時(shí)間：2024-01-15 14:54:53
開(kāi)篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇對(duì)于家庭的建議，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
高管丈夫遭遇裁員
48歲的馮先生原本是家外資公司中國(guó)辦事處的副總經(jīng)理，收入豐厚。然而在金融風(fēng)暴的吹襲下，位于美國(guó)的總公司決定撤銷在中國(guó)的辦事處，馮先生因此也隨之成為失業(yè)人士。
這場(chǎng)失業(yè)危機(jī)，讓馮先生備感理財(cái)?shù)闹匾浴＝?jīng)濟(jì)低潮環(huán)境下如何對(duì)家庭的現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，及如何增加未來(lái)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，成了馮先生眼下最為關(guān)心的問(wèn)題。
月度收支出現(xiàn)赤字
由于馮先生現(xiàn)階段賦閑在家，因此也沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入。太太李女士是位公務(wù)員，月收入在5000元左右。夫妻倆育有一子，現(xiàn)正上初中。
一家三口現(xiàn)在每月的基本生活開(kāi)銷約為5000元，償還房貸3000元(房貸和李女士的住房公積金沖銷后，實(shí)際每月只需償還600元房貸)。夫妻倆還有部廣州本田轎車，每月的養(yǎng)車費(fèi)用2000元。而雙方父母均為國(guó)有企業(yè)退休職工，有足夠的退休金，所以并不需要夫妻倆負(fù)擔(dān)。這樣算來(lái)，馮先生一家現(xiàn)階段每月的開(kāi)銷為7600元，結(jié)余為負(fù)的2600元。
依賴朋友公司年度分紅
年度收入方面，李女士的年終獎(jiǎng)大概為3萬(wàn)元，今年馮先生的年終獎(jiǎng)計(jì)算為零。另外，馮先生早年入股了朋友的一家企業(yè)，如今每年可以分到5萬(wàn)元的花紅。銀行存款方面，因?yàn)楝F(xiàn)在利率很低，所得利息甚少，因此這部分收益暫且忽略不計(jì)。至于股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)投資，觀念保守謹(jǐn)慎的夫妻倆并沒(méi)有投入。
年度支出方面，喜好旅游的馮先生一家每年都要外出旅游1～2次(國(guó)內(nèi)游)，花費(fèi)大約為1萬(wàn)元。
再者，由于此前職位的緣故，馮先生時(shí)常需要到外地公干，高強(qiáng)度的工作及壓力給馮先生的身體健康埋下了不小的風(fēng)險(xiǎn)，因此馮先生多年前開(kāi)始就給自己購(gòu)買了意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等，總額度為50萬(wàn)元。并且也給兒子購(gòu)買了10萬(wàn)元的重大疾病險(xiǎn)，家庭年繳保費(fèi)1萬(wàn)元。而太太李女士是公務(wù)員，單位有社保和醫(yī)保，本人醫(yī)藥費(fèi)可以全報(bào)，所以暫時(shí)沒(méi)有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)。另外，過(guò)年孝敬雙方父母大概1萬(wàn)元。
家庭凈資產(chǎn)228萬(wàn)元
馮先生目前的家庭資產(chǎn)主要包括8萬(wàn)元的現(xiàn)金及活期存款，38萬(wàn)元的定期存款(此次公司和馮先生解約的時(shí)候根據(jù)相關(guān)政策條規(guī)給馮先生發(fā)放了一筆不小的解約金，已經(jīng)存為定期存款)，以及一輛市值20萬(wàn)元的私家車。房產(chǎn)方面，馮先生除了自住的價(jià)值110萬(wàn)元的套房外，在市中心還擁有一套價(jià)值70萬(wàn)元的房產(chǎn)，目前由其父母居住。當(dāng)前自住的套房還剩5年房貸未清，另外一套則已全部付清。綜合算下來(lái)，馮先生一家的凈資產(chǎn)為228萬(wàn)元。
三大理財(cái)目標(biāo)如何實(shí)現(xiàn)
馮先生在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)的理財(cái)目標(biāo)主要有以下幾個(gè)：
1、眼下的銀行存款利率甚低，錢放在銀行實(shí)際是負(fù)利率。與其讓錢在那里閑著，不如拿出來(lái)做一些投資或購(gòu)買一些理財(cái)產(chǎn)品，加之馮先生現(xiàn)在賦閑在家，也有比較多的空閑時(shí)間可以跟進(jìn)。不過(guò)對(duì)于應(yīng)當(dāng)怎樣投資和購(gòu)買什么種類的理財(cái)產(chǎn)品，馮先生自己感到比較盲目。
2、考慮到自身年紀(jì)和所處行業(yè)未來(lái)幾年的情況，即使馮先生以后再就業(yè)，收入也可能沒(méi)有以往那般豐厚。按照他和太太打算55歲退休的計(jì)劃，留給他的時(shí)間已經(jīng)不多了，那么如何在剩下的時(shí)間里盡可能多地儲(chǔ)備一些養(yǎng)老金(以一個(gè)月3000元左右的生活開(kāi)銷計(jì)算)，是馮先生考慮的另一個(gè)問(wèn)題。
3、俗話說(shuō)“養(yǎng)兒一百歲，長(zhǎng)憂九十九”。正在讀初中的兒子往后的教育經(jīng)費(fèi)馮先生也頗為重視，按他的話說(shuō)就是自己和太太花少點(diǎn)都不要緊，兒子的教育花費(fèi)上一定不能省。馮先生打算負(fù)擔(dān)孩子的教育及生活費(fèi)用到大學(xué)畢業(yè)，差不多也就是到他計(jì)劃退休的那一年。那么對(duì)于這筆費(fèi)用，應(yīng)該如何去籌備呢?如果可能的話，他還希望給兒子預(yù)備一筆出國(guó)留學(xué)的花費(fèi)。
家庭資產(chǎn)配置分析與理財(cái)建議
陳 燕
一、家庭資產(chǎn)狀況分析
1、家庭財(cái)務(wù)比率分析
2、家庭收支情況分析
目前，家庭年收入14萬(wàn)元，年支出12.12萬(wàn)元，年度結(jié)余只有1.88萬(wàn)元，由于馮先生失業(yè)，如果次年未能找到工作則次年現(xiàn)金流將為負(fù)數(shù)。
在家庭收入中，工薪收入主要來(lái)源占比近6成，家庭有一定的理財(cái)性的收入，占家庭年支出41％，距離財(cái)務(wù)自由還有較大的距離。
在家庭支出中，消費(fèi)型的支出占比為86％，略為偏高。還貸支出為5％，保障支出占年度收入7.1％。略低。
3、家庭資產(chǎn)負(fù)債分析
目前，家庭總資產(chǎn)246萬(wàn)元，家庭負(fù)債18萬(wàn)元，凈資產(chǎn)228萬(wàn)元。其中生息資產(chǎn)占比為18.7％，生息資產(chǎn)占比較低，自用固定資產(chǎn)占比為81.3％，資產(chǎn)流動(dòng)性較低。生息資產(chǎn)主要為收益較低的存款組成。
家庭備用金充足率為16倍，比較高。說(shuō)明活期形式的存款比例過(guò)高，可能會(huì)影響到總的資產(chǎn)收益率。
4、家庭保障分析
馮先生已經(jīng)有了總額度為s0萬(wàn)元的意外險(xiǎn)、重大痰病險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等，為兒子購(gòu)買了10萬(wàn)元的重大痰病險(xiǎn)。太太李女士是公務(wù)員，單位有社保和醫(yī)保，無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)。但家庭保障不足。馮先生夫妻均為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，建議需要進(jìn)一步完善家庭保障。
5、風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析
通過(guò)我們對(duì)馮先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力及態(tài)度的模擬評(píng)估，我們初步測(cè)定馮先生現(xiàn)階段的風(fēng)險(xiǎn)承受能力為低能力。風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度為中等態(tài)度。投資建議以穩(wěn)健為主。
二、家庭理財(cái)目標(biāo)分析
1、馮先生也意識(shí)到現(xiàn)有的投資收益較低，希望能進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y，提高現(xiàn)有資產(chǎn)的收益率。
2、儲(chǔ)備夫妻的養(yǎng)老金。馮先生預(yù)計(jì)退休后的生活支出需等值于現(xiàn)在3000元的水平，假設(shè)通貨膨脹率為5％。馮先生夫婦無(wú)憂生活到85歲，預(yù)計(jì)需要儲(chǔ)備378萬(wàn)元的養(yǎng)老資金。
3、馮先生十分注重兒子的教育規(guī)劃，希望能為孩子儲(chǔ)備足額的教育基金，并為兒子儲(chǔ)備好出國(guó)留學(xué)的花費(fèi)，從現(xiàn)在深造需要的費(fèi)用計(jì)算大概20萬(wàn)元一年，根據(jù)近5年來(lái)留學(xué)學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率為5％計(jì)算，屆時(shí)共需要約70萬(wàn)元資金。
4、完善家庭的保障。根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的重要程度扣時(shí)間緊迫性，我們建議馮先生首先完善家庭的保障，然后調(diào)整家庭的現(xiàn)有投資結(jié)構(gòu)，盡量開(kāi)源增加收入，儲(chǔ)備好夫妻的養(yǎng)老金以及子女教育基金。
三、資產(chǎn)配置建議
1、分步完善家庭保障
根據(jù)我們的測(cè)算，馮先生應(yīng)再補(bǔ)充50萬(wàn)元額度的人壽保險(xiǎn)，妻子李女士也建議及時(shí)補(bǔ)充人壽保障。由于夫妻雙方年齡偏大，身體機(jī)能也逐漸有所下降，如購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)用較高，建議最好
在馮先生重新就業(yè)家庭收入增加后再考慮完善，購(gòu)買時(shí)注意保障的年限是否終身，增加保障后的保費(fèi)總支出建議控制在家庭年收入的10～15％以內(nèi)。
2、建議馮先生能盡快重新工作
如馮先生能重新找到年收入(稅后)在6萬(wàn)元以上的工作并持續(xù)工作到55歲，對(duì)家庭財(cái)務(wù)有較大的幫助，可以幫助家庭實(shí)現(xiàn)子女教育基金計(jì)劃以及儲(chǔ)備足額的養(yǎng)老基金的財(cái)務(wù)目標(biāo)。如果年薪低于6萬(wàn)元或還需要一段時(shí)聞才能找到工作，則可能需要延遲馮先生的退休時(shí)同以完成其他理財(cái)目標(biāo)。
3、儲(chǔ)備子女教育基金
首先，我們建議建立一個(gè)子女教育基金投資組合，由于弦子已經(jīng)上初中，可儲(chǔ)備的年限不長(zhǎng)，建議以風(fēng)險(xiǎn)較低的國(guó)債為主進(jìn)行儲(chǔ)備。其次，建議選擇有豁免權(quán)的子女教育年金保險(xiǎn)，在子女開(kāi)始讀大學(xué)后可以領(lǐng)取教育金，這部分費(fèi)用至少可以保證孩子在國(guó)內(nèi)就讀大學(xué)并完成研究生的學(xué)業(yè)。
4、合理調(diào)整投資組合
建議以低風(fēng)險(xiǎn)投資組合較為適合：20％的股票或股票型基金，60％的國(guó)債或保本性的理財(cái)產(chǎn)品，20％銀行存款及貨幣基金。這種組合收益較為穩(wěn)定，又可有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)。8萬(wàn)元的活期存款保留4萬(wàn)元，其余4萬(wàn)元購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，既可以提高收益性也保證了較好的流動(dòng)性。38萬(wàn)元的定期存款建議其中8萬(wàn)元在今年以每月定期定額的方式分批購(gòu)入股票型基金，在2009年穩(wěn)步建倉(cāng)。其余30萬(wàn)元分批購(gòu)買國(guó)債或保本型的理財(cái)產(chǎn)品，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品及國(guó)債要注意期限的長(zhǎng)短搭配。
適當(dāng)增加國(guó)債保本型理財(cái)產(chǎn)品的原因在于，一方面由于馮先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，另外由于目前經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)沒(méi)有企穩(wěn)，任何投資行為的風(fēng)險(xiǎn)比經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)時(shí)期高，同時(shí)由于經(jīng)濟(jì)增速減緩，依然有再次降息的可能性，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適當(dāng)投資本金安全且收益較高的理財(cái)產(chǎn)品及國(guó)債，這些產(chǎn)品的年利率都高于銀行同期存款利率，有利于資產(chǎn)的保值增值。
5、儲(chǔ)備養(yǎng)老資金
首先，馮先生和妻子購(gòu)買社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)為養(yǎng)老做好一個(gè)基礎(chǔ)的保障，可以保障退休后基本的養(yǎng)老需求。其次，建議馮先生在重新工作后購(gòu)買年金保險(xiǎn)解除晚年生活后顧之憂和長(zhǎng)壽財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，年金保險(xiǎn)可以通過(guò)保險(xiǎn)公司將現(xiàn)在的資金進(jìn)行儲(chǔ)備。在退休后在約定的時(shí)期內(nèi)每年返還一定數(shù)額的資金作為養(yǎng)老金收入，較好解決了長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)。第三，其余的資金，可以從我們第4點(diǎn)建議中的金融投資組合中進(jìn)行儲(chǔ)備。
更正
上期保險(xiǎn)建議作者應(yīng)為泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司市場(chǎng)研發(fā)部 黃之華
保險(xiǎn)建議
劉偉國(guó)
馮先生人到中年，目前家庭資產(chǎn)中金融資產(chǎn)比例較低，而且夫婦倆的理財(cái)風(fēng)格較保守，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，因此馮先生首要的任務(wù)不是找工作，而是重新進(jìn)行資產(chǎn)配置，目的是為了下半生的安享晚年做好準(zhǔn)備。馮先生的實(shí)際情況決定了其家庭保障方面主要需考慮意外保障和養(yǎng)老保障，孩子的教育金暫時(shí)不宜采用保險(xiǎn)的方式來(lái)準(zhǔn)備。
目前馮先生的家庭成員中，首先需要增加保險(xiǎn)的是馮先生的太太李女士，因?yàn)樗悄壳凹彝サ闹饕杖胫е夜堑馁M(fèi)用又主要依靠其公積金，而李女士恰恰沒(méi)有任何的壽險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)。因此李女士需要增加年收入10倍的保障額度，即50萬(wàn)元的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。而馮先生也應(yīng)該將意外保障在原來(lái)的基礎(chǔ)上增加至50萬(wàn)元。
其次，馮生夫婦計(jì)劃55歲退休，只有7年的時(shí)間進(jìn)行養(yǎng)老金的準(zhǔn)備，加上夫婦的理財(cái)風(fēng)格偏保守，因此養(yǎng)老金不宜采用有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)養(yǎng)老規(guī)劃的一般原則，商業(yè)保險(xiǎn)所提供的養(yǎng)老金占養(yǎng)老金總體大約1／3，馮先生夫婦以退休后1000元／月的額度購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
在選擇產(chǎn)品時(shí)，注意選擇夫妻雙方共享的伴侶型養(yǎng)老險(xiǎn)，即當(dāng)一方離開(kāi)后，另一方仍然可以繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金；同時(shí)選擇附帶重大疾病和身故豁免保險(xiǎn)費(fèi)功能的養(yǎng)老險(xiǎn)，萬(wàn)一投保人在繳費(fèi)期間發(fā)生重大疾病，或者意外身故，除了可以獲得一筆補(bǔ)償外，最重要還可以免交余下的保險(xiǎn)費(fèi)，但退休金仍然可以領(lǐng)取。符合以上兩個(gè)條件的養(yǎng)老險(xiǎn)才可以確保無(wú)論在任何情況下，夫婦倆的養(yǎng)老全都是定時(shí)的、足額的。
張先生今年30歲，在一家外資企業(yè)做銷售主管，每年稅后收入14萬(wàn)元左右。太太劉女士目前不上班，寶寶年底降生，預(yù)計(jì)寶寶上幼兒園之前，她不會(huì)去上班。家庭每月支出包括：房貸支出3900元，生活支出3000元，娛樂(lè)、人情等支出2000元。每年兩人的商業(yè)保險(xiǎn)10000元。家庭資產(chǎn)方面包括：目前有活期存款10萬(wàn)元，基金投資3萬(wàn)元（虧損至2萬(wàn)元）。兩人2011年剛買一套新房，總價(jià)80萬(wàn)元，首付30萬(wàn)元，另外的50萬(wàn)元為公積金貸款，貸款期限20年。
家庭財(cái)務(wù)分析
1.張先生的家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為52.39%，在合理范圍之內(nèi)，表明張先生的家庭財(cái)務(wù)較安全，張先生正處于家庭成長(zhǎng)期。這一階段里，家庭最大開(kāi)支是生活費(fèi)用、保健醫(yī)療費(fèi)、孩子出生后的相關(guān)費(fèi)用。
2.張先生的流動(dòng)性資產(chǎn)有10萬(wàn)元，流動(dòng)性指標(biāo)超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)值3-6倍很多，說(shuō)明其閑置資產(chǎn)相對(duì)多一些，影響了資產(chǎn)的收益性。我們一般建議儲(chǔ)備家庭月支出的3-6個(gè)月就足夠了，其余資金可以合理分配，從總體上提高資產(chǎn)的收益性。
3.從張先生家庭目前收支情況來(lái)看，年支出為11.68萬(wàn)元。其中，日常生活支出為6萬(wàn)元，占比51.37%，在合理范圍之內(nèi)；房貸還款支出為4.68萬(wàn)元，占比40.07%，略微超出標(biāo)準(zhǔn)值40%，表明張先生的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)亮起“黃燈”；保險(xiǎn)支出占比8.56%，在正常范圍內(nèi)；儲(chǔ)蓄能力是未來(lái)財(cái)富增長(zhǎng)的關(guān)鍵。從去年的數(shù)據(jù)來(lái)看，家庭的各項(xiàng)支出指標(biāo)較為合理。但當(dāng)前經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，且相對(duì)于收入來(lái)說(shuō)，凈結(jié)余比例較低，隨著孩子年底出生，家庭支出將捉襟見(jiàn)肘，難以實(shí)現(xiàn)家庭的其他各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)。開(kāi)源節(jié)流永遠(yuǎn)是理財(cái)?shù)牡谝灰兀挥凶龊眉彝ベY產(chǎn)的原始積累，才能使家庭資產(chǎn)更好的保值增值，更好的實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。
理財(cái)目標(biāo)
1.張先生感覺(jué)每年存不下多少錢，想知道用什么方法能增加存款。
2.隨著年底寶寶出生，變成三口之家后，應(yīng)該怎么規(guī)劃家庭收入？
理財(cái)建議
1.現(xiàn)金規(guī)劃
根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)分表和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)分表的測(cè)評(píng)結(jié)果來(lái)看，張先生屬于穩(wěn)健型投資者。針對(duì)該類型投資者，建議選擇相對(duì)穩(wěn)定的組合投資類型，留出3.5萬(wàn)元后，還有8.5萬(wàn)元用于投資。建議用其中2萬(wàn)元購(gòu)買指數(shù)型基金，適當(dāng)提高收益比例，其預(yù)期年平均收益率11%；用其中3萬(wàn)元購(gòu)買債券型基金，其預(yù)期年平均收益率6%；最后的3.5萬(wàn)元可以選擇一年期定期存款，以保證孩子出生后，能夠隨時(shí)用錢，其預(yù)期年平均收益率3.25%左右。這種相對(duì)穩(wěn)健的資產(chǎn)組合，年平均收益率約為6.04%左右，標(biāo)準(zhǔn)差為7.3%。
2.收入支出規(guī)劃
張先生最關(guān)心的是增加存款問(wèn)題，說(shuō)到底也就是開(kāi)源節(jié)流的問(wèn)題。這一方面要增加自己的收入，一方面要好好梳理一下自己的現(xiàn)金流，減少支出。增加收入的方式有很多，比如說(shuō)張先生可以充電學(xué)習(xí)，提高自己的技能；也可以兼職一些工作，增加家庭的額外收入；也可以努力工作，把自己變成更優(yōu)秀的員工甚至是無(wú)價(jià)的員工；劉女士也可以請(qǐng)父母幫助照顧孩子，自己去工作，增加家庭的工資收入；二人也可以慢慢增加家庭的理財(cái)收入。減少支出的方法其實(shí)說(shuō)來(lái)也很簡(jiǎn)單，首先要做的就是記賬。生活中的誘惑實(shí)在太多，名牌的衣服、包包、首飾，還有高檔的餐廳，個(gè)個(gè)都是擋不住的誘惑。建議張先生家庭試著記下自己的消費(fèi)明細(xì)，然后回頭看看有沒(méi)有浪費(fèi)的地方。這是一個(gè)好的生活習(xí)慣，可以幫助你逐步控制開(kāi)支，為攢錢做好準(zhǔn)備。攢錢是一切理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。財(cái)富不是從天上掉下來(lái)的，想要累積財(cái)富，要么你干活，要么錢干活，如果你沒(méi)有可以為你工作的錢，就只好自己去工作，就這么簡(jiǎn)單。按一般情況來(lái)看，張先生家庭收入減支出后的凈結(jié)余比例至少應(yīng)為40%，即每月需要攢下4700元左右，減去現(xiàn)在每月攢下的2000多元，還需要每月想辦法再多攢出2700元左右。
家庭資產(chǎn)狀況分析
從鐘女士家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析不難發(fā)現(xiàn)，鐘女士家的固定資產(chǎn)占了家庭資產(chǎn)的絕大部分73％，而流動(dòng)資產(chǎn)和生息資產(chǎn)共占了27％，沒(méi)有任何負(fù)債。從家庭的年度收支情況表上可以看到，家庭年收入21.9萬(wàn)元，年支出12.1萬(wàn)元，其中消費(fèi)性支出11.4萬(wàn)元，凈儲(chǔ)蓄率47.9％。在消費(fèi)性支出中，其中有2萬(wàn)元用于家里電器的更換，由于家庭近幾年都沒(méi)有什么大宗消費(fèi)和支出項(xiàng)目，所以，鐘女士家庭的儲(chǔ)蓄能力還是很強(qiáng)的。家庭的收入主要為夫妻的薪資收入，財(cái)產(chǎn)性收入僅3000元，占家庭總收入的1.37％。
鐘女士和先生所從事的工作都相對(duì)比較穩(wěn)定，收入有保障，正處于家庭收入的成長(zhǎng)期。家庭雖然已經(jīng)順利購(gòu)置了家庭形成初期的房產(chǎn)及大型的耐用消費(fèi)品，但鐘女士家庭正處于上有老、下有小的夾心狀態(tài)，雖然目前家庭沒(méi)有太大的負(fù)擔(dān)，但仍然需要通過(guò)對(duì)資產(chǎn)的有效運(yùn)用及合理配置來(lái)完成將來(lái)的子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃。
從上表看出：家庭的流動(dòng)性比率21.4遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于理想經(jīng)驗(yàn)數(shù)值3～8，家庭流動(dòng)資產(chǎn)的比例過(guò)高；
凈資產(chǎn)投資率17.2％遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于理想經(jīng)驗(yàn)值50％，說(shuō)明家庭的投資性資產(chǎn)比例太低：
投資所得收入所占比例太低，家庭的財(cái)務(wù)自由度僅為3.6％。
分析表明，鐘女士家庭的資產(chǎn)配置不夠理想，應(yīng)考慮減少流動(dòng)資產(chǎn)所占比例，加大投資力度，慎重選擇理財(cái)產(chǎn)品，多管齊下，合理配置、組合家庭資產(chǎn)、提高投資性收入占比。
理財(cái)問(wèn)題分析
父母房產(chǎn)問(wèn)題，我們給出的建議是先出租，理由如下：
由于石家座屬于二線城市，房?jī)r(jià)漲幅相比之下并不太大，且父母的房子地理位置相當(dāng)不錯(cuò)，在一段時(shí)間內(nèi)，房?jī)r(jià)應(yīng)該不會(huì)出現(xiàn)明顯的下跌：
由于父母只有普通的社保，所領(lǐng)取的保費(fèi)無(wú)法保證父母退休前的生活質(zhì)量，可以把房子出租的租金用于補(bǔ)充父母的生活需求；
父母的養(yǎng)老錢應(yīng)該以穩(wěn)為主，目前市場(chǎng)行情比較動(dòng)蕩，沒(méi)有合適的投資渠道，房子這種固定資產(chǎn)至少可以有效抵御通貨膨脹帶來(lái)的損失。
關(guān)于家庭保障問(wèn)題，以目前鐘女士的家庭情況分析，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，鐘女士和先生的收入將是這個(gè)五口之家的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源。鐘女士夫婦只有普通的社保和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠的，要保障整個(gè)家庭的正常運(yùn)行，需要給鐘女士夫婦增加壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。
具體配置建議
鐘女士家庭目前沒(méi)有任何負(fù)債，家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源為鐘女士夫婦的薪資收入，家庭大量流動(dòng)資金閑置，理財(cái)收入僅占總收八的1.37％。所以可加大投資力度，提高理財(cái)收益。由于目前市場(chǎng)比較動(dòng)蕩，且家庭已選擇股票、開(kāi)放式基金等高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)的投資渠道，可再選擇一些穩(wěn)健的理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行投資。
需要注意的是，投資時(shí)一定要選擇具有比較好的流動(dòng)性的產(chǎn)品，這樣投資者對(duì)投資產(chǎn)品不太看好的時(shí)候可以退出；在各種投資工具的選擇上，更應(yīng)該傾向于選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的品種。
留夠緊急備用。緊急備用金主要是用于處理家庭出現(xiàn)的特殊情況。留存緊急備用金的金額至少能滿足三個(gè)月至六個(gè)月支出，鐘女士家庭中上有老、下有小，應(yīng)留出相對(duì)多一些的應(yīng)急資金，建議按照緊急備用金的上限，即六個(gè)月支出約4萬(wàn)元作為備用金。這部分資金可以投資活期存款、貨幣市場(chǎng)基金以及超短債基金等流動(dòng)性強(qiáng)的產(chǎn)品。
選擇風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低些的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。目前銀行理財(cái)產(chǎn)品按照產(chǎn)品的投資方向主要有資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類、打新股類、基金中的基金(FOF)和投資衍生品幾大類。由于人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資范圍廣、種類多，決定了各個(gè)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益特征各不相同，有些是保本的，有些是不保證本金不保證收益的，有些產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)很低，可以說(shuō)類似定期存款，但有些風(fēng)險(xiǎn)甚至高于股票基金。投資者在選擇的時(shí)候就更要擦亮眼睛，看清楚產(chǎn)品具體的投資方向是什么。
對(duì)于鐘女士家庭來(lái)說(shuō)，由于其家庭已有26萬(wàn)元投資于股票、基金類資產(chǎn)，筆者認(rèn)為從資產(chǎn)配置的角度上來(lái)說(shuō)，鐘女士應(yīng)將活期存款剩余部分11萬(wàn)元用來(lái)配置一些低風(fēng)險(xiǎn)、中短期的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，如廣發(fā)銀行的薪加薪6號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品投資于銀行票據(jù)，期限在2～6個(gè)月，收益率根據(jù)期限的不同在4.5％左右。盡管這部分投資收益不高，但卻能達(dá)到使資產(chǎn)合理配置、穩(wěn)定增值的目標(biāo)。
轉(zhuǎn)投債券型基金獲得穩(wěn)定的收益。目前股市正處于調(diào)整階段，債券型基金正是振蕩行情下的避風(fēng)港，債券型基金相對(duì)股票型基金來(lái)說(shuō)收益更穩(wěn)定、費(fèi)用低、流動(dòng)性強(qiáng)。建議鐘女士順應(yīng)市場(chǎng)變動(dòng)，將股票型基金中的一部分調(diào)整為債券型基金，以降低整體的投資風(fēng)險(xiǎn)。
利用基金定投實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老、子女教育規(guī)劃。子女教育及養(yǎng)老規(guī)劃是鐘女士家庭未來(lái)最重要的部分，這部分資金需要通過(guò)長(zhǎng)期的積累來(lái)完成。基金定投就是在固定期限投資固定金額，其最大的優(yōu)勢(shì)在于：獲得較高收益，在凈值高的時(shí)候買進(jìn)的份額較少，凈值低的時(shí)候買進(jìn)的份額較多，自動(dòng)形成了逢高減籌、逢低加碼的投資方式。這讓投資者擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題在專業(yè)理財(cái)和時(shí)間復(fù)利效應(yīng)下減少了不少；攤低了投資成本，固定期限投資固定金額，長(zhǎng)期下來(lái)，自然攤低了投資的成本。這種投資方式既能滿足子女教育金和養(yǎng)老金對(duì)資金收益的要求，又符合長(zhǎng)期積累這一特點(diǎn)。如果家庭從現(xiàn)在開(kāi)始每月拿出3000元做三個(gè)定投計(jì)劃，每個(gè)計(jì)劃每月投資1000元，分別用于子女教育、夫妻二人的養(yǎng)老。按照10％的年復(fù)利計(jì)算，那么在15年后，子女教育金將積累到41萬(wàn)元，25年后，鐘女士夫婦的養(yǎng)老金可積累到265萬(wàn)元。
廣東發(fā)展銀行北京分行財(cái)富管理
中心金融理財(cái)師(AFP) 唐蜜
家庭保險(xiǎn)建議
專家建設(shè)(二)
鐘欣家庭成員除了基本的社保外，家庭經(jīng)濟(jì)支柱沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)，家庭的保障明顯不足。如不盡快配置必要的保險(xiǎn)，萬(wàn)一有意外事故或重疾發(fā)生會(huì)導(dǎo)致收入中斷，嚴(yán)重影響家庭的現(xiàn)金流，并造成巨大財(cái)務(wù)缺口。
針對(duì)上述的情況，我們提出如下的調(diào)整建議：
重點(diǎn)先安排一家人的意外保障，其次是醫(yī)療、重疾、孩子的教育、大人的養(yǎng)老金；
安排保險(xiǎn)的順序，先安排大人及經(jīng)濟(jì)支柱，再安排孩子；
保額的確定：鐘欣夫婦重大疾病的保額應(yīng)在30萬(wàn)元左右，主要補(bǔ)充社保的不足部分，及收入中斷的損失。醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)以津貼型為主，報(bào)銷型為輔，因醫(yī)療發(fā)生的費(fèi)用不能重復(fù)報(bào)銷，費(fèi)用報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)不要買得太多，作社保補(bǔ)充就行，買多了不能重復(fù)報(bào)銷，而津貼型的醫(yī)療險(xiǎn)可重復(fù)給付，不需要票據(jù)；兩人純壽險(xiǎn)的保額應(yīng)是年收入的10倍，以防止意外及重疾事故導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)支柱收入中斷的損失；意外險(xiǎn)的保額應(yīng)以50萬(wàn)元左右為宜，以補(bǔ)充收入中斷及大型意外事故導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)的財(cái)務(wù)虧空及收入中斷。
這里還需要提醒的一點(diǎn)是，保單應(yīng)每年進(jìn)行年檢，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度及年收入的變化情況來(lái)調(diào)整保額!
關(guān)鍵詞：全盲人口家庭；幸福感；原因；建議
目前，路橋區(qū)全盲人口家庭的幸福感總體不高：雖然現(xiàn)在這些家庭的經(jīng)濟(jì)水平有所提升，但狀況仍不樂(lè)觀；社會(huì)對(duì)其關(guān)注度也不夠高；而政府雖頒布了一系列政策法令，但落實(shí)情況較差。因此，明確造成全盲人口家庭的幸福感相關(guān)原因、提升全盲人口家庭的幸福感是當(dāng)前亟待解決的問(wèn)題。
一、造成盲人家庭幸福感現(xiàn)狀的原因分析
1.經(jīng)濟(jì)狀況：總體小康，但低于平均
路橋區(qū)全盲人口家庭的經(jīng)濟(jì)水平不高是其家庭幸福感不高的一個(gè)重要原因。一方面，經(jīng)濟(jì)水平不高影響了家庭中的盲人物質(zhì)生活水平的提高；另一方面，較低的經(jīng)濟(jì)水平影響了家庭成員的受教育程度和休閑娛樂(lè)活動(dòng)的改善。
2.成員情況：家庭和睦，且矛盾較少
路橋區(qū)的盲人家庭組成較為簡(jiǎn)單，大部分為兩口之家和三口之家。簡(jiǎn)單的家庭關(guān)系在一定程度上有利于家庭和睦，也減少了出現(xiàn)家庭矛盾的幾率。另一方面，由于全盲人口家庭生活中困難較多，家人之間更能互相扶持。
3.社會(huì)態(tài)勢(shì)：較為尊重，但關(guān)注欠缺
全盲人口家庭作為比較特殊的家庭形式，對(duì)待他人的的反應(yīng)會(huì)更敏感。社會(huì)的尊重度和關(guān)注度對(duì)他們的幸福感有很大的影響：①隨著人民素質(zhì)提升，許多人對(duì)盲人的尊重度有了很大的提升。作為在身體上有缺陷的盲人及其家人，社會(huì)的尊重度的提升是對(duì)他們心靈極大的安慰，使得盲人家庭這方面的幸福感得到提升。②但是很多人對(duì)盲人的了解其實(shí)并不多，甚至?xí)幸恍┱`解和過(guò)度的同情，這些會(huì)影響盲人的情緒，讓他們不能很好的感受到社會(huì)集體帶來(lái)的幸福感。
4.政府政策：落實(shí)全面，但力度不足
現(xiàn)有的法律法規(guī)中對(duì)盲人的教育、勞動(dòng)就業(yè)等做了明確規(guī)定。雖然政策落實(shí)較為全面，但是這些政策的補(bǔ)助和落實(shí)力度卻有很大的欠缺，只能解決全盲人口家庭的一些表面問(wèn)題，不能帶來(lái)根本上的改變。[1]
二、對(duì)于提升全盲人口家庭幸福感的建議
（一）政府：宏觀調(diào)控，總體提升
1.完善經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼的相關(guān)政策
現(xiàn)如今，依舊存在一定比例的全盲人口特困家庭，這些家庭往往生活水平較低且生活幸福感也低于一般水平。此外，對(duì)殘疾等級(jí)的判定程序以及申請(qǐng)盲人經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼的過(guò)程較為繁瑣。在增加盲人每月的政府補(bǔ)貼的同時(shí)，對(duì)于那些特困的盲人家庭，政府也應(yīng)當(dāng)對(duì)這些家庭的幸福感有所關(guān)注。并且，在申請(qǐng)盲人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼時(shí)，政府可以適當(dāng)簡(jiǎn)化申請(qǐng)步驟來(lái)減少盲人的不便。
2.完善對(duì)盲人的公共設(shè)施和社會(huì)服務(wù)
（1）完善公共設(shè)施。為方便盲人出行，每個(gè)城區(qū)都應(yīng)該設(shè)置盲道。而以實(shí)用為主要目的的盲道也應(yīng)該減少曲折程度，同時(shí)，也應(yīng)關(guān)注其占用和磨損程度。而除盲道以外，政府也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)其它的盲人公共設(shè)施建設(shè)，豐富盲人的業(yè)余生活【2】。
（2）完善教育服務(wù)系統(tǒng)。如今，大多數(shù)高校只對(duì)盲人開(kāi)設(shè)按摩與音樂(lè)專業(yè)，其專業(yè)選擇較少。此外，在全面普及盲人的基礎(chǔ)教育的基礎(chǔ)上，無(wú)障礙考試應(yīng)當(dāng)受到更高層次的重視。政府應(yīng)當(dāng)重視盲人受高等教育的情況，在一定程度上改善盲人R笛襠俚奈侍猓讓他們能夠依照其興趣愛(ài)好來(lái)發(fā)展。
（3）提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量。在盲人保險(xiǎn)普遍實(shí)行的情況下，偏遠(yuǎn)地區(qū)的部分醫(yī)療保險(xiǎn)制度可能尚未健全；對(duì)于這種情況，政府需要擴(kuò)大基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)范圍。此外，政府應(yīng)當(dāng)在保障必要程序的同時(shí)盡可能簡(jiǎn)化盲人就醫(yī)程序，給他們帶來(lái)更多的便利。
（4）提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。現(xiàn)如今，政府已經(jīng)對(duì)全盲人口家庭的就業(yè)情況給予一定的幫助，如：對(duì)盲人進(jìn)行按摩培訓(xùn)等。然而盲人就業(yè)依舊存在選擇較少、偏見(jiàn)較大的問(wèn)題。對(duì)此，提升盲人的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力是政府現(xiàn)應(yīng)當(dāng)著手的任務(wù)。此外，改善人們對(duì)盲人就業(yè)的偏見(jiàn)也能對(duì)全盲人口家庭的幸福感有較大的提升。
（二）社會(huì)：提高關(guān)注，給予尊重
1.社會(huì)機(jī)構(gòu)要積極組織，發(fā)揮作用
（1）積極籌集捐款，提供經(jīng)濟(jì)幫助。很多人其實(shí)有心對(duì)盲人家庭提供幫助，但是很難有便利的渠道來(lái)接觸到那些家庭，社會(huì)機(jī)構(gòu)要做的就是提供這些渠道。同時(shí)發(fā)動(dòng)社會(huì)群眾的積極性，鼓勵(lì)更多人加入幫助全盲人口家庭的行列中，最大程度上發(fā)揮社會(huì)群眾的力量。
（2）積極宣傳普及，提高社會(huì)關(guān)注。社會(huì)機(jī)構(gòu)要發(fā)揮其社會(huì)性，通過(guò)其較大的社會(huì)影響力提高全社會(huì)對(duì)全盲人口家庭的關(guān)注度。通過(guò)社會(huì)關(guān)注度的提升，盲人家庭的援助范圍可以得到相應(yīng)的擴(kuò)大，使得更有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人提供更有力的幫助。同時(shí)社會(huì)機(jī)構(gòu)也需要疏導(dǎo)人們的憐憫情緒，不能因社會(huì)關(guān)注度的提升而增加他們的心理負(fù)擔(dān)。
2.個(gè)人要對(duì)盲人家庭增進(jìn)了解，及時(shí)援助。社會(huì)中的每個(gè)人都有義務(wù)尊重、理解全盲人口家庭。個(gè)人要認(rèn)識(shí)到盲人家庭的特殊性是社會(huì)給予的。我們要以平常心去了解、尊重他們，懂得換位思考。我們要及時(shí)了解他們生活中的困難，及時(shí)給予他們物質(zhì)幫助和精神上的溫暖。
（三）家庭：友好互助、依偎前行
1.家庭內(nèi)部提高凝聚力，幸福和諧相處
（1）盲人之間互相理解、共同進(jìn)步。許多盲人家庭是由盲人夫妻組成的。由于這些特殊的盲人家庭中夫妻雙方都有視力障礙，這些家庭的生活幸福感很可能更低。在這種情況下，盲人之間可以進(jìn)行溝通與交流生活中的困難，使這些困難更容易解決；分享一些生活經(jīng)驗(yàn)，改善生活狀況。
（2）非盲人對(duì)盲人增加包容，提供幫助。家庭中的非盲人大部分情況下承擔(dān)著較大的家庭責(zé)任，會(huì)面臨較大的生活壓力。面對(duì)這種狀況，非盲人要有良好的心理狀態(tài)，增加自己對(duì)家庭的包容、提高家庭的和睦度。同時(shí)非盲人和盲人之間要建立信任關(guān)系。在遇到事務(wù)時(shí)，分工協(xié)作，完成自己力所能及的事，為提升家庭幸福感共同努力【4】。
2.親友鄰里溫暖送幫助，增進(jìn)溝通交流
除了家人之外，親戚朋友和鄰居就是與全盲人口家庭關(guān)系最為密切的人了。所以親友鄰里應(yīng)該在日常生活中多給予他們一些幫助與溫暖。在力所能及的小事上來(lái)提升盲人家庭的幸福感。
三、總結(jié)
目前，路橋區(qū)全盲人口家庭的幸福感總體不高，而作為全盲人口家庭的最大支柱，政府應(yīng)該要做好宏觀調(diào)控、總體提升。社會(huì)機(jī)構(gòu)可以積極組織捐款、宣傳普及等活動(dòng)，提高公眾關(guān)注度。同時(shí)，社會(huì)個(gè)人也要增進(jìn)對(duì)全盲人口家庭的了解，并及時(shí)對(duì)其給予幫助。此外，家庭內(nèi)部要提高凝聚力，和睦相處，親朋鄰里要增強(qiáng)對(duì)其的溝通與了解。只有從政府到家庭、從集體到個(gè)人每一部分都攜手同心，對(duì)他們真正做到關(guān)懷與幫助，才能提高全盲人口家庭的幸福感，改善他們的生活。
參考文獻(xiàn)：
[1]紀(jì)綱，《第二次全國(guó)殘疾人抽樣調(diào)查主要數(shù)據(jù)公報(bào)（第2號(hào)）》[N]，中國(guó)殘疾人， 2007：1-2
[2]梁佳佳，社會(huì)排斥視角下殘疾人的困境及其援助研究[C]，浙江師范大學(xué)，2012：36-52
Boss老爸
科學(xué)理財(cái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富再增值
米先生今年48歲，現(xiàn)任一家大型民企高管，是一位名副其實(shí)的Boss老爸。米先生目前年薪20萬(wàn)元，有房有車，女兒18歲，妻子月薪2500元。現(xiàn)有存款30萬(wàn)元在銀行定存。另外，米先生是個(gè)特別貼心的爸爸，每年女兒生日的時(shí)候，都會(huì)為女兒購(gòu)買一根100克的實(shí)物金條作為禮物。今年，女兒要上大學(xué)了，米先生也希望為女兒提供更好的教育和生活。
理財(cái)秘笈
針對(duì)像米先生這類情況的老爸們，理財(cái)專家提供了這樣的理財(cái)建議：需要從個(gè)人和家庭兩個(gè)方面來(lái)進(jìn)行一個(gè)財(cái)務(wù)管理。首先個(gè)人方面，米先生作為家庭的主要收入來(lái)源創(chuàng)造者，且僅僅以工作收入作為家庭收入來(lái)源，為了保證家庭的金融壽命，米先生需要兩張保單。
第一張是人身意外保險(xiǎn)單，以小博大，一旦發(fā)生意外，可以使家庭的物質(zhì)生活質(zhì)量得以保證；第二張是和愛(ài)人共同購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，因?yàn)榉蚱薜哪挲g逐漸增大，患病的幾率相應(yīng)增高，而米先生家庭資產(chǎn)的情況抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，所以需要重大疾病的保單來(lái)分散一部分風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于每年購(gòu)買100克金條，如果作為投資，建議選擇每月定投10克黃金，到年底轉(zhuǎn)換成100～120克，這樣的方式可分散黃金價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)；如果在風(fēng)險(xiǎn)承受能力范圍之內(nèi)，也可以選擇黃金的雙向交易和黃金T+D交易來(lái)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)與收益的博弈；如果作為收藏，可以選擇一些具有主題意義紀(jì)念性的黃金投資品種。
其次是家庭方面。女兒即將上大學(xué)，每月固定的支出可以選擇自動(dòng)支付的方式來(lái)提高結(jié)算的效率。
還有就是米先生夫婦今后是否有讓女兒大學(xué)畢業(yè)出國(guó)留學(xué)的打算，如果有，需要提早規(guī)劃出這一部分資金。
妻子方面，和米先生一樣，需要人身意外和重大疾病兩方面的保障。對(duì)于家庭的30萬(wàn)元定期存款，如果沒(méi)有支出打算的話，建議在保留家庭緊急支出的情況下，拿出部分資金轉(zhuǎn)換成長(zhǎng)期投資來(lái)增加收益，對(duì)抗通脹，例如國(guó)債、一年以上的長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。
如果未來(lái)家庭有大型的支出，由于米先生家庭月收入穩(wěn)定，建議選擇分期付款的形式實(shí)現(xiàn)。
小資老爸
合理投資提升家庭幸福感
姜先生今年37歲，是某單位的中層管理人員，年薪加其他額外收入約15萬(wàn)元。兒子今年8歲。妻子在一家廣告公司工作，月薪3000元左右。目前姜先生除自住外，又投資了兩套80平方米左右的住房，都是貸款，每月月供需要3000元。姜先生是個(gè)非常會(huì)生活的老爸，每年都會(huì)帶家人出去旅行。日常生活中，也比較重視對(duì)兒子業(yè)余愛(ài)好的培養(yǎng)。他希望以后每年的假期都可以帶兒子出國(guó)旅游，也希望在兒子的教育方面投入更多的精力和財(cái)力。
理財(cái)秘笈
類似于姜先生這樣的情況，理財(cái)專家給出了以下建議：在家庭投資理財(cái)中，爸爸們往往比媽媽們更富有冒險(xiǎn)精神，因此他們更喜好高風(fēng)險(xiǎn)投資品種，但市場(chǎng)很少能遂他們的心愿，所以建議他們?cè)诟唢L(fēng)險(xiǎn)投資中采用定期定額投資的方式來(lái)穩(wěn)步贏取超額回報(bào)。
就拿姜先生的家庭來(lái)說(shuō)，孩子較小，未來(lái)教育的時(shí)期較長(zhǎng)，而且這種需求是剛性需求，即在一定的時(shí)間點(diǎn)上就需求一定的資金，所以更適合這種定期定額投資的方式來(lái)完成子女教育基金的儲(chǔ)備，比如股票和股票型基金的投資。
目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有股票的定投品種，但投資者可以自己來(lái)制定股票的定投規(guī)劃，如每月或每個(gè)季度都買一只股票，金額少一些，但買入的周期較長(zhǎng)，就會(huì)分散市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期以后就會(huì)得到較高的收益。
此外，以目前姜先生的家庭狀況來(lái)看，家庭的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要是姜先生，同時(shí)家庭還有未還的房貸和一個(gè)僅8歲的孩子，因此姜先生的保險(xiǎn)額度至少應(yīng)能足夠房貸欠款余額與孩子未來(lái)教育的費(fèi)用。因姜先生已近40歲，故具體險(xiǎn)種應(yīng)以終身壽險(xiǎn)與醫(yī)療健康險(xiǎn)為主，以意外保險(xiǎn)與住院日額補(bǔ)助作為補(bǔ)充，每年繳納保費(fèi)以“雙十”法計(jì)算可知須控制在1.5萬(wàn)元之內(nèi)。
80后奶爸
分塊規(guī)劃投資養(yǎng)老需兼顧
王先生今年30歲，是一家小型企業(yè)的技術(shù)人員，月薪5000元。現(xiàn)有普通住房一套，無(wú)貸款，有一輛自用私家車。兒子剛剛滿月，妻子月收入在3000元左右，家庭存款10萬(wàn)元。王先生是個(gè)真正的奶爸，艱苦奮斗的日子才剛剛開(kāi)始。
理財(cái)秘笈
80后奶爸們的理財(cái)規(guī)劃一定要分成四大塊。首先，投資規(guī)劃：王先生家庭處于家庭成長(zhǎng)期，且剛剛有了寶寶，以后各項(xiàng)支出會(huì)增加，因此建議將儲(chǔ)蓄部分預(yù)留家庭月支出6倍左右的應(yīng)急準(zhǔn)備金后，其余的用來(lái)購(gòu)買部分債券型基金和銀行固定收益理財(cái)產(chǎn)品，可增加穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品投資。
其次，教育規(guī)劃：為了積攢孩子未來(lái)的各項(xiàng)費(fèi)用，建議采取基金定投的方式積累，即每月定時(shí)定額儲(chǔ)蓄，風(fēng)險(xiǎn)分散，達(dá)到平均成本的效益，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。
張京今年25歲，在深圳一家外企工作，愛(ài)人小趙是一家日企文員，兩人家庭年收入近13萬(wàn)元，雙方均有單位社保和醫(yī)療。由于兩人結(jié)婚后剛在深圳落腳，因此，手中并沒(méi)有什么積蓄，反而還有結(jié)婚時(shí)欠下的4萬(wàn)元債款。好在小兩口平日生活比較節(jié)儉，每月開(kāi)銷都不超過(guò)5000元。
兩人在工作穩(wěn)定后決定規(guī)劃一下家庭的未來(lái)，并且兩人都想在年輕的時(shí)候早點(diǎn)要個(gè)寶寶，這樣可以趁父母身體還健康的時(shí)候幫忙帶一下孩子。另外兩人想在小孩出生后買個(gè)略大一點(diǎn)的房子，這樣可以把父母接過(guò)來(lái)照顧。不過(guò)對(duì)于小張而言，還想在工作幾年后自己出來(lái)創(chuàng)業(yè)，這筆創(chuàng)業(yè)的啟動(dòng)資金大概需要40萬(wàn)元。
怎樣才能實(shí)現(xiàn)這些理財(cái)目標(biāo)？
家庭財(cái)務(wù)狀況
資產(chǎn)負(fù)債情況：張京的家庭資產(chǎn)目前為零，但有4萬(wàn)的負(fù)債。
現(xiàn)金流量情況：家庭年收入13萬(wàn)，年支出7萬(wàn)，每年能節(jié)余8萬(wàn)。
從上述情況分析，張先生家庭財(cái)務(wù)安全性較差，有負(fù)債但是沒(méi)有積蓄，并且除了日常工資外，沒(méi)有進(jìn)行投資，從而產(chǎn)生額外的現(xiàn)金流。不過(guò)張先生家庭的收入支出比率為38%，在合理范圍內(nèi)，年結(jié)余8萬(wàn)元如果能夠進(jìn)行合理地規(guī)劃和投資，張先生是有希望逐步實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)的。
因此建議張先生要在穩(wěn)定的工作狀態(tài)下，首先加強(qiáng)儲(chǔ)蓄以增強(qiáng)財(cái)務(wù)安全性。
家庭理財(cái)目標(biāo)
張先生的理財(cái)目標(biāo)有些籠統(tǒng)，經(jīng)過(guò)溝通后，將理財(cái)?shù)哪繕?biāo)細(xì)化了：
其一，打算在1年后生育一個(gè)小寶寶，費(fèi)用大概需要10000元左右。
其二，2年后在深圳買房，首付款大概需要15萬(wàn)元。
第三，5年內(nèi)積累40萬(wàn)投資創(chuàng)業(yè)資金。
理財(cái)規(guī)劃
首先建議張先生把欠債還掉，再利用每年節(jié)余的資金8萬(wàn)元做基金投資，結(jié)合其保守型風(fēng)格，可以選擇保本型經(jīng)濟(jì)和指數(shù)型基金相結(jié)合的方式，進(jìn)行組合性投資。另外根據(jù)張先生目前的實(shí)際情況，2年半內(nèi)買房的同時(shí)在一年內(nèi)生育小孩，如果完全依靠自己家庭的力量，是難以做到的。因此，建議張先生將理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行一下調(diào)整，在有一定的現(xiàn)金儲(chǔ)備的基礎(chǔ)上再進(jìn)行育兒和買房。
建議張先生用三年做一個(gè)基本的財(cái)務(wù)積累期，三年里需要積累起買房、育兒的費(fèi)用以及創(chuàng)業(yè)的部分本金。三年后先買房，有了一個(gè)穩(wěn)定的住所后再考慮生育小孩，然后利用三年積累期的本金通過(guò)投資積累創(chuàng)業(yè)本金。
對(duì)于買房方面，建議張先生先購(gòu)買一個(gè)60平米的二居室作為前期的過(guò)渡。按照目前深圳二手房1萬(wàn)元的均價(jià)來(lái)看，張先生前期要準(zhǔn)備的首付款大概需要20萬(wàn)元。這筆資金的積累建議張先生以投資基金的方式來(lái)獲得。由于張先生是保守型投資者，因此，建議采用每月定投基金的方式進(jìn)行投資，這樣可以盡可能地分散風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于目前的行情下，可以投資混合型基金，如果按照8%的年均收益率計(jì)算，每月定投5000元，那么三年后大概可以積累21萬(wàn)左右，這筆錢可以用于購(gòu)房的首付款。
對(duì)于育兒的費(fèi)用，可以通過(guò)平時(shí)的現(xiàn)金積累來(lái)實(shí)現(xiàn)。按照深圳當(dāng)?shù)氐纳M(fèi)用水平，前期的生育費(fèi)用大概需要1萬(wàn)元左右，以后每年會(huì)增加10000元左右的養(yǎng)育費(fèi)用。因此張先生平時(shí)的現(xiàn)金儲(chǔ)備尤為重要，如果現(xiàn)金流較為充足，那么不用額外為生育費(fèi)用做準(zhǔn)備！
最后的創(chuàng)業(yè)目標(biāo)，這塊的資金需求較大，鑒于張先生現(xiàn)在較為年輕，可以將創(chuàng)業(yè)的時(shí)間略為推后一些。一來(lái)通過(guò)工作可以積累創(chuàng)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，二來(lái)張先生育兒和買房后的后續(xù)費(fèi)用較高，特別是還銀行按揭的壓力較大。因此，建議張先生將創(chuàng)業(yè)的時(shí)間調(diào)整為8年后，或是將創(chuàng)業(yè)的門檻降低一些，這樣為創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備的時(shí)間越長(zhǎng)，成功的把握就越大。
理財(cái)建議：
應(yīng)急準(zhǔn)備金
考慮到張先生夫妻都在外企工作，家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)健性較好，安全性高，同時(shí)年紀(jì)輕、能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以建議張先生首先積累1.5萬(wàn)元作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。這部分資金主要用于家庭發(fā)生意外事件時(shí)可以用來(lái)應(yīng)急，如家人生病、失業(yè)等緊急情況。取用后立即補(bǔ)充齊備。這筆資金可以分兩部分，10000元購(gòu)買貨幣型基金，5000元存為銀行活期。
還債
俗話說(shuō)無(wú)債一身輕，對(duì)于張先生而言，趁兩人年輕并且收入穩(wěn)定時(shí)可以考慮先行還款。因此建議張先生在第一年內(nèi)，將每月節(jié)余資金6000元進(jìn)行分期還款，這樣大概7個(gè)月之后就可以還清借款。
保險(xiǎn)
考慮到張京家庭成員年齡輕，事業(yè)剛剛起步，負(fù)擔(dān)較輕，同時(shí)已經(jīng)有了社保和醫(yī)保，具備一定的保障準(zhǔn)備。所以，建議張京只需要給夫妻二人補(bǔ)充壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)即可。
現(xiàn)金積累計(jì)劃
張先生在還請(qǐng)借款后，暫不宜立刻投資，畢竟手中沒(méi)有充裕現(xiàn)金，投資的心態(tài)必然不好。因此，建議張先生在還款后的第八個(gè)月，仍然將每月的7000元結(jié)余用于購(gòu)買貨幣性基金，這樣積累了5個(gè)月后，張先生手中就有3萬(wàn)元多元的現(xiàn)金存款。這筆資金既可以作為應(yīng)急資金，還可以為生育費(fèi)用做準(zhǔn)備。
投資計(jì)劃
由于張先生要準(zhǔn)備近20萬(wàn)元的購(gòu)房首付款，并且其投資風(fēng)格又較為保守，因此，建議張先生在有較為充裕的現(xiàn)金積累后，將每月的結(jié)余資金的7000元進(jìn)行組合型投資。
投資比例
推薦投資品種 預(yù)期收益
10%貨幣性基金 中信現(xiàn)金優(yōu)勢(shì) 2.5%
20%保本性基金 金元比聯(lián)
6%
70%混合型經(jīng)濟(jì) 華夏回報(bào)2號(hào) 10%
目前來(lái)看，施先生的家庭基本開(kāi)支會(huì)因女兒的出生而增加，整體來(lái)看，將來(lái)育兒、買車、孝親、養(yǎng)老等理財(cái)需求都會(huì)產(chǎn)生不少的經(jīng)濟(jì)壓力，需要整體重新規(guī)劃，好好安排一番。
家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀和理財(cái)目標(biāo)分析
從施先生家庭的月度和年度性收支轉(zhuǎn)光表來(lái)看，按施太太正常上班、雇傭家政人員日常照看孩子、限制性消費(fèi)不鋪張這幾個(gè)條件來(lái)看，未來(lái)每月收支結(jié)余大約5000元，年度性結(jié)余約3萬(wàn)元。
從各方面數(shù)據(jù)分析中，我們不難看出施先生家庭所面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：
1）2010年由于買房導(dǎo)致家庭無(wú)儲(chǔ)蓄額，經(jīng)過(guò)三年努力目前所積攢的金融資產(chǎn)額仍不多；
2）受限于房貸、育兒費(fèi)用壓力，夫妻雙方一個(gè)都不能失業(yè)；
3）收入結(jié)構(gòu)單一，夫妻雙方都只有工資收入；投資經(jīng)驗(yàn)不足；
4）缺乏家庭基礎(chǔ)保障。
同時(shí)，從施先生的描述和實(shí)際情況來(lái)看，夫妻倆認(rèn)為目前中短期的理財(cái)目標(biāo)是希望安排好孩子的照顧問(wèn)題、購(gòu)車、投資、孩子和大人的保障問(wèn)題，潛在的，中長(zhǎng)期還有孩子的成長(zhǎng)教育基金、雙方父母養(yǎng)老、夫妻倆自身養(yǎng)老等理財(cái)需求和理財(cái)目標(biāo)。
買車壓力大 計(jì)劃可暫緩
根據(jù)他們家庭的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀和收入可能性，我們建議買車計(jì)劃應(yīng)暫緩。雖然有車對(duì)有小孩的家庭有很多便利之處，但就施先生家庭現(xiàn)有的現(xiàn)金流狀況來(lái)看，買車必定使得這個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況雪上加霜。汽車屬于純粹的消費(fèi)品，即便只是買一輛10萬(wàn)元左右的車，也會(huì)占用該家庭目前僅有的25萬(wàn)元金融資產(chǎn)的五分之二，買車后的油錢以及保險(xiǎn)、養(yǎng)護(hù)費(fèi)用也是一筆不小的支出，對(duì)于月度結(jié)余僅為5000元的家庭而言，還是有一定壓力的。而且他們也意識(shí)到，上海的車牌實(shí)在太貴，2013年元月已經(jīng)達(dá)到7.5萬(wàn)元，今后還可能再漲，而對(duì)外地車牌的限制又在日益增加。綜合以上情況，建議施先生夫婦可以考慮把買車計(jì)劃延后2～3年，等家庭收支狀況明顯好轉(zhuǎn)再做打算。
資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不當(dāng) 有待完善
施先生家金融資產(chǎn)為25萬(wàn)元，固定資產(chǎn)比例則較高，存在相當(dāng)大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。需要逐步積累金融資產(chǎn)，改善家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)狀況。而且，金融資產(chǎn)中存款等低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)與股票等中高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例約為23：2，相較他們的年齡結(jié)構(gòu)和收支特點(diǎn)來(lái)看，過(guò)于保守，今后可進(jìn)行一定調(diào)節(jié)。
此外，對(duì)于施先生一家而言，孩子出生后整個(gè)家庭的現(xiàn)金流出增多，流入減少，現(xiàn)金流狀況實(shí)際是變差了，因此，有些彈性的開(kāi)支，比如外出就餐、不必要的購(gòu)物等，可以適當(dāng)減少。也可以讓施太太下載一些記賬軟件來(lái)“監(jiān)控”家庭現(xiàn)金流狀況，盡量避免一些不必要的開(kāi)支，為今后積累更多投資資本。畢竟，“孩奴”、“房奴”的確不是那么容易當(dāng)?shù)摹?/p>
育兒金可選擇“日積月累”
孩子的養(yǎng)育和教育金需求，可以通過(guò)金融資產(chǎn)投資理財(cái)方式來(lái)解決。其中，基金定投是一種不錯(cuò)的教育金積累方式，平攤投資成本，積少成多，省心省力。而且，施先生也提到，他們的股票投資計(jì)劃受挫較多，交給基金打理日常積蓄，雖說(shuō)業(yè)績(jī)也無(wú)法保證有多好，但一來(lái)可減少日常親自操作的煩惱，二來(lái)實(shí)踐和研究表明，堅(jiān)持中長(zhǎng)期定投，還是能化解一些系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上平攤進(jìn)場(chǎng)成本。
保障循序漸進(jìn) 就實(shí)避虛
對(duì)于施先生一家而言，孩子的保險(xiǎn)尚不少最重要的，反而他們夫妻倆自身的基礎(chǔ)保障應(yīng)該先行計(jì)劃和強(qiáng)化，因?yàn)閷?duì)孩子而言，父母是他們的保障支柱和經(jīng)濟(jì)來(lái)源，年輕的父母應(yīng)先保大人，再考慮孩子。
據(jù)悉，康琴現(xiàn)任職于某外企部門經(jīng)理，稅后年薪30萬(wàn)元，丈夫是建筑設(shè)計(jì)師，稅后年薪20萬(wàn)元。夫妻兩人均有五險(xiǎn)一金，沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。5年前，康琴夫婦結(jié)婚，并在北京房山區(qū)以每平方米12000元按揭購(gòu)買了一套100多平米的三居室，目前還剩貸款40萬(wàn)元未還，月供3300元左右。他們家庭日常開(kāi)銷每月還需7000元。
家庭資產(chǎn)方面，除了目前居住的不動(dòng)產(chǎn)市值250萬(wàn)元外，夫妻倆還有銀行存款30萬(wàn)元，股票基金賬戶40萬(wàn)元。
夫妻育有一子，已經(jīng)4歲，在上幼兒園中班。康琴告訴記者，由于地處郊區(qū)，他們家附近教育資源有限，尤其是好點(diǎn)的小學(xué)和初中更少。為此，康琴動(dòng)了購(gòu)買學(xué)區(qū)房的心思，想在教育資源比較豐富的市區(qū)，為孩子尋覓一處學(xué)區(qū)房。可是看了下學(xué)區(qū)房的單價(jià)，康琴表示壓力巨大，動(dòng)輒七八萬(wàn)元一平米的學(xué)區(qū)房，就算是買個(gè)小一居過(guò)渡，也得準(zhǔn)備500萬(wàn)元。而且，一家三口擠在一居室里也不現(xiàn)實(shí)。另外，孩子大了，上學(xué)也得準(zhǔn)備一筆教育金費(fèi)用。25年后，康琴夫婦面臨退休，也得提前規(guī)劃好收入銳減后的養(yǎng)老生活。
【理財(cái)建議】
1.購(gòu)房規(guī)劃
康女士夫妻二人目前居住的不動(dòng)產(chǎn)市值為250萬(wàn)元，目前還有40萬(wàn)元的貸款尚未還清，夫妻二人可使用的流動(dòng)資金較少，僅為70萬(wàn)元（銀行存款30萬(wàn)元和股票基金賬戶40萬(wàn)元），若想置換的學(xué)區(qū)房?jī)r(jià)值為500萬(wàn)元，70萬(wàn)元不足以支付首套房30%的首付款（150萬(wàn)元）。
如希望實(shí)現(xiàn)購(gòu)房規(guī)劃，建議首先使用股票基金賬戶的40萬(wàn)元還清現(xiàn)有住房銀行貸款，并將房屋出售用于支付學(xué)區(qū)房的首付款。若按首付30%，貸款350萬(wàn)元，貸款期限30年計(jì)算，如果選擇中國(guó)銀行的住房貸款，首套房利率可以有8.5折優(yōu)惠，優(yōu)惠后5年期及以上貸款年利率為4.165%，月均還款額約為17045元。建議夫妻二人可以優(yōu)先使用住房公積金償還每月貸款，不足部分再使用工資收入進(jìn)行補(bǔ)充。另外，按照康女士夫妻二人目前的收支情況，每年除去支付房貸和日常生活支出外，仍可以有現(xiàn)金結(jié)余進(jìn)行儲(chǔ)蓄和理財(cái)投資，將來(lái)也可以考慮提前還清貸款。
2.資產(chǎn)配置
康女士夫妻二人現(xiàn)有銀行存款30萬(wàn)元，工資年收入總額為50萬(wàn)元，將現(xiàn)有住房出售并支付學(xué)區(qū)房的首付款后，還應(yīng)有100萬(wàn)元的現(xiàn)金結(jié)余。目前夫妻二人每月日常生活支出為7000元，如按上述購(gòu)房規(guī)劃，購(gòu)買學(xué)區(qū)房后月均償還住房貸款需17045元，假定康女士夫妻二人每月的公積金有7000元，那么還需要從工資收入中支出約10045元用于償還住房貸款。以此計(jì)算，換房后康女士家庭每年生活總支出（含貸款月供）約為20.4萬(wàn)元，每年仍有29.6萬(wàn)元的結(jié)余可以作為理財(cái)資金進(jìn)行規(guī)劃。建議康女士充分利用好閑置資金，以配置穩(wěn)健型投資產(chǎn)品為主。
對(duì)于目前現(xiàn)有的130萬(wàn)元存款來(lái)說(shuō)，首先應(yīng)留出一部分應(yīng)急資金，滿足家庭流動(dòng)性資金的需要，一般應(yīng)為3至6個(gè)月的生活費(fèi)用。根據(jù)康女士的家庭開(kāi)支情況，大約為10萬(wàn)元（含房貸），這部分投資應(yīng)為靈活型產(chǎn)品，例如中國(guó)銀行的“中銀步步高”或“中銀日積月累”產(chǎn)品，這類產(chǎn)品可在獲取高于活期存款收益的同時(shí)，兼顧家庭日常支出需求。其余120萬(wàn)元資金可配置穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品和保本型基金產(chǎn)品。如，配置中國(guó)銀行穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品100萬(wàn)元，為投資組合構(gòu)造一個(gè)收益穩(wěn)定的安全墊，目前中國(guó)銀行1年期理財(cái)產(chǎn)品年化收益率基本維持在3.7%～3.8%左右；配置保本型基金產(chǎn)品20萬(wàn)元，保本型基金產(chǎn)品可幫助客戶在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下獲取相對(duì)較高的收益，未來(lái)待股票市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)充分釋放后，也可以考慮將部分保本型基金賣出，買入股票或股票型基金產(chǎn)品。
對(duì)于家庭每年的年收入結(jié)余29.6萬(wàn)元，建議康女士可以適當(dāng)增加外匯資產(chǎn)配置，用以規(guī)避匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建議康女士增加家庭保障類投資，為將來(lái)養(yǎng)老做好充足準(zhǔn)備。目前夫妻二人僅有五險(xiǎn)一金，無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)，建議夫妻二人每月可分配部分資金用于補(bǔ)充人身意外保險(xiǎn)（如中銀三星尊享無(wú)憂兩全保險(xiǎn)）、重大疾病類保險(xiǎn)（如中銀三星祥寶終身重大疾病保險(xiǎn)）及定期或終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)期間如果出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任即可獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，以保障家庭正常生活水平不受影響，如果沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，這部分投資也可以成為退休金的有效補(bǔ)充。另外，對(duì)于康女士準(zhǔn)備購(gòu)買的學(xué)區(qū)房，考慮到會(huì)有貸款沒(méi)有還清，建議可以投保中銀保險(xiǎn)公司推出的愛(ài)家有約家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，可以為家庭財(cái)產(chǎn)提供來(lái)自火災(zāi)爆炸、自然災(zāi)害、外來(lái)物體和建筑物倒塌造成的撞擊等基本保險(xiǎn)保障，而對(duì)于日常生活所面臨的室內(nèi)管道爆裂、室內(nèi)盜搶等意外事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失，也可以提供相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障。
3.孩子教育金的儲(chǔ)備
子女教育是家庭中比較重要的一部分，康女士的兒子目前年齡較小，未來(lái)會(huì)面臨小學(xué)至大學(xué)的教育費(fèi)用支出。建議將家庭年收入的20%作為子女教育金進(jìn)行儲(chǔ)備，可以選擇中低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品作為教育基金投資的主力；同時(shí)，單獨(dú)購(gòu)買少兒醫(yī)療和教育保險(xiǎn)作為孩子必需的保險(xiǎn)和保障；還可以采用定期定投的方式購(gòu)買1～2支股票型或指數(shù)型基金產(chǎn)品，購(gòu)買定投基金可以在較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)有效攤低投資成本，風(fēng)險(xiǎn)小，并且可以分享股市上漲帶來(lái)的收益，是分散風(fēng)險(xiǎn)、降低成本的良好投資工具，以此作為子女教育金的補(bǔ)充。
一、家庭財(cái)務(wù)診斷
從家庭資產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況來(lái)看，康琴夫婦家庭財(cái)務(wù)狀況較好，主要表現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債率12.50%，非常低，可以適當(dāng)使用貸款杠桿；財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率7.92%，遠(yuǎn)低于合理范圍下限，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)輕、壓力小；凈值成長(zhǎng)率14.86%，在合理范圍內(nèi)；總儲(chǔ)蓄率和自由儲(chǔ)蓄率分別為83.20%和75.28%，儲(chǔ)蓄能力強(qiáng)，可使用的現(xiàn)金流量充足。但是，康琴夫婦家庭存在兩個(gè)較為明顯的問(wèn)題：
（一）家庭緊急備用金遠(yuǎn)超合理范圍
從家庭收支情況來(lái)看，家庭緊急備用金倍數(shù)為月支出的29倍，大大超過(guò)合理范圍（3～6倍），可運(yùn)用額外資金進(jìn)行投資。同時(shí)，康琴夫婦整個(gè)家庭的收入來(lái)源僅為家庭的工資性收入，以此滿足以后家庭各種需求，困難較大。康琴夫婦可選擇合適自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的理財(cái)項(xiàng)目（債券類固收產(chǎn)品等），增加投資比例，獲取投資性收入。
（二）保障缺失
康琴夫婦是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，承擔(dān)了家庭的所有壓力，若一方發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，會(huì)對(duì)家庭整體收入造成極大影響，風(fēng)險(xiǎn)較大。康琴夫婦應(yīng)適當(dāng)增加保險(xiǎn)支出，考慮再配置人身意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充社保，防范意外風(fēng)險(xiǎn)造成家庭經(jīng)濟(jì)的損失。
二、家庭理財(cái)規(guī)劃
康琴夫婦家庭處于成長(zhǎng)期，根據(jù)其實(shí)際情況，除盡快購(gòu)房外，其他理財(cái)目標(biāo)沒(méi)有明顯的順序要求，總體上采用內(nèi)部報(bào)酬率法進(jìn)行規(guī)劃。
（一）實(shí)現(xiàn)學(xué)區(qū)房購(gòu)買
根據(jù)康琴夫婦要求，充分考慮市內(nèi)各區(qū)域的交通、環(huán)境、學(xué)區(qū)、醫(yī)療、房?jī)r(jià)等因素，建議康琴夫婦考慮海淀學(xué)區(qū)房。
實(shí)現(xiàn)學(xué)區(qū)房購(gòu)買一般有兩種思路，一是直接購(gòu)買二套房，二是進(jìn)行置換房產(chǎn)。按目前規(guī)定，二套房首付至少5成（即250萬(wàn)元），貸款利率上浮10%，后期還款壓力也較大。因此，直接購(gòu)房難以實(shí)現(xiàn)，置換學(xué)區(qū)房較為合理。賣掉現(xiàn)房并扣除貸款后，可得210萬(wàn)元，建議以此作為首付，其余用商業(yè)貸款（可嘗試申請(qǐng)公積金組合貸款）。按貸款期限25年，貸款利率4.17%（85折）計(jì)算，每年需支付貸款本息186969元，按目前收入情況完全可以負(fù)擔(dān)。
（二）家庭教育金儲(chǔ)備及養(yǎng)老規(guī)劃
依據(jù)康琴夫婦對(duì)學(xué)區(qū)房的規(guī)劃，其兒子年滿18歲之前可不考慮出國(guó)。國(guó)內(nèi)期間的家庭教育金儲(chǔ)備一般會(huì)涉及兩大部分，一是子女在各教育階段所要定期繳納的費(fèi)用，如學(xué)費(fèi)、托幼費(fèi)、雜費(fèi)、住宿費(fèi)和書本費(fèi)等；二是子女在學(xué)校之外獲取知識(shí)或技能所需的費(fèi)用，如報(bào)各類興趣班、特長(zhǎng)班、輔導(dǎo)班、考取各種證書等。從學(xué)前教育至高中教育的14年，我們建議以每年2萬(wàn)的標(biāo)準(zhǔn)直接列入家庭支出計(jì)劃。
康琴夫婦對(duì)兒子年滿18歲之后的教育規(guī)劃并不明確，我們以費(fèi)用較高的情況（留學(xué)美國(guó)）進(jìn)行規(guī)劃。若14年后送兒子去美國(guó)留學(xué)，在此之前需要儲(chǔ)備好全部教育費(fèi)用。基于當(dāng)前美國(guó)的留學(xué)費(fèi)用，并綜合考慮年均美國(guó)教育費(fèi)用增長(zhǎng)率6%，預(yù)計(jì)該家庭屆時(shí)需要儲(chǔ)備約190萬(wàn)元。本著財(cái)務(wù)安全的原則，這里將教育儲(chǔ)備基金設(shè)定為200萬(wàn)元。由于教育規(guī)劃的時(shí)間剛性和費(fèi)用剛性，這里選擇6%的組合投資回報(bào)率進(jìn)行投資，每年約投入94000元，其家庭收入結(jié)余完全可以支撐。
對(duì)于25年后的養(yǎng)老目標(biāo)，應(yīng)提前做好養(yǎng)老金的籌備。按照目前的支出標(biāo)準(zhǔn)，以3%的年均通脹率，90歲預(yù)期壽命來(lái)測(cè)算，若要在退休后保持現(xiàn)有生活水準(zhǔn)，康琴夫婦的養(yǎng)老缺口達(dá)527萬(wàn)元（暫不考慮社保養(yǎng)老金）。按照每年6%的投資收益率保守預(yù)期，需要每年投資41000元才能夠填補(bǔ)該養(yǎng)老缺口。
（三）合理配置資產(chǎn)
結(jié)合康琴夫婦學(xué)區(qū)房購(gòu)買、教育基金儲(chǔ)備、養(yǎng)老金規(guī)劃等情況，統(tǒng)籌考慮家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
一是緊急備用金。建議保留3～6個(gè)月的家庭支出約4萬(wàn)元作為緊急備用金。在儲(chǔ)備這部分資金的問(wèn)題上，建議不妨將存款轉(zhuǎn)為貨幣基金或互聯(lián)網(wǎng)某寶類（T+0）理財(cái)方式，兼顧流動(dòng)性和收益，一舉兩得。因此，現(xiàn)有30萬(wàn)元存款留出4萬(wàn)元作為備用金后，其余用于其他投資。
在多年班主任工作中，我曾遇到各種各樣問(wèn)題學(xué)生。“問(wèn)題學(xué)生”的問(wèn)題，又各有不同，其中給我留下影響最深和困惑最多的是單親家庭孩子的教育問(wèn)題。
一、案例介紹
2012年10月初，我班有一位單親家庭孩子輟學(xué)，這對(duì)我來(lái)說(shuō)，感到十分痛心。小婷（化名）是個(gè)可愛(ài)的 小女孩。和其他的孩子一樣，童年的小婷生活得無(wú)憂無(wú)慮。然而在小婷9歲這年，家庭出現(xiàn)了危機(jī)，由于父母感情不和，常常爆發(fā)爭(zhēng)吵，最終父母離婚，法院判決小婷由他的父親撫養(yǎng)。從那一刻起，小婷失去了一個(gè)完整的家庭，失去了母愛(ài)。在鄉(xiāng)上工作的父親連小婷的日常生活都無(wú)法顧及。更別說(shuō)在學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)上對(duì)小婷進(jìn)行教育了。母親做生意，也是東奔西跑，居無(wú)定所，每每見(jiàn)到女兒，總覺(jué)得虧欠女兒太多，女兒要啥她買啥，總是希望從物質(zhì)上多給孩子一些補(bǔ)償。父親也總是盡可能在經(jīng)濟(jì)上滿足女兒的要求，要多少錢給多少。2011年9月小婷上初中，分到了我的班上，她平時(shí)沉默寡言，獨(dú)來(lái)獨(dú)往。喜歡和高年級(jí)由霸氣的男孩女孩交往。似乎要在他們身上尋找安全感和依靠。
長(zhǎng)期以來(lái)，由于父母疏于管理，經(jīng)濟(jì)上又比較寬松，第二學(xué)年明顯感覺(jué)小婷愛(ài)穿著打扮；上網(wǎng)玩游戲；卡廳唱歌等。開(kāi)學(xué)不久，她就開(kāi)始請(qǐng)病假，自己請(qǐng)，父親、姑姑替他請(qǐng)，不參加勤工儉學(xué)勞動(dòng)。“十一”長(zhǎng)假放完正常上課時(shí)，她還沒(méi)來(lái)上課，給她父親打電話，不是推說(shuō)工作很忙就是說(shuō)找她媽媽吧。給她媽媽打電話，她媽媽也不高興，說(shuō)：“有事找她爸爸，我管不了。”家長(zhǎng)互相推諉，都不愿露面。后來(lái)我和同學(xué)們?cè)谝患襅TV店里找到了她，她哭著說(shuō)：“回家沒(méi)意思，天天一個(gè)人，后媽快生小弟弟了，父親也不管我，我經(jīng)常在網(wǎng)吧和冷飲店過(guò)夜，實(shí)在無(wú)心思上學(xué)。”經(jīng)同學(xué)們的勸說(shuō)小婷回家了。晚上她媽媽打電話說(shuō)：“孩子又離家出走了”。后經(jīng)派出所的協(xié)助，終于被找了回來(lái)。我給家長(zhǎng)打電話希望家長(zhǎng)親自把她送來(lái)上學(xué)，又讓學(xué)生去與她交流，希望她能回來(lái)，但最終沒(méi)有。從此，小婷就離開(kāi)了學(xué)校，她輟學(xué)了。
這件事讓我不安了很久，也讓我慚愧、內(nèi)疚了很久。最讓我心酸的是，這孩子過(guò)早地步入社會(huì)，將會(huì)遭遇多少生活得磨難啊！
二、案例分析
從這個(gè)案例中我們可以看到，導(dǎo)致小婷輟學(xué)的原因，主要是家庭的破裂，造成了小婷家庭溫暖的缺失，作為班主任的我對(duì)孩子的情況了解太晚，沒(méi)有及時(shí)的幫助她驅(qū)散心里的陰霾。在這種情況下，小婷既沒(méi)有家庭的溫暖，又沒(méi)有及時(shí)得到老師和同齡人的溫暖，小婷似乎被這個(gè)社會(huì)孤立了。
這件事讓我很好地反思了自己平時(shí)工作，重在抓學(xué)習(xí)，自認(rèn)為好班學(xué)生的一切都好，忽視了問(wèn)題學(xué)生的心理溝通。同時(shí)也給我們敲響警鐘，在一個(gè)家庭中，孩子們需要的不僅是物質(zhì)性的東西，還有心靈上的，他們只有在愛(ài)的環(huán)境中才能健康成長(zhǎng)。相對(duì)于物質(zhì)的滿足，孩子們更需要心靈上的滿足。
總之，單親家庭的孩子會(huì)因缺少父愛(ài)或母愛(ài)而變得心理失衡，常常感到自卑，消極，對(duì)生活失去自信，這種扭曲的心態(tài)會(huì)影響其情感、意識(shí)和品格的發(fā)展，并因此出現(xiàn)一些不良行為。
三、具體改進(jìn)措施（指導(dǎo)菜單）
那么，我們?nèi)绾螏椭鷨斡H孩子建立健康心態(tài)？離異家庭的家長(zhǎng)該如何培養(yǎng)自己的孩子，使自己的孩子能夠像其他孩子一樣健康成長(zhǎng)呢？這些都是作為教育者不能回避的問(wèn)題。我認(rèn)為應(yīng)從以下兩個(gè)方面努力：
1.對(duì)家長(zhǎng)的建議
1.1建議家長(zhǎng)調(diào)整好自己的思想和心理情緒。然后家長(zhǎng)再引導(dǎo)孩子對(duì)自己家庭環(huán)境有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)。孩子是敏感的，會(huì)感受到家庭的細(xì)微變化。不要企圖隱瞞什么，那樣會(huì)使孩子會(huì)對(duì)家長(zhǎng)不信任。作為家庭的一員，孩子有權(quán)力知道與自己有關(guān)的事實(shí)，這有助于他的勇敢面對(duì)。
1.2建議家長(zhǎng)離異后試做朋友。分手后，養(yǎng)育孩子仍是離異雙方共同的責(zé)任。只有平靜商談教育孩子的事，才能讓孩子有寧?kù)o學(xué)習(xí)、生活的心態(tài)。雙方要經(jīng)常保持和孩子聯(lián)系，讓孩子享受親情。
1.3與孩子共同擔(dān)起家庭的責(zé)任，避免補(bǔ)償心態(tài)。不要過(guò)度補(bǔ)償、溺愛(ài)孩子，對(duì)孩子的生活，要像對(duì)待正常家庭的孩子一樣。物質(zhì)的補(bǔ)償和驕縱都無(wú)法替代孩子精神上的缺失，相反可能導(dǎo)致任性、暴力。單親的孩子需要及早地承擔(dān)責(zé)任，才能走向成熟。
1.4幫助孩子處理好同學(xué)關(guān)系。孩子的心理壓力很大程度上來(lái)自同學(xué)，家長(zhǎng)要鼓勵(lì)孩子在班上交幾個(gè)要好的朋友，經(jīng)常一起學(xué)習(xí)，一起度周末。孩子的群體關(guān)系一旦正常，許多問(wèn)題就迎刃而解了。
1.5家長(zhǎng)多走進(jìn)學(xué)校教育
沒(méi)有教不好的孩子，只有不懂教的家長(zhǎng)。家長(zhǎng)要走進(jìn)孩子，除了仔細(xì)了解孩子在家庭的表現(xiàn)，更需要進(jìn)入學(xué)校教育，積極參加學(xué)校家委會(huì)的活動(dòng)，積極與別的家長(zhǎng)交流教育孩子的心得。充分發(fā)揮家長(zhǎng)指導(dǎo)委員會(huì)的教育資源，讓家長(zhǎng)們互相帶動(dòng)，用科學(xué)的育兒知識(shí)教育孩子。根據(jù)學(xué)校的具體情況，參加學(xué)校的各種開(kāi)放日活動(dòng)——如聽(tīng)課、參觀、座談等， 從一線了解孩子在學(xué)校學(xué)習(xí)、生活中的具體表現(xiàn)，也給孩子帶來(lái)一份看得見(jiàn)的關(guān)心。
2.對(duì)班主任的建議
2.1班主任應(yīng)從心靈上給他們更多的關(guān)懷，在教育上要愛(ài)心與耐心相結(jié)合。對(duì)待這些孩子，我們要用自己的心去體察他們的感覺(jué)，搜索孩子們的要求，用具體、細(xì)微的行動(dòng)去撫平孩子們受到創(chuàng)傷的心靈。
2.2作為班主任要?jiǎng)又郧椋瑫灾岳恚s之以法，適時(shí)鼓勵(lì)，讓他們養(yǎng)成良好的行為習(xí)慣。當(dāng)單親家庭的孩子剛剛出現(xiàn)些許不良行為時(shí)，老師不能單單通過(guò)批評(píng)、懲罰來(lái)進(jìn)行教育，對(duì)待這些孩子老師要想盡辦法帶他們走出誤區(qū)，甚至可以通過(guò)鼓勵(lì)其他學(xué)生與他們結(jié)伴互助，以此來(lái)糾正單親家庭孩子的扭曲心理。
2.3班主任加強(qiáng)與家長(zhǎng)的聯(lián)系，家訪，是班主任同家長(zhǎng)交流學(xué)生思想和學(xué)習(xí)情況，統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，以便共同教育好學(xué)生的一條有效途徑。及時(shí)地將學(xué)生在學(xué)校的表現(xiàn)反饋給家長(zhǎng)，也更多了解學(xué)生在家庭中的行為表現(xiàn)，雙方在了解學(xué)生的基礎(chǔ)上更多地理解他們，從而使教育做到有的放矢。
同時(shí)邀請(qǐng)家長(zhǎng)參加每周六周日晚的中華家庭教育呱呱講堂進(jìn)行學(xué)習(xí)，提高家長(zhǎng)個(gè)人素養(yǎng)，并推薦如何科學(xué)教育孩子這方面的書籍：《不輸在家庭教育上》， 使家長(zhǎng)能夠掌握正確的教育方法，提高家庭教育的質(zhì)量，使家庭教育適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)的需求。
四、指導(dǎo)師感悟
(以下內(nèi)容請(qǐng)?jiān)L談員根據(jù)被訪者水平自行組織語(yǔ)言)
一、第一書記和駐村工作隊(duì)成員
1、如果是深度貧困村。在深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)啟動(dòng)以來(lái)，上級(jí)對(duì)你們幫扶村的政策落實(shí)和項(xiàng)目安排有什么調(diào)整和變化?
2、你們的幫扶村2019年實(shí)施了哪些扶貧政策和項(xiàng)目?這些政策和項(xiàng)目是怎樣實(shí)施的?你們做了哪些工作?怎么開(kāi)展的?效果怎么樣。
3、你們?cè)?019年的駐村幫扶中存在什么問(wèn)題?還有哪些困難?還需要哪些方面的支持。
4、省市縣對(duì)第一書記和駐村工作隊(duì)有哪些管理、支持和服務(wù)措施?落實(shí)的情況如何?你有什么建議?
5、你自已所在單位對(duì)第一書記和駐村工作隊(duì)有哪些管理、支持和服務(wù)措施?落實(shí)的情況如何?你有什么建議?
6、貧困戶結(jié)對(duì)幫扶人你幫扶的貧困戶2019年享受過(guò)什么扶貧政策和項(xiàng)目支持?這些政策和項(xiàng)目是如何實(shí)施的?效果怎么樣?幫扶戶的特殊困難是否得到有效解決?
二、村支書、村干部
▶整體情況方面
1、請(qǐng)介紹一下全村的貧困狀況，包括貧困人口、戶和村的數(shù)量，以及主要致貧原因和面臨的主要難題等
2、如果是深度貧困村，村里在深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)方面有什么新的安排部署?對(duì)你村脫貧攻堅(jiān)的政策部署、項(xiàng)目安排和工作推進(jìn)有哪些調(diào)整和變化?
3、請(qǐng)介紹一下全村2019年實(shí)施了哪些扶貧政策和項(xiàng)目?資金是如何籌集、安排和使用的?政策怎么落實(shí)的?項(xiàng)目怎么實(shí)施的?群眾是怎么參與的?有沒(méi)有公示過(guò)?
4、請(qǐng)介紹一下全村2019年貧困人口，貧困戶和貧困村退出的情況，以及各項(xiàng)脫貧攻堅(jiān)政策落實(shí)和項(xiàng)目實(shí)施預(yù)定目標(biāo)任務(wù)完成情況。有什么值得推廣的經(jīng)驗(yàn)和做法?
5、你村目前脫貧攻堅(jiān)還有什么問(wèn)題和困難?你們打算怎么解決?還需要哪些方面的支持?
6、請(qǐng)介紹一下你村駐村工作隊(duì)2019年開(kāi)展工作的情況?效果怎么樣?對(duì)于改進(jìn)他們的工作，你有什么建議?
7、全村結(jié)對(duì)幫扶單位在2019年做了哪些工作?提供了哪些幫助?效果如何?哪些地方需要改進(jìn)?
8、你覺(jué)得上級(jí)制定的扶貧政策和項(xiàng)目還有什么需要改進(jìn)的地方?你有什么建議?
▶(醫(yī)療衛(wèi)生方面)
1、是否實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化村衛(wèi)生室的覆蓋?
2、基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、家庭醫(yī)生簽約率的參保率是否已經(jīng)達(dá)到了100%
3、全村殘疾、大病、重病、慢病有多少人?其中，卡戶的大病、重病、慢病有多少人?勞動(dòng)年齡人口患有大病、重病、慢病、殘疾有多少人?卡戶中勞動(dòng)年齡人口患有大病重病、慢病、殘疾有多少人?
4、請(qǐng)介紹一下家庭病床實(shí)施的情況。
5、卡內(nèi)卡外戶在健康扶貧方面享有的政策有哪些不同?
6、村醫(yī)生的收入水平?收入構(gòu)成?選聘標(biāo)準(zhǔn)?考核方式?有哪些培養(yǎng)政策?
7、村民在醫(yī)療政策了解方面存在什么問(wèn)題?
8、最后請(qǐng)談一下，村一級(jí)在健康扶貧方面有什么難點(diǎn)?
▶(兒童教育方面)
1村里有沒(méi)有孩子因貧失學(xué)的情況?什么原因?
2、村里有小學(xué)和初中嗎?學(xué)校規(guī)模多少?師資情況如何
3、對(duì)于建檔立卡家庭的孩子，覺(jué)得他們最需要什么方面的幫扶和支持?
4、村里對(duì)建檔立卡家庭的孩子有什么特定的幫扶措施?哪些方面做的好的?哪些方面需要完善?
5、未來(lái)村里是不是有計(jì)劃對(duì)建檔立卡家庭的孩子有所支持?需要鎮(zhèn)、縣成者國(guó)家提供什么方面的支持?
▶(婚煙家庭方面)
1、當(dāng)?shù)亟Y(jié)婚有什么樣的習(xí)俗、儀式(包括彩禮、結(jié)婚儀式，婚煙綿結(jié)具體過(guò)程)?請(qǐng)?jiān)L問(wèn)員對(duì)當(dāng)?shù)靥厥饬?xí)俗進(jìn)一步關(guān)注和追問(wèn)。
2、“入贅婚”在村里是否常見(jiàn)?什么樣的家庭容易發(fā)生“入婚”?村里人對(duì)“入贊有什么樣的評(píng)價(jià)?(如果有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，請(qǐng)村級(jí)領(lǐng)導(dǎo)會(huì)后提供歷年來(lái)的“入贊婚”數(shù)據(jù))
3、貧圖家庭的子女找對(duì)象困難嗎?隨著代際更替，這種因難程度是在加強(qiáng)還是在削弱?
4、在擇偶困難情況下，家庭一般通過(guò)何種辦法努力實(shí)現(xiàn)子女結(jié)婚成家的愿望？
5、村里有哪些特殊的婚煙形態(tài)?如老妻少夫、老夫少要、隔輩再婚等準(zhǔn)“婚煙”。
6、村里離婚的情況多嗎?都因?yàn)槟男┰螂x婚?哪種離婚情形最為常見(jiàn)?有沒(méi)有特殊的離婚原因?(訪談員在談話中捕捉那些特殊的離婚情形，追問(wèn)具體案例)
7、請(qǐng)您談一談婚姻離婚對(duì)個(gè)人和家庭造成的影響。具體包括：家庭生活的完整性、單系撫養(yǎng)壓力、兒童就學(xué)、兒童性格養(yǎng)成、老年贍養(yǎng)壓力等方面。尤其關(guān)注單親家庭里兒童身心發(fā)展情況。
▶(老人方面)
1、本村是否有農(nóng)村養(yǎng)老院?是否有農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)站?是否有養(yǎng)老服務(wù)社會(huì)組織?
2、本村有多少農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)專職人員?有多少農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)兼職人員?
3、本村農(nóng)村養(yǎng)老金發(fā)放的平均水平是多少每人每年?
4、本村老年人總量、年齡分布、民族分布?有多少是完全能自理、部分能自理、完全不能自理的?
5、村醫(yī)院、村醫(yī)生給農(nóng)村老年人提供了哪些醫(yī)療、護(hù)理服務(wù)?
高先生,45歲,鉗工,月收入2500元;妻子38歲,企業(yè)內(nèi)勤員工,月收入1500元;兒子12歲。家庭每月生活支出約1400元;孩子補(bǔ)習(xí)費(fèi)每月200元,每年學(xué)費(fèi)1000元,無(wú)其他支出。
高先生在老家河北有2套價(jià)值50萬(wàn)元的門面房,年租金收入2萬(wàn)元。他們家庭有活期存款35000元,無(wú)定期存款;自住的房子價(jià)值35萬(wàn)元,尚有貸款6萬(wàn)元,每月還款1200元。夫妻倆都有社保,但無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)。
考慮到工作性質(zhì),高先生打算為自己購(gòu)買意外和重大疾病保險(xiǎn),以免自己在發(fā)生意外時(shí)給家庭經(jīng)濟(jì)造成大的影響。同時(shí),高先生希望能有一個(gè)適合自己家庭的理財(cái)規(guī)劃。
資產(chǎn)分析
1、資產(chǎn)負(fù)債情況分析
高先生目前有銀行存款、房產(chǎn)共88.5萬(wàn)元,尚有按揭貸款余額6萬(wàn)元。
家庭沒(méi)有投資性資產(chǎn),資產(chǎn)增值能力弱。流動(dòng)比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=35000/2883=12.1;儲(chǔ)蓄比率=盈余/收入=33400/68000=0.49。上述數(shù)據(jù)顯示,高先生家庭固定資產(chǎn)占比較大,固定資產(chǎn)變現(xiàn)能力弱;儲(chǔ)蓄比率適中,每月能有一定的資金積累。家庭的活期存款超過(guò)合理標(biāo)準(zhǔn)。按照科學(xué)的配比,保留活期存款約1萬(wàn)元(即保證為每月支出的3-6倍)比較合適。
2、收支情況分析
高先生的工作有一定的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn);妻子是企業(yè)內(nèi)勤員工,較穩(wěn)定;孩子教育支出也在逐步增加;每月還有按揭貸款需要償還。整體而言,目前該家庭收支較為適宜,但隨著孩子教育支出的增加等,家庭收支面臨考驗(yàn)。
3、其它財(cái)務(wù)情況分析
房產(chǎn)情況:自住房市值約35萬(wàn)元,有貸款6萬(wàn)元。老家有2套價(jià)值50萬(wàn)的門面房,年租金收入2萬(wàn)元。
股票基金等:無(wú)任何投資。
保險(xiǎn)投資情況:夫妻倆都有社保,但無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)。建議購(gòu)買意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。
總體而言,高先生家庭資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單,固定資產(chǎn)比例高,流動(dòng)性差。家庭收入單一,房貸壓力較大。家庭確實(shí)不富裕,且風(fēng)險(xiǎn)保障薄弱。
理財(cái)目標(biāo)
1、節(jié)流開(kāi)源,尋找適合自己家庭的理財(cái)方案。
2、妥善處理家庭負(fù)債。
3、建立有效的家庭保障體系,改變低保障狀況。
理財(cái)建議
高先生家庭收入屬于中等偏低的水平,職業(yè)具有一定的風(fēng)險(xiǎn),工傷概率相對(duì)較大,已處不惑之年,罹患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)加大。如果孩子18歲開(kāi)始上大學(xué),需要高額教育費(fèi)時(shí),高先生已經(jīng)50多歲了,責(zé)任加大的同時(shí),重疾風(fēng)險(xiǎn)也在增大。高先生目前最大的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該是改變家庭低資產(chǎn)、低保障的現(xiàn)狀,而如何改變,就需要科學(xué)合理的理財(cái)計(jì)劃。基于上述特點(diǎn),高先生可以按照以下幾個(gè)步驟進(jìn)行規(guī)劃。
1、節(jié)流
對(duì)于所有的家庭來(lái)說(shuō),這都是科學(xué)理財(cái)?shù)牡谝徊健？s減每月不必要的開(kāi)支,積累自己的財(cái)富,才能做到有財(cái)可理,雖然各地區(qū)物價(jià)水平有差異,但一般來(lái)說(shuō),每月支出最多不要超過(guò)月收入的60%。最好的做法是能夠每月列出一個(gè)合理的消費(fèi)計(jì)劃,有預(yù)算地進(jìn)行,盡量不要超支。
2、投資
投資屬于開(kāi)源的途徑。高先生目前投資,最好的方式是采取基金定投,這也是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的一種方式。建議高先生最多可以拿出月收入的20%用于基金定投。定投的基金產(chǎn)品要注意選擇優(yōu)質(zhì)的偏股類基金,不需要太多考慮短期市場(chǎng)行情,一定要堅(jiān)持長(zhǎng)期投資,這樣才能夠獲得好的回報(bào)。
3、妥善處理家庭債務(wù)問(wèn)題,提升家庭幸福感
從資產(chǎn)負(fù)債表來(lái)看,高先生擁有6萬(wàn)元的流動(dòng)資產(chǎn),其中現(xiàn)金及活期存款3萬(wàn)多元。因投資收益與資金規(guī)模具有相關(guān)性,以現(xiàn)有的資金配置和規(guī)模,無(wú)法取得每年4.158%(優(yōu)惠后的房貸利率)的復(fù)合回報(bào)率,且作為低收入家庭,高先生也無(wú)力承擔(dān)資本市場(chǎng)的投資風(fēng)險(xiǎn)。因此建議高先生將現(xiàn)有3萬(wàn)元流動(dòng)資產(chǎn)用于清償銀行貸款(此舉可減少每月700元的固定支出);其他負(fù)債3萬(wàn)元可由當(dāng)年的年終結(jié)余全額覆蓋。低收入家庭實(shí)現(xiàn)零負(fù)債,會(huì)給家庭成員帶來(lái)較強(qiáng)的幸福感。
4、著眼長(zhǎng)期,選擇適合自己及家庭的保險(xiǎn)品種
對(duì)于低收入家庭來(lái)講,風(fēng)險(xiǎn)保障尤為重要。高先生家庭現(xiàn)在只有社保,沒(méi)有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)保障幾乎為零。低收入造成的低儲(chǔ)蓄率,使夫妻二人一旦出現(xiàn)較大的健康問(wèn)題,將會(huì)面臨無(wú)錢醫(yī)治、甚至造成家庭經(jīng)濟(jì)崩潰的不良后果,而保持高額現(xiàn)金儲(chǔ)備,又會(huì)使收益率降低。
從他們家庭收入狀況考慮,高先生需要的保障計(jì)劃特點(diǎn)應(yīng)是花費(fèi)少、保障全面、以消費(fèi)型險(xiǎn)種為主。以高先生的年齡和家庭責(zé)任而言,重大疾病保障和意外保障是非常關(guān)鍵的。高先生目前每年的家庭節(jié)余在3萬(wàn)元左右,考慮自己未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題,目前家庭應(yīng)該有一定的儲(chǔ)蓄,但如果在醫(yī)療方面的保險(xiǎn)繳費(fèi)過(guò)高,會(huì)導(dǎo)致家庭儲(chǔ)蓄能力降低。我們認(rèn)為,高先生的保障重點(diǎn)應(yīng)在意外和重疾保障;受收入較低的約束,應(yīng)選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)。
因此,高先生應(yīng)盡快為自己和妻子投保,首先是投保保額高、沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值的定期壽險(xiǎn),此類保險(xiǎn)通常保費(fèi)低廉,卻能給投保人及受益人帶來(lái)一定的心理安全感。其次是投保重大疾病及意外險(xiǎn),利用提前還貸后的月節(jié)余資金,采取“期交”保費(fèi)形式進(jìn)行投保。
低收入家庭投保,應(yīng)該以每年支出保費(fèi)后不影響家庭生活品質(zhì)為原則,不給家庭支出帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),又能最大限度地滿足家庭保障需求,通常保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算占家庭收入的10%-20%是比較合理的。高先生家庭月固定收入4000元左右,每年可承受4000-10000元左右的保費(fèi)支出。所以在確定保額時(shí),保費(fèi)不要超出預(yù)算。按保費(fèi)支出占家庭年收入10%的“十一法則”推算,每月增加保費(fèi)支出700元。
5、其他建議。在購(gòu)買保險(xiǎn)、構(gòu)建家庭保障體系時(shí),消費(fèi)者一定要根據(jù)自己的家庭保障需求情況,買自己最需要的保險(xiǎn),也就是要以自己為主,不能僅僅依據(jù)保險(xiǎn)人的推薦來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)。此外,一定要考慮自己的持續(xù)繳費(fèi)能力,不要造成負(fù)擔(dān)。
*作者系中信銀行理財(cái)規(guī)劃師。責(zé)編電郵:caimi@vip.省略
九個(gè)理財(cái)好習(xí)慣
1、先付錢給自己
每到發(fā)薪時(shí),叮囑自己劃出15-25%的錢,用于購(gòu)買投資基金。要記住將付給自己未來(lái)的錢,列入月度固定支出項(xiàng)目?jī)?nèi)。
2、記下開(kāi)支情況
記錄自己的開(kāi)支,有助于了解自己或家庭的重要花費(fèi),明確生活的底線與目標(biāo)。了解自己的花費(fèi)情況是控制不當(dāng)消費(fèi)的良好開(kāi)端。
3、只留下一張信用卡
一般來(lái)說(shuō),持有的信用卡越多,花錢的機(jī)會(huì)和欲望也就越大,積攢的透支款也越多。信用卡以少為好。
4、選擇面積小一些的住房
隨著個(gè)人住房貸款的盛行,人們對(duì)住房面積和住房“款式”的追求也在不斷擴(kuò)大。住大房子可以滿足你追求生活表層的虛榮心,但你要為閑置的空房間拼命地積攢抵押貸款,為填充空空蕩蕩的房間而買回與之配套的家具、電器,生活就變成了一場(chǎng)無(wú)休無(wú)止的 “苦役”。
5、避免盲目購(gòu)物
控制盲目購(gòu)物的惟一辦法,就是讓你的購(gòu)買行為變得復(fù)雜起來(lái),如只帶現(xiàn)金出門,沒(méi)有信用卡,沒(méi)有陪同購(gòu)物的伙伴。
6、降低你的生活需求
仔細(xì)想想,你有很多需要是完全不必要的。沒(méi)有它們,你一樣地生活與工作,或許生活得更輕松些。你可以戒掉購(gòu)買不太需要的雜志的癮,你可以退出無(wú)聊的團(tuán)體,避免浪費(fèi)時(shí)間與金錢。你可以盡量少買或不買需要干洗的衣服,以降低“維護(hù)”的成本。你可以利用上下樓梯、騎車、做家務(wù)、慢跑或散步等方式運(yùn)動(dòng),免除去健身會(huì)所的花費(fèi)。
7、延長(zhǎng)物品的使用壽命
用心愛(ài)護(hù)衣物,努力延長(zhǎng)它們的使用壽命,這會(huì)省下不少錢。
8、將意外之財(cái)存起來(lái)
對(duì)于非預(yù)期的一筆金錢,如股利、獎(jiǎng)金等,都用于為退休生活而儲(chǔ)蓄,或其他投資項(xiàng)目上。
像方先生夫妻這樣收入不高的朋友總感覺(jué)到無(wú)財(cái)可理，其實(shí)理財(cái)與收入多少無(wú)關(guān)。來(lái)看一下這個(gè)月收入4000元的家庭如何做好理財(cái)規(guī)劃。
家庭財(cái)務(wù)診斷
從年齡來(lái)看，方先生事業(yè)處于上升階段，經(jīng)濟(jì)能力逐漸穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)承受力中等。此階段投資目的通常是為購(gòu)房、子女教育、養(yǎng)老等做準(zhǔn)備。盡管方先生一直沒(méi)有將買房納入需求，但仍建議在合適時(shí)機(jī)考慮買房。先從收入支出、資產(chǎn)負(fù)債和保險(xiǎn)保障等方面，對(duì)方先生家庭的財(cái)務(wù)狀況做出診斷。
收支狀況
從月度收支情況來(lái)看，家庭總收入為4300元／月。其中，方先生2500元／月，占58.14％；配偶1800元／月，占41.86％。家庭收入構(gòu)成中，夫妻的收入相差不大，屬于“二人攜手創(chuàng)明天”的類型。
目前家庭總支出為2400元／月。其中，日常生活支出2400元／月，占100％。無(wú)貸款月供及其他支出。但合理負(fù)債可提高家庭生活水平，又不至造成過(guò)重的負(fù)擔(dān)。
家庭月度節(jié)余資金為1900元，年度節(jié)余資金228萬(wàn)元，占家庭年總收入的44.19％。這一比率稱為儲(chǔ)蓄比例，反映了家庭控制開(kāi)支和增加凈資產(chǎn)的能力。對(duì)于這些節(jié)余資金，方先生可通過(guò)合理的投資來(lái)實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)積累。
資產(chǎn)負(fù)債狀況
目前方先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況如表所示。可知目前家庭總資產(chǎn)為16.9萬(wàn)元，無(wú)負(fù)債，家庭凈資產(chǎn)為16.9萬(wàn)元。
根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債構(gòu)成來(lái)看，家庭總負(fù)債為0。無(wú)負(fù)債不一定對(duì)家庭財(cái)富增長(zhǎng)有幫助，適度負(fù)債才是最有效利用財(cái)務(wù)資源的一種方式。
資產(chǎn)管理情況
家庭的現(xiàn)金、活期儲(chǔ)蓄及貨幣市場(chǎng)基金類資產(chǎn)與月支出的比例是37.50％，高于合理水平。家庭目前的應(yīng)急基金雖足夠充分，但該類資產(chǎn)的流動(dòng)性強(qiáng)而收益率較低，持有過(guò)多將導(dǎo)致整體資產(chǎn)回報(bào)率降低。應(yīng)通過(guò)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)減少現(xiàn)金、活期儲(chǔ)蓄或貨幣市場(chǎng)基金所占的比重。投資資產(chǎn)(包括定期存款、債券、基金、股票、房地產(chǎn)投資、黃金及收藏品等)與凈資產(chǎn)的比例是46.75％，該比值反映了家庭財(cái)富增值的能力，低于50％的合理水平。可通過(guò)確定家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，構(gòu)建合適的投資組合。
理財(cái)成就率即家庭目前的凈資產(chǎn)與工作年數(shù)和目前年儲(chǔ)蓄金額的乘積的比例是92.65％，低于1這一合格水平，顯示過(guò)去進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)管理的成績(jī)不算太好。
家庭保障狀況
目前，方先生家庭無(wú)年保費(fèi)支出，而占到家庭年總收入5％～15％的保費(fèi)支出，才能使家庭獲得足夠的保險(xiǎn)保障。
理財(cái)目標(biāo)和實(shí)施策略
可從以下幾個(gè)方面設(shè)立理財(cái)目標(biāo)，合理規(guī)劃并有效實(shí)施。
應(yīng)急準(zhǔn)備
為了保障家庭能應(yīng)付短期風(fēng)險(xiǎn)，需準(zhǔn)備一筆應(yīng)急資金。其金額一般為3～6個(gè)月的生活開(kāi)支。具體來(lái)說(shuō)，方先生的月支出是2400元，所以需準(zhǔn)備約7200～14400元的應(yīng)急準(zhǔn)備。
實(shí)施策略：方先生的活期存款有9萬(wàn)元，可從中拿出1.5萬(wàn)元(1 4400取整)作為應(yīng)急準(zhǔn)備。另外7.5萬(wàn)元可轉(zhuǎn)為其他用途。方先生的5萬(wàn)元定期存款存一年期收益太低，這部分資金不作為應(yīng)急準(zhǔn)備，如果5年內(nèi)不用，可考慮投資股票或債券基金。
家庭長(zhǎng)期保障
長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)也要做好準(zhǔn)備，可通過(guò)保險(xiǎn)規(guī)劃來(lái)實(shí)現(xiàn)。為防止未來(lái)因意外導(dǎo)致家庭收入中斷，從而陷入財(cái)務(wù)困境的情況，可通過(guò)購(gòu)買壽險(xiǎn)+重大疾病險(xiǎn)+意外險(xiǎn)的組合方式來(lái)做好保障。做好長(zhǎng)期保障，家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力增強(qiáng)后，才能考慮余的錢拿來(lái)投資。
實(shí)施策略：保險(xiǎn)產(chǎn)品可參照保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)的建議。要注意的是，保險(xiǎn)購(gòu)買的順序是先為家庭經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買，最后為孩子購(gòu)買。如夫妻經(jīng)濟(jì)收入差不多，那么雙方都應(yīng)做好保障。大人的保險(xiǎn)保額一般為年收入的5～10倍(即保障5～10年有收入)，但對(duì)于初次購(gòu)買保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)高些。初次購(gòu)買保險(xiǎn)一般可將保額設(shè)在10萬(wàn)～20萬(wàn)元。按照其經(jīng)濟(jì)條件，建議定為10萬(wàn)元即可，所需保費(fèi)約4000元／年。對(duì)于剛出生的孩子的保險(xiǎn)，購(gòu)買少兒醫(yī)保即可，一年幾十元，可到街道辦去辦理。如果要加保，可考慮意外險(xiǎn)，一年350元左右。按照夫妻雙方都投保來(lái)計(jì)算，保險(xiǎn)費(fèi)約8000～9000元／年。
子女教育準(zhǔn)備
方先生希望為孩子籌集30萬(wàn)元讀大學(xué)的費(fèi)用，可采用基金定投的方式進(jìn)行，每月投資625元，按基金的年均收益率8％計(jì)算，18年后帳戶中將有30萬(wàn)元資金供孩子留學(xué)所用。如方先生認(rèn)為月投資額太高，可考慮只籌集20萬(wàn)元，月投資417元即可。
實(shí)施策略：可拿工資卡去銀行柜臺(tái)開(kāi)設(shè)基金帳戶，然后在柜臺(tái)說(shuō)明需要辦理定投，可選擇指數(shù)基金購(gòu)買，每月投資417～625元。從長(zhǎng)期來(lái)看，指數(shù)基金比多數(shù)基金收益都高，加上手續(xù)費(fèi)也低，長(zhǎng)期投資可節(jié)約大筆費(fèi)用。
養(yǎng)老準(zhǔn)備
社保只能滿足基本的生活開(kāi)支，如想使退休后的生活質(zhì)量不會(huì)太差，就需另外作好養(yǎng)老準(zhǔn)備。如方先生希望在55歲退休，退休后能在基本生活開(kāi)支以外仍有3000元／月的開(kāi)銷，那么按平均壽命85歲計(jì)算，在退休后的30年中一共需108萬(wàn)元(3000元×12月×30年，假設(shè)退休后通脹與該資金收益率相同)。方先生可從現(xiàn)在開(kāi)始也采用定投基金的方式，每月投資約1135元，假設(shè)年均收益率為8％，則在55歲時(shí)，資金將可滿足需求。如果覺(jué)得月投資1135元太高，可將退休年齡延緩至60歲，則退休后的25年共需90萬(wàn)元，那么方先生只需每月定投603元即可。
實(shí)施策略：可按子女教育準(zhǔn)備的方式，同樣開(kāi)設(shè)一個(gè)定投，也可投資指數(shù)基金或混合型基金，每月定投600～1150元(取整)。
其他資金
如方先生的7.5萬(wàn)元活期存款(留出1.5萬(wàn)元準(zhǔn)備金后)和5萬(wàn)元定期存款未來(lái)3年不用，建議將8萬(wàn)元投資股票基金，收益可用于滿足每年的浮動(dòng)支出，比如旅游。另外4.5萬(wàn)元可投資風(fēng)險(xiǎn)較低的債券基金，收益可用于滿足每年的固定支出。
