時間：2023-11-01 16:25:17
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇反洗錢罰款處罰細則，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、關于行政執法自由裁量權
行政自由裁量權是指法律、法規和規章對某一具體行政行為的內容或實施要求沒有明確的規定,或雖有明確規定,但留有一定自由行使職權的幅度,由行政主體依照立法目的和公正合理的原則,結合具體情形自行判斷并做出處理的權力,是行政機關的一種自行決定權,是對其行為的方式、范圍、種類、幅度等的選擇權。中國人民銀行在履行行政管理職責中，在法律、法規、規章規定的范圍內或者在法律法規沒有明文規定的情況下，根據立法目的和公正合理原則，結合情勢所需，就有關事項進行權衡、裁量并做出決定的權力也就是人民銀行的行政執法自由裁量權。從法律設立自由裁量權的初衷來講，行使自由裁量權必須堅持兩個原則。一是合理性原則。行政機關必須在法定限度內，盡可能適當、合理地自由裁量。不適當、不合理的裁量行為是不當行政行為，包括明顯不當、受不相關因素的影響、不符合慣例、不符合傳統或違背公眾意志等行為，嚴重違反合理性的行政行為則是。二是合法性原則。合法性原則要求行政機關行使自由裁量權必須在法律授權之內。
二、中國人民銀行行政執法自由裁量權的體現
中國人民銀行在實施行政許可、行政處罰等行政活動中，擁有大量的自由裁量權，主要體現為以下幾個方面。
（一）事實認定中的自由裁量權
中國人民銀行對所管理事項的狀況和當事人的行為性質認定酌情裁量，確認有關行為是否違反金融管理秩序，是否需要按程序做出相應處理。如根據《金融統計管理規定》，金融機構統計及相關部門和人員，有虛報、瞞報金融統計資料的，由中國人民銀行地（市）級（含地、市）以上機構和有關部門對該金融機構給予警告并處以3萬元以下罰款。金融機構是否有虛報、瞞報金融統計資料行為的認定，規定并不太明確。金融機構報送的報表數據不一致，可能是由于工作人員的疏忽造成的差錯或管理不規范的問題，也可能是故意提供虛假的或隱瞞重要事實的統計資料。對其行為認定的自由度很大，也就體現了自由裁量的問題。
（二）判定情節輕重的自由裁量權
違法行為的情節可以分為主觀和客觀兩個方面。主觀方面包括目的、動機、心理狀態和態度表現等，客觀方面包括時空、對象、方式手段和危害后果等。中國人民銀行在對金融違法行為實施行政處罰時，必須認真考慮違法情節。對情節輕重認定的自由裁量權，許多法律、法規都有“情節較輕的”、“情節較重的”“情節嚴重的”這樣語義模糊的詞，但是又沒有規定認定情節輕重的法定條件，這樣中國人民銀行對情節輕重的認定就有自由裁量權。在中國人民銀行執法工作實踐中也制定了一些關于對情節輕重認定的參考標準，如根據違法行為涉及的金額、筆數等認定違法行為情節輕重。但這并非法律法規規定，也正是體現了實際執法中的自由裁量權。
（三）選擇處罰的種類和幅度的自由裁量權
依據現行法律、法規、規章規定，人民銀行有權實施的行政處罰種類主要有警告、責令改正、罰款、沒收違法所得，此外還可以通過建議處罰權，建議銀行業監督管理部門實施責令停業整頓或者吊銷其經營許可證等。如根據《中國人民銀行法》第46條規定，人民銀行對金融機構的違法行為在區別不同情形的基礎上，可選擇實施不同的處罰種類，警告、罰款、沒收違法所得等均可選擇。罰款處罰幅度也有很大的選擇余地，分為處違法所得一倍以上五倍以下罰款和50萬元以上200萬元以下罰款兩種情況。在現有金融法律法規規定中，罰款是用得最多、最廣的一種行政處罰種類，也是運用自由裁量權最頻繁的一種。關鍵要把握兩點：一是不要超出法定的范圍和幅度；二是在法定的范圍和幅度內不要畸輕畸重，顯失公正。
（四）選擇行為時限的自由裁量權
在人民銀行行政許可、行政處罰和行政復議中均存在對時限選擇自由裁量的情況。如根據《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》第29條規定，中國人民銀行應于2個工作日內對銀行報送的基本存款賬戶、臨時存款賬戶和預算單位專用存款賬戶的開戶資料的合規性予以審核，符合開戶條件的，予以核準；不符合開戶條件的，應在開戶申請書上簽署意見，連同有關證明文件一并退回報送銀行。人民銀行可以于當日對銀行報送的材料進行審核，也可于第二日審核批準，只要在2個工作日內審核是否符合條件決定核準或退回即可。這就體現了行政許可中行為時限的自由裁量權。在行政處罰、行政復議程序中存在大量的時限要求，也都為中國人民銀行提供了選擇行為時限的自由裁量空間。
（五）決定是否采取某種行為的自由裁量權
法律授予人民銀行某種權力，人民銀行可以在作為與不作為之間做出選擇。例如，根據《中國人民銀行法》第32條規定，中國人民銀行有權對金融機構以及其他單位和個人的九種行為進行檢查。具體的檢查方式、要求等，有些法規、規章作了具體規定，但有些規定并不明確。同時，對特定金融機構的檢查頻率、在什么情況下對哪些機構進行檢查也沒有明確規定，也不便具體規定。這樣，在工作實踐中人民銀行就擁有了很大的選擇自，在開展具體檢查時也就體現了自由裁量權。再如，《反洗錢法》第26條規定省級以上反洗錢部門在符合法律規定的前提下可以對“是否采取臨時性凍結措施”做出選擇，這就體現了中國人民銀行在采取強制措施的自由裁量權。根據《行政處罰法》規定，在當事人不履行行政處罰決定時，中國人民銀行可以決定每日按罰款數額百分之三加處罰款或申請人民法院強制執行，這也是自由裁量權的體現。
三、中國人民銀行不當行使自由裁量權的表現
在實際執法實踐中，不當行使自由裁量權往往會與關系案、人情案聯系在一起，自由裁量權會成為腐敗的突破口。中國人民銀行不當行使自由裁量權的情況主要有以下表現。
（一）濫用自由裁量權
由于執法人員對法律法規的立法目的存在錯誤認識，或者為達到某種不當目的故意濫用自由裁量權，從而使自由裁量權的行使不符合立法初衷。它是不正確地行使自由裁量權的最典型表現，主要表現為行政執法人員利用自由裁量權假公濟私、等。
（二）行政處罰顯失公正
對某一違法行為法律、法規規定了多種處罰種類，同一處罰種類又規定了處罰的上限和下限，或只規定了下限。在實施具體處罰時，出于多種原因，對同類違法行為處罰出現畸輕畸重，顯失公正。如中國人民銀行對違反反洗錢規定的行為可以根據《反洗錢法》第32條區分不同情形對金融機構處以20萬-50萬元的罰款，對致洗錢后果發生的，可處以50萬-500萬元的罰款。這個裁量彈性都很大，如果反洗錢執法部門不根據具體案情慎重考慮、綜合權衡，隨意行使自由裁量權，雖然并沒違反法律規定，但違背了法律的公正精神，違反了行政合理性原則要求。
（三）拖延履行法定職責
有的法律對履行法定職責的期限規定不明確或未規定，因而何時履行法定職責，執法人員便可以自由裁量。對于有明確期限要求的，可能出于不正當的原因，行政機關有時會選擇在期限到期前履行。這都會有拖延履行法定職責的嫌疑，也是不正確地行使自由裁量權，違反了行政管理中的效率原則，也不符合打造服務型機關的要求。
（四）錯誤行使自由裁量權
有時法律法規并沒有授予執法者自由裁量的權力，而執法者誤以為授予了并按他的理解進行了自由裁斷，這就是錯誤行使自由裁量權。還有的因對行使自由裁量權的條件理解不正確而錯誤地行使自由裁量權。如《行政處罰法》第27條規定了依法從輕、減輕行政處罰和不予行政處罰的條件，但有的執法人員可能出于錯誤的理解，以認錯態度較好、積極配合檢查、整改措施較到位等為理由，行使自由裁量權，做出從輕、減輕行政處罰或不予行政處罰的決定。
四、有效控制自由裁量權的措施
要保證自由裁量權的正確行使，保障人民銀行公正執法、廉潔履職，須從以下幾個方面著手加強內部控制。
（一）縮小自由裁量權的選擇彈性，從源頭控制
新的法律法規出臺后，需要由人民銀行制定實施細則的，應盡快制定實施細則，以保證新法律、法規的操作性。中國人民銀行制定的規章及有關實施細則要處理好條文的“彈性”和執法的“可操作性”的關系，盡量做到明確、具體，減少“彈性”，從源頭上對自由裁量權的行使做出限制。通過加大立法解釋力度，及時彌補立法缺陷，避免出現太大的自由裁量空間。中國人民銀行分行和省會中心支行可結合地域實際對轄區的行政執法工作制定指導意見，可對罰款類行政處罰自由裁量權推行階次制度，將違法行為分為不同等次，確定對應的罰款幅度，盡量縮小自由裁量的選擇空間。
（二）提升工作人員的整體素質，從主體控制
中國人民銀行實施自由裁量權的行政行為在很大程度上依賴于執法人員本身對法律、法規和規章的理解，依賴于主觀能動性的發揮，具有較大的靈活性。同時，領導對法律的重視程度和依法行政的意識對單位的執法水平起著重要的影響。要健全學法制度、加強法制教育，領導干部要帶頭學法，增強依法行政意識。大力提高執法人員的業務素質和法律水平，使執法人員能夠準確把握法律法規條文，善于把具體案件實踐與法律原則融會貫通，準確定性，忠實于立法本意。要努力提高執法人員的政治素質和職業道德素質，促使執法人員以公共利益為執法的最高利益和最終目的，堅持對法律負責、對管理相對人負責，實事求是，秉公盡責，不謀私利，正確運用自由裁量權。
（三）嚴格行政執法程序，從過程控制
設定嚴格的行政執法程序可以預防行政人員無故拖延行政行為，避免執法人員選擇不適當的手段、范圍、幅度來加重行政權力客體的義務，可以防止憑借手中職權濫用行政自由裁量權，減少行使自由裁量權的主觀隨意性。在行政活動中，執法人員要嚴格執行程序要求，保證行政相對人的陳述權、申辯權、請求舉行聽證權、行政救濟權等權利，通過行政相對人行使權利，防止行政自由裁量權的濫用。
關鍵詞：財政 存款 建議
一、財政性存款繳存與管理中存在的問題
（一）財政性存款繳存范圍界定不清。一是資金范圍不明確、不具體。人民銀行對財政存款繳存的資金范圍只在1998年下發的《關于改革存款準備金制度的通知中》（銀發[1998]118號），指出“金融機構代辦的中央預算收入、地方金庫存款和發行國債款項等財政存款是中央銀行的資金來源”。對資金范圍界定的比較籠統，未進一步明確地方金庫存款都包括那些資金。之后，再無文件對資金范圍進行界定或做出具體的解釋和說明。基層人行在 執行監管時，難以掌握界定依據和確定資金的真實性質，從而缺乏有效監管手段對其金融機構財政存款的資金性質、來源進行甄別二是會計科目范圍與金融機構會計報表不一致。人民銀行總行不定期印發文件，核定金融機構繳存款范圍，基層人民銀行會計營業部門依據文件審查、考核、辦理繳存款業務。但是，由于金融機構改革步伐不斷加快，科技水平不斷提高，新業務的推陳出新，會計科目的更換也較為頻繁。當人民銀行收到金融機構報送會計科目變更信息后再印發文件，到基層人民銀行會計部門收到文件就會產生一定的時間差，從而導致人民銀行核定的繳存款范圍出現滯后的現象。
（二）劃繳財政性存款會計處理手續亟待規范。1998年3月，存款準備金制度改革，人總行在《人民銀行改革存款準備金制度會計處理手續》中，僅對一般性存款的會計處理手續進行了規范，對于財政性存款僅在第五條第一款規定﹕“財政存款的繳存款范圍調整后，其劃繳方式仍采取現行做法不變。”此后，人民銀行未印發任何規范存款準備金會計核算手續的文件。
（三）占壓財政性存款處罰依據不足，對財政性存款繳存管理處于兩難境地。目前，基層央行對占壓、遲繳、少繳財政存款的處罰主要有以下幾個依據﹕
一是人民銀行總行在1984年以（84）銀發字（70）號文明確了處罰標準，即欠繳行為處以“罰息率為日萬分之二”的罰息，遲繳行為處以“日萬分之四”的罰息。而在以后的存款準備金管理和利率管理的相關文件中，對財政性繳存款的違規行為都沒有做出明確規定。
二是《信貸資金管理試行辦法》（1985年1月1日試行）和《關于辦好人民銀行委托專業銀行業務和賬務以及加強繳存存款等項工作的通知》（[85]銀發字第281號）中對欠繳、遲繳財政存款行為規定的處罰標準分別為“按欠繳金額每天萬分之二計收罰款”和“根據遲繳或少繳金額每天按萬分之三罰款”。1998年準備金制度改革后，對金融機構占壓、遲繳、欠繳財政存款行為，沒有做制度性約束。因而人民銀行在具體管理工作中舉步艱難。
三是在1999年，國務院頒布的《金融違法行為處罰辦法》中對金融機構占壓財政性存款的處罰予以了明確，《金融違法行為處罰辦法》第22條規定﹕“金融機構占壓財政存款或者資金的，給予警告，沒收違法所得，并處違法所得1倍以上3倍以下的罰款，沒有違法所得的，處5萬元以上30萬元以下的罰款”并規定人民銀行可以對違規金融機構的高管人員進行處罰。但是隨著人民銀行職能調整，銀監局的分設，這一法規已不適合人民銀行現行管理的職責權限。
（四）基層人行對財政性存款繳存業務監督效率不高。人民銀行會計部門負責交存范圍的會計科目審定，營業部門負責辦理報表審查、資金收繳和日常考核工作。即使發現問題也只做一般性處理 。上級行對會計部門檢查只明確了賬戶管理、反洗錢等職能，這樣對財政性存款繳存業務的監督管理職能在各部門間橫向分散，而且，基層人民銀行對財政性存款繳存的監督管理，僅限于審核金融機構會計報表科目反映的財政性存款是否全部繳存，對金融機構遲繳、漏繳和轉移財政存款很難形成有效監督。
（五）“法律條文空白”。《中華人民共和國中國人民銀行法》第三十二條規定，中國人民銀行有權對金融機構中國人民銀行經理國庫等行為進行檢查監督，而是否有權對金融機構的其它財政性存款及繳存行為進行檢查監督未作任何規定。至此，對金融機構國庫以外吸收的財政資金的檢查監督，因法律規定之盲區而無法正式開展，導致對金融機構財政性存款監督檢查工作裹足不前，更為財政性存款的核算管理難上加難。
二、加強財政性繳存款管理的幾點建議
（一）盡快規范財政性存款會計核算手續。現行財政性存款會計核算手續已不能適應金融體制改革的需要，建議盡快出臺全國統一的繳存財政存款會計處理手續，制定并完善財政性繳存業務的實施細則，人民銀行應把財政性繳存款的具體核定原則、劃繳方式及相關處罰規定編入實施細則中， 以便做到嚴格規定辦理繳存業務， 杜絕此項業務中的不規范行為，提高中央銀行的監管水平。
（二）修訂和完善財政性存款繳存業務政策依據。明確界定資金繳存范圍，并對資金范圍做出具體的解釋和說明，便于基層行業務人員嚴格掌握繳存范圍并及時調整科目代號及名稱，從而保證各金融機構所提供的會計報表在會計科目及名稱上保持絕對一致。
當前基層人民銀行履職中的難點與問題
金融監管職責弱化。2003年銀監會分設后，由于各種各樣的原因，基層人民銀行在履職方面存在模糊認識，認為銀行監管職責劃轉到銀監部門后，人民銀行不再承擔金融監管職責，特別是一段時期以來，人民銀行自上而下對金融管理職責沒有進行安排部署，導致基層人民銀行不論在思想認識上還是在履職實踐中都存在強調金融服務、弱化金融管理的傾向。金融管理職責“空心化”導致人民銀行在金融機構心目中的地位降低，金融機構不重視、不配合人民銀行工作的問題時有發生，降低了基層人民銀行履職效能。
金融管理職責的弱化本質上反映了基層人民銀行依法履職不到位。《中國人民銀行法》規定了9項直接監督檢查權、1項建議監督檢查權和1項全面監督檢查權。國務院制定的人民銀行新“三定”方案，進一步擴展和明確了人民銀行對金融機構、金融市場的監督檢查權。同時，作為國務院組成部門，相比銀監會、證監會和保監會等專項監管部門，人民銀行天然負有對整體金融業的行政管理職責。因此，強化金融管理職責是當前形勢下人民銀行特別是基層人民銀行依法履職的重要內容。
貨幣政策傳導機制不暢。當前，貨幣政策實施效果與政策預期有較大差別，主要原因在于傳導機制不暢，使貨幣政策信號的傳導隨著傳導路徑的加長而層層削弱，時滯較長，極大地影響了貨幣政策的傳導效果。
從人民銀行自身的角度分析。一是貨幣政策全國“一盤棋”與區域發展不平衡的矛盾弱化了對區域經濟結構調整的作用。目前我國的國民經濟發展很不均衡，貨幣信貸政策在全國范圍內的高度統一不能實現與區域經濟發展的有機結合，沒有考慮區域經濟發展的不同因素，人民銀行基層行難以根據當地的經濟發展狀況和經濟結構特點進行必要和及時的調整，弱化了貨幣信貸政策對經濟結構調整的作用。二是貨幣政策工具種類和運用權限在基層人民銀行層層削減，使貨幣政策工具的作用越來越弱。從貨幣政策工具的運用權限來看，人民銀行總行具有再貸款、再貼現、法定存款準備金、公開市場業務操作、利率制定和窗口指導等所有政策工具的操作權限；中心支行雖然名義上也具有再貸款、再貼現和窗口指導的權限，但是再貸款僅限于支農再貸款，窗口指導的效果也大打折扣，真正可以運用的再貼現工具卻受規模約束；而縣支行則基本限于“軟約束”的窗口指導形式，大大影響了貨幣政策的傳導效果。
從商業銀行層面分析。貨幣政策傳導至商業銀行后，在商業銀行內部還要經歷一個再次傳輸的過程。在從商業銀行總行向分支機構傳導的過程中，由于商業銀行的集權管理、營銷策略、發展目標更加側重于自身，基層商業銀行受各種考核指標的利益驅使，也往往更專注于其上級行對貨幣政策的解讀與反應，而“忽視”當地人民銀行的窗口指導，在一定程度上導致貨幣政策信號被扭曲和削弱。
貨幣政策、財政政策和產業政策協調不緊密，相關配套措施跟不上也是影響貨幣政策實施效果的一個重要因素。2009年，我國出臺了4萬億元投資計劃，取得了明顯效果，但也給普通百姓帶來了迅速竄升的高房價和相對縮水的購買力，“馬太效應”更加明顯。當前，中國宏觀經濟面臨兩重約束，一是資產泡沫和通脹壓力；二是2009年“4萬億元投資+近10萬億元信貸”刺激政策的“后遺癥”開始顯現，從2009年上半年的流動性釋放信號已轉變為2011年的穩健貨幣政策。
金融穩定職能定位缺失。《中國人民銀行法》雖然從法律上明確了人民銀行維護金融穩定的職能，但也僅在第二條、第三十四條進行了簡單的表述，基層人民銀行開展金融穩定工作如何定位，沒有嚴格的制度規范依據，基本是上級安排什么干什么，主要存在著“四難”現象。
信息難共享。開展金融穩定工作，需要加強與地方政府有關部門如財政局、稅務局、工商局、統計局、發改局、環保局、商務局等經濟主管部門的溝通聯系，及時了解不同行業的相關信息。然而需要人民銀行采集哪些信息、如何采集等沒有具體規定，相關部門之間的配合缺乏相應的機制，加大了基層人民銀行履行金融穩定職能的難度。
資料難采集。風險監測是人民銀行基層行在金融穩定工作方面的重點工作，監管職能分離后，各金融機構向人行報送報表和資料相對很少，盡管可以發文或以“指導意見”等方式要求報送，但對于遲報、漏報或不報行為缺乏剛性約束，導致基層人民銀行對轄區金融運行情況缺乏全局性、完整性的判斷，更無法有效發現風險和防范風險。
技術難監控。基層人民銀行處于防范和化解金融風險的最前沿，是轄區金融風險的直接監測者，但目前人民銀行自上而下沒有形成一套完整的風險監測、預警機制，基層人民銀行只能憑借以往的監管經驗對風險狀況、程度進行粗略的判斷、識別。這種落后的工作方式難以適應日益發展的現代化技術手段和形勢要求。
檢查難落實。《中國人民銀行法》第三十三條規定：“中國人民銀行根據執行貨幣政策和維護金融穩定的需要，可以建議國務院銀行業監督管理機構對銀行業金融機構進行檢查監督。國務院銀行業監督管理機構應當自收到建議之日起三十日內予以回復。”實際操作中，這條規定很難落實，在縣級人民銀行更不可行，大大降低了維護金融穩定工作的效率。
提高基層人民銀行履職能力的建議
以“兩管理兩綜合”為抓手，大力強化基層人民銀行金融監管職責
開展新設銀行機構管理工作。為及時掌握新設銀行業機構開業情況，指導其完善制度建設，順利接入人民銀行有關業務系統，作為基層人民銀行，應該開展新設銀行機構管理工作。制訂相應的管理辦法和實施細則，要求擬新設立的銀行業金融機構，應當向當地央行進行籌建與開業申報。明確規定經檢查驗收、技能考核合格的，方可接入人民銀行有關業務系統辦理業務。
建議由人民銀行法律事務部門，負責新設銀行業金融機構籌建與開業的申報受理和綜合協調等工作；人民銀行有關職能部門，負責對金融機構籌建與開業申報材料進行審查，組織檢查驗收、業務技能考核，辦理接入人民銀行業務系統和有關業務等工作。
健全重大事項報告管理工作。為保障金融穩定運行，基層人民銀行應該建立重大事項報告管理制度，要求金融機構對于不同的重大事項應該按照不同的時間要求和標準向當地人民銀行及時報送。通過金融機構重大事項報告制度，可以進一步加強開業后的持續管理，在人民銀行法定職責范圍內，對報告事項進行審查或分析研究，及時處置發現的可能影響金融穩定的重大風險，有效監測和預防了轄內金融風險。
加強綜合執法檢查工作。作為基層人民銀行，應該把有效提升基層人民銀行依法履行管理與服務職能作為新的課題，整合監管力量，成立綜合執法檢查工作領導小組，每年組織所有具有執法職能的部門對金融機構統一進行綜合執法檢查。為最大限度減少檢查過程中可能出現的問題，綜合檢查應該做到方案、隊伍、內容、時間、文書、流程、標準和處罰八項統一，有效保證現場檢查和行政處罰工作合法、規范、高效進行。通過執法檢查和行政處罰，可以有效地規范金融機構的經營管理，疏通貨幣政策傳導渠道，為基層人民銀行有效履行央行職能創造有利條件。
開展金融機構綜合評價工作。作為對整個金融業都具有行政管理職責的部門，人民銀行可以對金融機構執行有關金融法律法規和人民銀行（含國家外匯管理局）政策措施、管理規定情況進行全面評估，確定評價等級，并分級采取相應管理和服務措施。綜合評價的內容應該包括人民銀行履職涉及到的各項工作；評價結果可以在合適的范圍內予以通報，并抄送給當地政府和其上級行。開展綜合評價工作是人民銀行強化履職效能、擴大履職影響，促進金融機構依法合規經營，促進法律法規貫徹執行的重要舉措。
在時機成熟時，還可以在基層人民銀行增設管理檢查部門，專門行使對金融機構管理檢查職能，承擔“兩管理兩綜合”的工作。明確《中國人民銀行法》等金融法律法規賦予基層人民銀行的業務執行監督檢查職責納入管理檢查部門，既可以提高監督管理效果，又可以減少監管成本，從根本上改變以往人民銀行監督管理職責由多個職能部門行使、各自為戰的局面，避免了多頭檢查和重復檢查。
總之，“兩管理兩綜合”不僅有利于規范商業銀行業務操作，而且有利于提高人民銀行履職的權威性和效能。但從依法履職要求看，還存在一些問題。針對這些問題，提出以下建議：一是建議完善“兩管理兩綜合”的有關法律依據。目前，除綜合執法檢查外，其他三項工作的執行依據多是規范性文件，法律效力不是很高。為此，建議總行以規章的形式對“兩綜合兩管理”工作進行定位，對工作的內容、程序以及相關罰則等做出統一規定。二是建議加強法規清理。2003年以前制定的部分法規、規章的一些條文明顯過時，執法檢查中對問題如何定性以及如何進行處罰時，基層人民銀行只能有選擇地使用相關法律依據，很不方便，建議總行能夠對法規、規章進行修訂規范。三是建議多開展綜合執法檢查。相對于專項檢查而言，綜合執法檢查在行政處罰方面的罰款金額更大，更能引起金融機構的重視；同時綜合執法檢查能夠整合檢查資源，在部分檢查專業間實現檢查信息共享。
以開展金融消費者權益保護為契機，切實提高基層人民銀行金融服務水平
進一步完善金融消費者保護的法律法規。法律法規是金融消費者維護其權利的最重要制度保障。要盡快修改或制訂新的法律法規，明確金融消費者的概念，改變立法對金融消費者權利保護的不足之處。一是修改《消費者權益保護法》，引入金融消費者概念，設立專門章節規定其權利義務，提高對金融消費者的適用性。二是在條件成熟時，制訂專門的金融消費者保護規范，強化監督和保護。三是制訂《個人信息保密法》和《征信法》，明確個人信息特別是金融信息的收集和使用范圍，加大對違法使用個人信息的懲罰力度，禁止個人金融信息被用于法律規定以外的其他目的。四是頒布《金融機構破產條例》、《存款保險條例》，明確對金融消費者財產權的保護和限制范圍，既實現對金融消費者合法權益的有效保護，又可防范金融機構的道德風險。五是要進一步修改《商業銀行法》、《證券法》、《保險法》等法律，進一步增加和完善對金融投資者權利保護的內容。
建立專門的金融消費者保護機構。建議仿效美國做法，在人民銀行內部設立金融消費者權益保護中心，負責金融消費者權益的保護工作。并且建立相應的制度，進一步明確金融消費者權益保護中心的主要職能、受案范圍和工作流程。
理清思路，找準定位，認真履行基層人民銀行金融穩定職能
金融穩定事關經濟增長和社會穩定大局，基層人民銀行肩負著執行貨幣政策、防范和化解系統性金融風險、維護金融穩定的重任。因此，必須建立與各部門的協調合作機制，實現信息共享和工作互動，推動縣域經濟金融的協調健康發展。加強與地方政府各職能部門的聯系和溝通，找準貨幣政策與金融穩定的結合點，在貨幣政策傳導過程中促進金融穩定。建立健全符合基層實際的金融穩定工作機制，在風險防化過程中保障金融穩定。
首先，要建立人民銀行與各金融監管部門的監管協作機制。在金融統計資料交流、文件抄送、信息通報方面搭建信息共享平臺，以利各方充分掌握貨幣信貸和金融監管信息，相互協調監管手段，提高工作效能。
