刺、年初撤資的現(xiàn)象，也對資金的穩(wěn)定性造成不良影響。另外，在存貸比指標(biāo)上，2012年末存貸比高達(dá)133.21%，比去年增加了77.27個百分點，遠(yuǎn)超過監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
人才建設(shè)需要加強(qiáng)。一是由于規(guī)模制約與開業(yè)初期的經(jīng)營壓力，不能提供有競爭力的薪酬，難以招聘到及留住高素質(zhì)的人才。2011年成立初期，該村鎮(zhèn)銀行有員工34人，至2012年末有8人辭職，流失率達(dá)23.5%。
內(nèi)部管理制度有待健全。一是法人治理結(jié)構(gòu)有待加強(qiáng)。該行雖已成立了股東大會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層，但董事會未下設(shè)風(fēng)險管理委員會等專門委員會，風(fēng)險管理職責(zé)履行難以到位。二是內(nèi)部控制制度有待進(jìn)一步健全。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，仁懷蒙銀村鎮(zhèn)銀行積極健全制度，但截至目前其專項審計制度、關(guān)聯(lián)授信制度和高管評價制度等尚未建立，在科學(xué)合理評價高管履職、強(qiáng)化專項審計的執(zhí)行力和關(guān)聯(lián)交易監(jiān)督機(jī)制等方面都有所欠缺。
建議：外拓資金來源，內(nèi)抓制度建設(shè)
廣泛拓展資金來源。一是監(jiān)管部門應(yīng)適當(dāng)放寬發(fā)起人門檻，調(diào)動民營資本入股村鎮(zhèn)銀行的積極性，壯大資本實力。二是積極利用各種媒體和平臺向社會宣傳村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)及其提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)公眾對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可和信心。三是加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新以拓展生存空間，以“服務(wù)三農(nóng)、支持中小”為主要目標(biāo)，發(fā)揮小銀行優(yōu)勢，實施差異化競爭策略，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，吸引客戶資源。
針對性地加大扶持力度。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)加大對村鎮(zhèn)銀行的宣傳，向社會強(qiáng)調(diào)對其的政策支持，提升其在群眾中的信任度；給予優(yōu)惠的稅收政策，減免一定的營業(yè)稅和所得稅；將目前由政府組織實施、農(nóng)信社或郵儲銀行承辦的一些政策性貸款等交給村鎮(zhèn)銀行辦理。政府及事業(yè)單位也要積極與村鎮(zhèn)銀行聯(lián)手，針對特定客戶群體推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)局、殘聯(lián)、婦聯(lián)、團(tuán)委等單位應(yīng)積極與村鎮(zhèn)銀行合作，推出返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)村殘疾人貸款、農(nóng)村巾幗創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款等有針對性的信貸產(chǎn)品。監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行實行有別于其他銀行機(jī)構(gòu)的差異化監(jiān)管，適當(dāng)提高容忍度，監(jiān)管和發(fā)展要做到“不矛盾、互促進(jìn)”。人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定數(shù)額的低息或無息支農(nóng)再貸款的政策支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；流動性風(fēng)險；預(yù)警
中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）11-0-01
作為新興小型金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務(wù)面臨發(fā)展瓶頸，資金來源面狹窄。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速增長，同時在經(jīng)濟(jì)下行、利率市場化的大背景下，潛在的流動性風(fēng)險對這類小型銀行構(gòu)成重大威脅。如何科學(xué)把握盈利性、流動性、安全性的平衡點，探尋小型銀行流動性管理的特色方法，至關(guān)重要。
一、村鎮(zhèn)銀行流動性風(fēng)險點
（一）對流動性風(fēng)險的動態(tài)監(jiān)控不足，預(yù)警機(jī)制有待完善
目前，村鎮(zhèn)銀行使用的流動性風(fēng)險管理指標(biāo)，比如流動性比例、法定準(zhǔn)備金率、存貸款比例等都屬于靜態(tài)指標(biāo)，只能反映某一時點的流動性狀況，這種事后反映和控制，不能準(zhǔn)確把握銀行流動性的供給、需求及缺口變化。村鎮(zhèn)銀行的動態(tài)指標(biāo)流動性缺口，融資缺口，現(xiàn)金流等使用管理的還不夠成熟，特別是計算流動性需求與供給的技術(shù)和方法還不夠先進(jìn)。新興的村鎮(zhèn)銀行還面臨著很多瓶頸，從根本上說，村鎮(zhèn)銀行的流動性風(fēng)險處于不停的動態(tài)變化之中，面對服務(wù)三農(nóng)，風(fēng)險點就要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他服務(wù)領(lǐng)域，所以村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該在以靜態(tài)指標(biāo)為參考的前提下，加強(qiáng)動態(tài)的指標(biāo)的監(jiān)測尤為必要。
（二）村鎮(zhèn)銀行流動性風(fēng)險三個根本誘因
誘因之一：資金來源不足流動性。流動性不足源于村鎮(zhèn)銀行通過負(fù)債手段獲取現(xiàn)金的能力不強(qiáng)。村鎮(zhèn)銀行社會認(rèn)知度低，公眾普遍認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私人銀行，有錢也不愿存。此外，目前村鎮(zhèn)銀行結(jié)算渠道不暢，還不能以直接參與者的身份加入人民銀行大小額支付結(jié)算系統(tǒng)，異地匯劃只能通過行進(jìn)行，企業(yè)結(jié)算不方便，企業(yè)不愿到村鎮(zhèn)銀行開戶，其難以獲得穩(wěn)定的對公存款。
誘因之二：資產(chǎn)迅速變現(xiàn)能力差。村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)主要是縣域信貸資產(chǎn)，由于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)生產(chǎn)周期較長，決定了期限多在一年以上，資產(chǎn)迅速變現(xiàn)的能力本身就差，自然災(zāi)害更直接加劇了貸款風(fēng)險。現(xiàn)階段，在農(nóng)業(yè)貸款補(bǔ)償機(jī)制基本缺位的情況下，貸款延期或不能收回的概率會相應(yīng)提高。
誘因之三：村鎮(zhèn)銀行流動性風(fēng)險大面積同時爆發(fā)的危險性高。首先，村鎮(zhèn)銀行貸款行業(yè)集中度高，流動性風(fēng)險管理的經(jīng)驗不足，應(yīng)對突發(fā)事件的能力需要一個較長期的摸索階段；其次，農(nóng)戶對信息分辨能力差，當(dāng)一家村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)一點小問題時，有可能迅速在農(nóng)戶之間以扭曲的方式傳播，最終演變成擠兌。另外， 由于農(nóng)村小微企業(yè)規(guī)模小、行業(yè)集中等原因，在宏觀經(jīng)濟(jì)狀況變差時，容易出現(xiàn)成片倒閉的現(xiàn)象。農(nóng)村中小企業(yè)的倒閉直接使村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)狀況惡化，甚至可能出現(xiàn)倒閉現(xiàn)象。
（三）利率市場化更加大了流動性風(fēng)險動態(tài)管控難度
近期，農(nóng)村利率市場化改革大幅提速，利率水平由市場資金供求決定已是大勢所趨。這產(chǎn)生的直接后果在于：一是銀行業(yè)存款競爭進(jìn)一步加劇。二是利率波動幅度和頻率加大，對銀行資金頭寸的動態(tài)管理水平提出新挑戰(zhàn)。利率波動對居民的儲蓄意愿影響很大，當(dāng)央行下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率時，居民為了減少機(jī)會成本，選擇了其他的投資方式，儲蓄存款減少；貸款則因成本的下降而需求增加，貸款的增加，存款的減少，給銀行資金流動性會帶來一定影響。利率波動幅度和頻率加大，也會增加其流動性風(fēng)險動態(tài)管控難度。
二、政策建議
（一）健全科學(xué)的流動性風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，動態(tài)檢測
必須增強(qiáng)對流動性風(fēng)險的防范意識，應(yīng)用現(xiàn)代風(fēng)險管理技術(shù)，更多的應(yīng)用統(tǒng)計技術(shù)、數(shù)理建模技術(shù)，從經(jīng)驗型傳統(tǒng)管理提升為標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化的現(xiàn)代管理。包括兩方面，一是科學(xué)地預(yù)測流動性缺口，二是尋求彌補(bǔ)缺口的合理策略。做好對資產(chǎn)負(fù)債流動性的預(yù)測和分析，通過對流動性供給和需求的變化情況的預(yù)測和分析，完成對潛在流動性風(fēng)險的動態(tài)度量。其核心是構(gòu)建動態(tài)的風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，包括：預(yù)測風(fēng)險警情、確定風(fēng)險警況、探尋風(fēng)險警源，即通過指標(biāo)預(yù)測，可以大體評估未來經(jīng)營時期流動性風(fēng)險狀況。最終目的是提供線索，及早發(fā)現(xiàn)警情。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)結(jié)合具體情況對其中的風(fēng)險驅(qū)動因素進(jìn)行豐富，使之更具實用性。
（二）健全內(nèi)部約束與強(qiáng)化外部監(jiān)管，雙管齊下
要建立有效的內(nèi)部風(fēng)險約束機(jī)制，完善審貸、放貸、貸后管理等業(yè)務(wù)流程，合理的考核及獎懲制度，成立獨立的內(nèi)審機(jī)構(gòu)，提高銀行自主定價水平并嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定，并保證信貸資金安全回收，徹底走出惡性循環(huán)。監(jiān)管部門也應(yīng)始終如一地堅持審慎的監(jiān)管原則，即使在銀行財務(wù)狀況良好的情況下，也不應(yīng)放寬監(jiān)管尺度。而應(yīng)居安思危，經(jīng)常性地對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行壓力測試，及時發(fā)風(fēng)險預(yù)警，將風(fēng)險消滅在萌芽狀態(tài)。面對經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境，更應(yīng)該重視流動性風(fēng)險監(jiān)管。
（三）構(gòu)建農(nóng)村小型銀行存款保險制度，樹立信心
目前，民營資本參股成立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍大量涌現(xiàn)，但其規(guī)模較小且資本實力有限，缺乏國家信用擔(dān)保，公信力不足，導(dǎo)致居民儲蓄業(yè)務(wù)開展一直難以打開局面，資金來源渠道狹窄。為此，主管部門應(yīng)借鑒國外的銀行危機(jī)救助機(jī)制，有計劃的組織為數(shù)眾多的農(nóng)村新型銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)合出資，加快建立自己的農(nóng)村存款保險制度，預(yù)防其信用危機(jī)。一旦投保銀行面臨困境時，能加快風(fēng)險處置進(jìn)程，由存款保險機(jī)構(gòu)向存款人付現(xiàn)，保護(hù)存款人利益。只有建立公眾信心，才能從根本上突破小型農(nóng)村銀行負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸。
（四）充分借助發(fā)起行優(yōu)勢化解風(fēng)險，資源共享
與村鎮(zhèn)銀行相比，發(fā)起行的業(yè)務(wù)規(guī)模較大、營業(yè)網(wǎng)點較多，結(jié)算手段齊全，資金實力較為雄厚。村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮發(fā)起行的資金優(yōu)勢，與發(fā)起行簽訂流動性協(xié)議和通存通兌的業(yè)務(wù)協(xié)議，借助發(fā)起行的網(wǎng)點和渠道，方便客戶存取款，吸引客戶來村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)。發(fā)起行也可以在產(chǎn)品研發(fā)、科技等方面提供支持，幫助村鎮(zhèn)銀行豐富產(chǎn)品線，彌補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)方面的弱勢，實現(xiàn)資源互補(bǔ)共享，及時化解流動性風(fēng)險，彌補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行動態(tài)資金缺口。
參考文獻(xiàn)：
[1]江新奎.趙玉榮.村鎮(zhèn)銀行流動性風(fēng)險管理分析[J].經(jīng)濟(jì)師，2010（10）.
